הפעימה הראשונה נכנסה לתוקף ב10.2023, על פיה נקבע, רובד בסיסי וראשון לביטוחי בריאות פרטיים הנחשבים מקרי קטסטרופה, רובד זה מחולק ל 3 כיסויים

1. ביטוח השתלות וטיפולים מיוחדים בחו"ל
2. ביטוח בריאות מחוץ לסל הבריאות הממלכתי
3. ביטוח ניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח בחו"ל

למעשה כל אדם שירכוש ביטוח בריאות פרטי מחברת ביטוח וזאת מכניסת הרפורמה יהיה חייב ראשית ברובד בסיסי, במידה ורובד זה קיים אצלו , יהיה רשאי לקנות רבדים נוספים. במידה ורבדים נוספים דוגמת ביטוח ניתוחים בישראל ( נחשב רובד שני ) רשאי המבוטח לקנות כיסויים נוספים.

הפעימה השנייה של הרפורמה נוגעת בעיקרה לפוליסות ביטוח ניתוחים בישראל שנרכשו מפברואר 2016, מבוטחים המחזיקים בכיסוי ניתוחים שקל ראשון יועברו באופן אוטומטי ללא אישורים לפוליסת משלים שב"ן, אלא אם יתנגדו מפורשות וזאת ע"פ המועדים שיקבעו.

איך אדע האם רפורמה בביטוחי הבריאות חלה עלי?

ב 1 באוקטובר חלו החוזרים החדשים של הרפורמה, עליך לבדוק את הביטוח הפרטי שלך וככלל אצבע בצורה שטחית בלבד, אם הפוליסה שלך / משפחתך החלה אחרי 02.2016 לרפורמה קיימת השפעה ישירה עליך.

במידה והרפורמה חלה עלי, איך אדע מה המשמעות?

אם יש ברשותך ביטוח ניתוחים בישראל מהשקל הראשון שנרכש לאחר פברואר 2016 וקיים לך ביטוח שב"ן בקופ"ח, אז בהתאם לרפורמה החל מחודש יוני 2024 תועבר אוטומטית לפוליסת ניתוחים בישראל משלים שב"ן במקום שקל ראשון, דיוור בנושא יועבר כמובן כדי לעדכן על השינוי.

1. במידה ותדרשו לבצע ניתוח בישראל המכוסה ע"י השב"ן של קופ"ח, תוכלו לבצע זאת באמצעות השב"ן ולקבל מהראל החזר עבור ההשתתפות העצמית לקופ"ח עוד לפני ביצוע הניתוח בכפוף לתנאים. אנו בנייס ביטוח ופיננסים וזאת יחד עם חברת הביטוח נסייע, נלווה ונפעל לטובת מיצוי הזכויות והכנסת המסמכים כדי שתוכלו להגיע בשקט ברוגע לביצוע הפרוצדורה.
2. המקרה השני הוא במצב בו הניתוח מכוסה תחת חברת הביטוח ולא מכוסה ע"י השב"ן, בצב כזה תוכלו לקבל כיסוי מלא מחברת הביטוח לפי תנאי הפוליסה.

מה מידת ההשפעה על ביטוחי בריאות קולקטיביים קודמים לרפורמה?

הרפורמה תחול על ביטוחים קולקטיביים שיכרתו או יחודשו תנאיהם החל מה -1 באוקטובר 2023.

אני מעוניין לרכוש ביטוח בריאות ולוודא שאני מכוסה היטב בפוליסה הקיימת, מה עליי לעשות ?

החל מכניסת הרפורמה לתוקף באוקטובר 2023, תוכלו לרכוש את הרובד הבסיס של ביטוח הבריאות והוא מכיל את הרשום תחת סעיפי "מה משמעות הרפורמה בתחום הבריאות" ניתן לרכוש חלק מהם או את כולם, לא ניתן לרכוש מוצרים נוספים כמו כתבי שירות ללא רכישת מוצרים בסיס. במקרים של החרגות / דחייה ניתן להתקדם ברכישת המוצרים גם אם לא קיימים בפועל מוצרי הבסיס.

עיקרי הרפורמה בביטוחי הבריאות

פוליסת הבריאות החדשה כוללת כיסוי לניתוחים בחו”ל, תרופות מחוץ לסל, השתלות וטיפולים מיוחדים בחו”ל. שינויים אלו משמעותיים עבור המבוטחים, שכן הם מייצגים כיסויים משמעותיים החיוניים במקרה של מצב בריאותי קטסטרופלי, שעלול להצריך סכום כסף לא מבוטל עבור טיפולים ותרופות.

בנוסף לכיסויים הבסיסיים יהיו חבילות משלימות שניתן להוסיף לביטוח הבריאות הפרטי, כמו פוליסות ניתוח בשלוש אפשרויות שונות:

• פוליסת ניתוחים משלימים לביטוח שב”ן של קופת החולים בהשתתפות עצמית של 5,000 ₪.
• פוליסת ניתוחים משלימים לביטוח שב”ן של קופת החולים ללא השתתפות עצמית.
• פוליסת ניתוחים מהשקל הראשון המאפשרת גישה לרפואה פרטית ללא הסתמכות על קופת החולים.

יתרה מכך, הרפורמה תאסור מכירת ביטוח כפול, מה שמחייב את המשווקים להיות כנים והוגנים במכירת ביטוחי בריאות. במסגרת השינויים החדשים, ישווקו מוצרי ביטוח בריאות בהנחות ארוכות טווח (10 שנים) שיעניקו יתרון ללקוחות בכך שהם לא יצטרכו לדאוג לגבי חידוש הנחות בפוליסה או רכישת פוליסה בחברה אחרת לצורך שיפור התנאים.

ניווט נכון ברפורמה בביטוחי הבריאות

עם העלייה הצפויה בתחרות עקב הרפורמה, יתכן שנראה מצטרפים חדשים רבים לשוק, מה שיספק יותר אפשרויות לצרכנים. מצב זה עשוי להוביל לתחרות מוגברת בעולם הבריאות, בתקווה כיסוי מקיף יותר ושירות לקוחות טוב יותר, שכן החברות המבטחות ישאפו לשמור על בסיס הלקוחות הקיים שלהן ולמשוך מבוטחים חדשים.

המערכת החדשה המכונה "שיטת נייס" מציעה למבוטחים אפשרויות ניווט בנוף הביטוחי החדש וזאת על ידי השוואת פוליסות ביטוח הבריאות הפרטיות עם ביטוחי השב”ן של קופות החולים. לאחר בדיקה זו תוכלו לקבל תמונה ברורה של תוכן הפוליסה והעלות שלה. שקיפות זו יחד עם כלים נוספים שאותם נצייד אתכם יאפשרו לכם לקבל החלטות מושכלות בבחירת המבטח המתאים וסוכנות הביטוח הטובה עבורכם.

כיצד יראה עולם ביטוחי הבריאות שאחרי הרפורמה

כמו בכל רפורמה, התקופה הראשונה תהיה תקופה זהירה יותר, של חדשנות ובדיקות גם את השוק אבל גם כל חברה את המתחרה שלה ואת תגובות הצרכנים בשוק לשינויים. תקופה זו הינה תקופה מאתגרת לכל הגופים בתחום ובפרט לחברות הביטוח שנדרשות לתפעל כעת מצב קצת שונה מזה שהיה נהוג לפני כן. אנו בנייס ביטוח ופיננסים עושים את מירב ההיערכויות כדי לתת מענה שירותי רחב ומקיף ככל שיהיה בשעות מוגברות ומותאמות לקהל לקוחותינו וזאת מתוך הבנה שיהיו בעיות זמינות כגון קושי להשיג את החברה המבטחת, הזכאויות הרלוונטיות ובדיקות נוספות שהיינו רגילים לקבל בצורה פשוטה יחסית.

 כיצד ניתן להבטיח שלא יהיו ביטוחים כפולים?

אחת הסיבות המרכזיות ברפורמה החדשה היא איסור מכירת כפל ביטוח. ספקיות הביטוח יידרשו להסביר את מהות הכיסוי בפוליסה כדי להבטיח שלא תרכשו פוליסות מיותרות. עם זאת, חלה גם על המבוטחים האחריות לקרוא ולהבין את הכיסויים הביטוחים שלהם כדי להימנע מכפל ביטוחי.

המידע שמפורט בכתבה זו אינו ממצה את כלל הוראות הכלולות במסגרת רפורמת ביטוחי הבריאות או את תנאי הפוליסה המלאים. ניתן לעיים בהוראות הממונה על שוק ההון, ביטוח וחסכון לעניין הרפורמה בביטוחי הבריאות באתר האינטרנט של משרד האומר ובהוראות חוק התכנית הכלכלית ( תיקוני חקיקה ליישום המדיניות הכלכלית לשנית התקציב 2023 ו – 2024.

הפוסט מה משמעות הרפורמה בביטוחי הבריאות? הופיע לראשונה ב-סוכנות נייס - ביטוח ופיננסים.

כצרכני ביטוח, חשוב להבין מה משמעות הרפורמה הזו ומהם השינויים הצפויים בביטוח הבריאות הפרטי שלכם כי יש לא מעט כאלו.

עשינו עבורכם מדריך מקיף שיקל עליכם להבין את רפורמת ביטוחי הבריאות החדשה.

ראשית בכמה מילים על כיסוי ביטוח הבריאות הנוכחי שקיים לכם. דרך פשוטה ומהירה להשיג זאת היא באמצעות שיטת נייס – פלטפורמה דיגיטלית חכמה וקלה המספקת מידע מקיף ורחב על כל הביטוחים שלכם בעמוד אחד קריא ונוח.

תוך כדי הבנה של ביטוח הבריאות הנוכחי שלכם והשוואתו למצב הקיים לאחר הרפורמה, נוכל לדעת את המשמעות הספציפית של הרפורמה עליכם, הדבר תלוי בין השאר בגרסת הפוליסה שלכם ומועד התחלתה.

מטרת הרפורמה בביטוחי הבריאות הפרטיים

רבים עוסקים בשאלה אחת מרכזית – איך עלי לבחור עבור משפחתי ביטוח בריאות? הרפורמה החדשה עשויה להקל במעט על אופן בחירת ביטוחי הבריאות באמצעות מספר מטרות ועקרונות משמעותיים.

מטרות הרפורמה הן להגביר את התחרות בענף ביטוחי הבריאות, לאפשר השוואה אפקטיבית בין כיסויי פוליסות הבריאות הפרטיות השונות ולצמצם את כפל הביטוחים ככל שניתן. השגת המטרות האלה תעשה באמצעות שינוי באופן שיווק מוצרי ביטוחי בריאות פרטיים, המחייבים את המשווקים לפעול אחרת. שינוי זה צפוי להועיל ללקוחות באופן משמעותי, שכן הוא יפחית מקרים של כפל ביטוחי הנפוצים כל כך בקרב מבוטחים רבים. 

"רפורמת הבריאות"  – מה הרווחנו ומה הפסדנו?

 
ביטוחי הבריאות החדשים יצאו לדרך לפני מספר חודשים ומתברר כי השינויים כלל לא פשוטים ל"עיכול". הרפורמה טרפה את הכללים והביאה עימה בשורות חדשות ושינויים לעומת העולם הישן והמוכר.
הצלחה בעולם ביטוחי הבריאות החדשה היא מאתגרת ודורשת שכלול של הידע המיומנויות והכלים המוכרים.
ברמת הידע, חשוב, בראש ובראשונה, להכיר את ההבדלים בין פוליסות העבר לפוליסות החדשות ולוודא שמוסיפים לנו את מה שנדרש בלבד ולא מעבר. חשוב לומר קיימת מורכבות בהבנת הנושא, הרפורמה כוללת מספר נושאים ותתי נושאים והבנתה היא קריטית לביצוע ההתאמות הנדרשות אצלכם בתיק האישי.

 
על מנת לפשט את הדברים, ערכנו עבורכם טבלה מקוצרת שתבליט את הנושאים המהותיים בהשוואת פרק  ה"ניתוחים ומחליפי ניתוח בישראל " לפני ואחרי הרפורמה, שימו לב שהיו לפחות 3 רפורמות בולטות בשנים האחרונות ולכן הדברים תלויים בגרסת הפוליסה שלכם ומועד התחלתה. רפורמות בולטות שהיו בשנים האחרונות וחשוב לשים אליהן לב 02.2013 ( פיצוי בעת ביצוע פרוצדורה בבית חולים ציבורי ) , 02.2016 ( חוק ההסדרים ובחינת המנתחים )

חלק א' – יתרונות שהביאה אתה הרפורמה
 

 
חלק ב'- מה נגרע לאור הרפורמה?

הפוסט רפורמת ביטוחי הבריאות החדשה הכירו את היתרונות וההשלכות.   הופיע לראשונה ב-סוכנות נייס - ביטוח ופיננסים.

דבר נוסף שחשוב לדעת, לאחר הגעה לגיל 60 ניתן למשוך את הכספים מקופת גמל לפי תיקון 190  ורק אם הוא מקבל קצבה חודשית העולה על 5,012 ש"ח בחודש (נכון ל2024) בשני אופנים, האחד כקצבה חודשית פטורה ממס, אופציה נוספת משיכה חד פעמית בתשלום מס של 15% נומינלי (ללא התחשבות בעלית המדד) ממרכיב הרווח היחסי , לעומת 25% מס ריאלי .

מה יתרונות בחסכון בקופת גמל ?

1. מינוי מוטבים בקופת גמל –  ניתן לקבוע מוטבים ולקבוע מה יהיה חלקם ללא קשר לשאירים או יורשים לפי דין .
2. הלוואה – ניתן לקבל הלוואה על הכספים המופקדים בכפוף לנהלי החברות .
3. גמישות השקעות – ניתן לעבור בין מסלולים לפי צרכים האישיים של כל לקוח .
4. פטור מתשלום מס רווי הון –  במקרה של מכירת ניירות ערך בקבלת דיווידנד או ריבית מאגרות חוב .
5. דחיית מס יתרון משמעותי הינו התחשבנות על מס רווחי הון רק בעת משיכת הכספים , ניתן להעביר מסלולים ולעבור בתי השקעות ללא התחשבנות מיסוי וללא הגבלה .
6. מיסוי מופחת על הרווחים של 15% נומינלי בתנאי אינפלציה נמוכה יתרון משמעותי .

למי מתאים הפקדה לתיקון 190 ?

תיקון 190 פותח אפשרויות לאנשים מגיל 60 ואנשים שקרובים לגיל 60 אבל לא רק להם.

תיקון זה עשוי להתאים במדויק גם לשכירים בעלי הכנסה שגבוהה מפעמיים השכר הממוצע במשק ומחפשים פתרון משלים לחסכון הפנסיוני לכספים שמעבר לתקרות ההפקדה המעניקה הטבות מס.

איך ניתן להפקיד לתיקון 190 ?

ניתן לפתוח קופת גמל במעמד עצמאי ולהפקיד לקופה כספחם בהעברה בנקאית או צ'יק ההפקדה תחולק שני רבדים :

1. סכום של 38,412 ש"ח ( נכון לשנת 2024) יוגדר כקצבה מזכה ויהיה ניתן למשיכה כקצבה חודשית בלבד . על סכום זה ניתן לקבל הטבות מס וגם החזר מס עדיף להתייעץ עם יועץ  פנסיוני ו/או סוכן ביטוח .
2. יתרת הסכום תוגדר כקצבה מוכרת ועליו יחול התנאים של תיקון 190 להיוון קבצה מוכרת .

כלומר משיכה בסכום חד פעמי בתשלום מס של 15% נומינלי , ללא צורך באישור פקיד שומה (עד לתקרה של 7 מיליון ) או קבלת קצבה חודשית פטורה ממס .    

מה תנאי הסף למשיכת הכספים ?

1. העמית עבר את גיל 60.
2. העמית מקבל קצבה חודשית שעולה על הקצבה המזערית של 5,012 ש"ח בחודש נכון ל2024.

מה קורה לכספים בעת פטירה ?

אם העמית נפטר לפני גיל 75, המוטבים זכאים לקבל את הכספים כסכום חד פעמי בפטור מלא ממס עד שלושה חודשים מיום הפטירה. זוהי הטבת מס משמעותית, שמושכת חוסכים רבים להפקיד כספים לתיקון 190 כמסלול הורשה פטור ממס או פטור חלקי אם העמית נפטר אחרי גיל 75 .

אם העמית נפטר לאחר גיל 75 ישנו פטור חלקי, המוטבים יוכלו למשוך את הכספים כסכום חד פעמי ולשלם מס בגובה של 15% על הרווח הנומינלי בכפוף לזכויות שהיה לעמית טרם פטירתו.

לחילופין, המוטבים זכאים לקבל את הכספים בתור קצבה חודשית פטורה ממס בתנאי שהמוטבים מעל גיל 60.

לסיכום

קיימים מספר אפיקים ותמהילים שונים בהם ניתן להיעזר ולפעול תוך כדי שמירה והקפדה על החסכונות שלנו אבל גם לא פחות חשוב, מאמץ לטובת מיסוי מופחת עם מחשבה והסתכלות עתידית על הגיל השלישי.

 אחד הפתרונות וזאת כפי שרשמנו כאן הוא תיקון 190 אבל זה רק אחד.  לנו בנייס קיימים קשת של פתרונות נוספים שיותאמו לך בהתאם לצרכים שלך ולתיאום הציפיות שנעשה בפגישה.

צריכים עזרה ניתן לפנות אלינו בהודעה – קישור

הפוסט תיקון 190 הופיע לראשונה ב-סוכנות נייס - ביטוח ופיננסים.

ניווט בנוף הפיננסי יכול לעתים קרובות להרגיש כמו ריקוד מורכב, במיוחד כאשר הוא כרוך במינוף נכסים כמו קרן השתלמות. האפשרות לקחת הלוואה כנגד קרן השתלמות הפכה לאסטרטגיה משכנעת עבור רבים, ומציעה שילוב של תנאים אטרקטיביים ויתרונות ייחודיים. אבל האם מהלך פיננסי זה הוא באמת כל כך משתלם כפי שהוא נראה? מאמר זה צולל למהות ההלוואות מקרנות ההשתלמות , ומאיר את יתרונותיהן, מנגנוני ההחזר והשיקולים הביקורתיים שאדם חייב להעריך. הצטרפו אלינו כשאנו חוקרים האם מינוף הקרן להלוואה באמת עומד כהחלטה פיננסית חכמה.

מהי הלוואה כנגד קרן השתלמות?

הלוואה כנגד קרן השתלמות מייצגת הסכם פיננסי שבו אנשים יכולים ללוות כסף באמצעות שימוש בחסכונות שנצברו בקרן שלהם כבטוחה. סוג זה של הלוואה הוא ייחודי בשל הסתמכותו על ערך הקרן, ומציע דרך ייחודית להבטחת הלוואה ללא צורך בביטחונות מסורתיים כמו נדל"ן או ערבים. קרנות השתלמות, המנוהלות בדרך כלל על ידי גופים מוסדיים, נועדו במקור לתמוך באנשים במימון השכלתם או לימודיהם הנוספים. עם זאת, הגמישות של קרנות אלה חורגת ממטרות חינוכיות, ומאפשרת הלוואות שיכולות לשרת צרכים פיננסיים שונים.

המושג תלוי בנזילות של קרן ההשתלמות, הקובעת את סכום המרבי שאדם יכול לקבל. בהתאם לשאלה אם הקרן מסווגת כנזילה או לא נזילה, לווים יכולים לקבל עד 80% או 50% מהסכום שנחסך, בהתאמה. האטרקטיביות של הלוואות כאלה טמונה בתנאים הנוחים שלהן, כולל שיעורי ריבית נמוכים והיעדר עמלות או קנסות הנלווים בדרך כלל להלוואות בנקאיות. על ידי ניצול ערך קרן ההשתלמות שלהם, אנשים יכולים למנף את החסכונות שלהם לצרכים פיננסיים מיידיים תוך שהם עדיין מתכננים את עתידם.

מהם היתרונות של לקיחת הלוואה מקרן השתלמות?

קבלת הלוואה מקרן השתלמות מגיעה עם שלל יתרונות, מה שהופך אותה לאפשרות מפתה עבור רבים.

ראשית, הריביות על הלוואות אלה נמוכות משמעותית מאלו של הלוואות בנקאיות קונבנציונליות.

הבדל זה יכול להוביל לחיסכון משמעותי לאורך חיי ההלוואה, מה שהופך אותה לאפשרות הלוואה חסכונית.

יתר על כן, קרן ההשתלמות עצמה משמשת כבטוחה, ומבטלת את הצורך בערבות או נכסים נוספים כדי להבטיח את ההלוואה.

היבט זה מפשט את תהליך ההלוואה ופותח גישה למימון עבור אלו שאולי אין להם צורות אחרות של בטוחה.

יתרון נוסף הוא היעדר עמלות או קנסות בגין פירעון מוקדם.

בניגוד להלוואות בנקאיות רבות המטילות חיובים נוספים בגין סילוק מוקדם, הלוואות כנגד קרנות השתלמות מציעות את הגמישות לפרוע את ההלוואה לפני לוח הזמנים מבלי להיגרר לעלויות נוספות.

תכונה זו מועילה במיוחד ללווים שעשויים להגיע לכספים בלתי צפויים ולרצות לכסות את חובם מוקדם יותר.

יתר על כן, תהליך קבלת הלוואה קרן השתלמות הוא בדרך כלל מהיר יותר לרוב תוך כמה ימים הכסף בחשבון פשוט יותר מהגשת בקשה להלוואה בנקאית.

יעילות זו יכולה להיות מכרעת עבור אנשים הזקוקים למימון מיידי.

באופן כללי, השילוב של ריביות נמוכות יותר, ללא דרישה לבטוחה חיצונית, היעדר עמלות פירעון מוקדם וקלות גישה הופך את לקיחת הלוואה קרן השתלמות לאסטרטגיה פיננסית אטרקטיבית.

מהם החסרונות של לקיחת הלוואה מקרן השתלמות?

אם תרצו לנייד את קרן ההשתלמות לגוף אחר או למשוך אותה, לא תוכלו לעשות זאת עד שלא תפרעו את ההלוואה במלואה.

לכן חשוב לבדוק לפני שאתם לוקחים הלוואה מקרן ההשתלמות,

האם אתם מרוצים מהביצועים של החברה המנהלת של הקרן ההשתלמות?

והאם דמי הניהול אטרקטיביים?

אם אתם לא מרוצים מדמי הניהול או מהתשואות עדיף לנייד את הקרן השתלמות לפני לקיחת ההלוואה.

חלק מהגופים נותנים את ההלוואות רק במסלול הכללי ואלו שנותנים את ההלוואות במסלולי מניות אחוז קבלת ההלוואה מסכום קרן ההשתלמות קטן יותר

כיצד פועל החזר הלוואות מקרן השתלמות?

ההחזרים מובנים כך שיתאימו למצבים פיננסיים שונים, ומציע מודלים שונים כדי להבטיח שלווים יוכלו לעמוד בנוחות בהתחייבויותיהם מבלי להכביד על מצבם הפיננסי. הבנת אפשרויות ההחזר הללו חיונית לקבלת החלטות מושכלות וניהול הלוואה בצורה יעילה.

החזר חודשי שפיצר

מודל זה הוא הנפוץ ביותר, והוא כולל תשלומים חודשיים קבועים לאורך תקופת ההלוואה. תשלומים אלה כוללים בדרך כלל את הקרן והריבית, המחושבים כדי להבטיח שההלוואה תיפרע במלואה עד סוף התקופה. שיעור הריבית יכול להיות משתנה צמוד לפריים או קבוע וקשור למדד פיננסי כמו מדד המחירים לצרכן.

הלוואות בלון

הלוואות בלון מחייבות את הלווים לבצע תשלומים חודשיים קטנים יותר, המכסים בעיקר את הריבית, כאשר סכום הקרן ישולם בתשלום חד פעמי אחד בסוף תקופת ההלוואה. אפשרות זו יכולה להיות מועילה עבור אלו שמצפים לסכום כסף משמעותי בעתיד, אך היא עלולה להוות סיכון אם הכספים הצפויים לא יתממשו.

הלוואות גרייס מלא

תחת מודל זה, הלווים אינם נדרשים לבצע תשלומים עד לסוף תקופת ההלוואה, ובנקודה זו גם הקרן וגם הריבית ישולמו. בעוד שזה יכול להציע הקלה פיננסית זמנית, חשוב לקחת בחשבון את הריבית שנצברה ואת היכולת להחזיר את הסכום הכולל בבת אחת.

בחירת תוכנית ההחזר הנכונה דורשת הערכה זהירה של המצב הפיננסי ושל תחזיות ההכנסה העתידיות. ללא קשר לשיטה הנבחרת, החזר בזמן הוא חיוני כדי למנוע קנסות ולהבטיח את שמירת ערך קרן לכן אנו ממליצים לכם להתייעץ עם בעל מקצוע סוכן ביטוח לפני כל פעולה.

סיכום

לקחת הלוואה כנגד קרן השתלמות מתגלה כצעד פיננסי חכם עבור אלו הזקוקים לכספים, ומציעה ריביות נמוכות, אפשרויות החזר גמישות והיעדר קנסות על החזר מוקדם. כאשר הקרן עצמה משמשת כבטוחה, הלווים נהנים מתהליך יעיל נטול המורכבויות הכרוכות בהלוואות מסורתיות. עם זאת, הבנת הניואנסים של תוכניות ההחזר וההשלכות הפוטנציאליות על הקרן היא בעלת חשיבות עליונה. בדומה לכל החלטה פיננסית, שקילת היתרונות מול הסיכונים הפוטנציאליים מבטיחה שניצול המינוף תואם את היעדים והנסיבות הפיננסיים של האדם.

צריכים עזרה ניתן לפנות אלינו בהודעה – קישור

הפוסט האם הלוואה כנגד קרן השתלמות היא צעד פיננסי חכם? הופיע לראשונה ב-סוכנות נייס - ביטוח ופיננסים.

מי לא מכיר את כל כותרות העיתונים מהשנים האחרונות ?!

המספרים נחשפים: כמה דירות עומדות למכירה בת"א, ואיפה הקונים

שנת שיא בנדל"ן: 151 אלף דירות נמכרו ב-2021 – זינוק של 40% …

צניחה במספר הדירות שנמכרו בשנת 2023: אלו הערים שהביקוש …

62 אלף או רק 5000? כמה דירות על המדף יש באמת בישראל

הלמ"ס: צניחה של 30% במכירת דירות חדשות ב-2022 לעומת אשתקד

שוק הנדל"ן מתאושש ב-2024: עלייה במכירת דירות בינואר

ירידה של 34.9% במכירת דירות בשנת 2023: השנה הגרועה ביותר …

הערים בהן חלה הירידה החדה ביותר במכירת דירות מתחילת המלחמה

אפקט הריבית: מספר הדירות שנמכרו ב-2023 נחתך ב-35%

הריבית עשתה את ההבדל: כך צנח מספר עסקאות הנדל"ן בחצי השנה …

קצת מידע שיעשה לנו סדר מה חשוב באמת לבדוק

כותרות בעיתן זה יפה וזה חשוב אבל מה התאכלס?

• מדד חשוב ביותר בבחינת שוק הנדל"ן – מספר התחלות הבנייה
• דרך נוספת וחשובה להבנת הדברים – כמות מסירת הדירות באותה השנה
• כמות היתרי הבנייה שנופקו במהלך השנה
• גמר בנייה – כמה דירות בנייתן הסתיימה בפועל אל מול השנים הקודמות וביחס להתחלות הבנייה באותה שנה
• שטח בנייה לפי ייעודים – כמה מתוך השטח שהוקצה לבנייה נועד לבנייה למגורים

מה המשמעות של עשור של עליות מחירים בנדל"ן?

אחרי עשות של עליות פנטסטיות שבאזורים מסוימים הובילה לעלייה של 100% ! , אדם רכש דירה ב M2 ₪ היום שווה למעלה מM4 ₪, בשונה מהתפיסה הרווחת שאנשים התעשרו מתחום הנדל"ן, הדבר לא בהכרח נכון , הרי אם אני רכשתי דירה ב X ששווה היום X2 ואני מבקש לשפר דיור, ככל הניראה הדירה שאני ארכוש עלתה בצורה די דומה לזאת שנמצאת בבעלותי. מתי הכסף הגדול פוגש אותי בנדל"ן , או אם יש לי מספר דירות שכלל איננן למגורי האישיים ואז באמת עשיתי כאן עסק, או התמזל מזלי ובאזור שאני מחזיק בדירה העלייה הייתה משמעותית יותר גם שנתית אבל גם אבסולוטית בכסף ואז את הפער אני משלשל לכיסי.

אילו עלויות יש לי כאשר רכשתי ב – X וכעת הדירה שלי שווה X1.25

במדינת ישראל קיים מס שנקרא מס שבח , משמעות המס הוא ההפרש בין הסכום שרכשתי את הדירה לסכום בו מכרתי את הדירה בניכוי המדד באותם השנים ( לינק למדד המחירים לצרכן ). כיצד עליי לחשב את זה ? בצורה פשוטה, יש לכך מחשבון ( לינק למחשבון ) שלוקח בחשבון את סכום הדירה הנמכר, עלות הרכישה , חישוב המס וניכוי המידוד.

שנת 22 הביאה לקצה את השלכות הפער בין הביקוש להיצע, מה שהוביל לעלייה דרמטית של למעלה מ-20% במחירי הדירות ולעלייה במחיר הקרקעות ששווקו, דבר המחזק את הערכות היזמים להמשך עליית מחירים. מאידך, בחודשים אחרונים אנו עדים להתקררות בביקושים וישיבה של רוכשים רבים על הגדר.

כיצד נקבעת עלות ביטוח המשכנתא ?

הנתונים שסקרנו מעלה, ביניהם כמות התחלות הבנייה, המסירות , וגמר הבנייה שהיו באותה שנה כל אלו ועוד לא תאמו את דרישות השוק ואת שיעור ריבוי הטבעי של האוכלוסייה במדינת ישראל שעומד על ממוצע של כ1.5% בשנה ( לינק לשיעור הגידול / נתון על ריבוי הטבעי בישראל ).

תוצאות המדדים המופיעים מעלה לא איחרו לבוא ודחפו את שוק הנדל"ן הישראל לעליות פראיות, יש שיגידו חסרות שליטה מה שהוביל לעשור שלהם של עליות מחירים ופגיעה קשה ביכולת של זוגות צעירים לרכוש דירה.

מה שאנשים לא תמיד זוכרים זה שעלות הדירה משפיעה על גובה המשכנתא הנדרשת מהבנק מה שמשפיע על עלות ביטוח המשכנתא שנקבעת בהתבסס על מספר נתונים נוספים,

• מין המבוטח – נשים זולות בהרבה בשל תוחלת החיים שלהן, הולכות לעולמן בשלב מאוחר יותר ( לינק תוחלת החיים בישראל )
• מעשנים ? תשלמו הרבה יותר! כמה יותר? כ 15% – 25% מעל התעריף הבסיסי
• מצב הבריאות שלכם וההיסטוריה הרפואית של המשפחה שלכם
• סכום ההלוואה אותו אתם מבקשים לקבל מהבנק – סכום גבוה יותר – פרמיה גבוהה יותר
• כמות המבוטחים שדרש הבנק תחת הפוליסה

איך מוזילים את ביטוח המשכנתא?

• ראשית מוודאים שאיש המקצוע/סוכן הביטוח מולנו אנו עומדים עובד עם כל חברות הביטוח בישראל
• מתאימים את חברת הביטוח בהתאם לגיל שלנו – חלק מחברות הביטוח מתמקדות בגילאים שונים וטובות בהרבה לפלח שוק מסוים
• ככל והמצב הבריאותי לא תקין לחלוטין – "מסלול ירוק" שווה לבצע חיתום במספר חברות
• חלק מחברות הביטוח לא מוכנות להקל עסקית בחיתום הרפואי אבל חלק כן – יש לבדוק זאת!
• חובה לבדוק את העלות לאורך השנים ולא רק בשנה הראשונה
• חשובה ביותר לוודא שביטוח המשכנתא בוצע בהלימה מוחלטת לתמהיל המשכנתא שמשמעות התמהיל היא, ריבית , אורך שנות מסלולי המשכנתא, סוג הריבית.
• יש לעקוב ולוודא שהביטוח מתנהג בדיוק כמו המשכנתא ויורד בהתאם לירידת הקרן
• קיימים מסלוליים ייעודיים של הנחות שתואמות צרכים שונים, לדוגמא יש אנשים שנוטלים הלוואות גישור / הלוואות בלון בלבד ולכן חשוב להם להסתכל על הפרמיה בשנים הראשונות בלבד.
• התאמה מוחלטת בין ביטוח המשכנתא לנוטלי המשכנתא מבחינת צורכי הביטוח

אם עשיתי ביטוח משכנתא גבוה יותר מההלוואה, לאן הולך הכסף ?

במקרה כזה הכספים יועברו לבנק שלאחר סילוק ההלוואה לרבות כלל העלויות הנדרשות כמו הצמדה, ריביות , פירעון מוקדם וכ"ו יעביר בתורו לאחר פנייה את הכספים הנותרים ליורשים החוקיים.

הפוסט ביטוח חיים למשכנתא, כל אחד יכול? הופיע לראשונה ב-סוכנות נייס - ביטוח ופיננסים.

בעת ניוד עמית בקרן פנסיה חדשה לקרן פנסיה חדשה אחרת, יישמר הרצף הביטוחי הקיים עבורו לעניין בן עם מוגבלות.

ההוראות חלות גם רטרואקטיבית גם על מי שניידו כבר את קרנות הפנסיה שלהם .

ההבהרה הסופית התפרסמה היום אחרי שטיוטה שלה פורסמה להערות הציבור בחודש 09/2023.

ההבהרה שפורסמה הורתה לקרנות הפנסיה החדשות שיש לשמר את מעמדו של ילד עם מוגבלות במעבר בין קרנות הפנסיה , בהתאם לתנאים שפורטו בהבהרה .

התנאים :

במועד ניוד הכספים לקרן הפנסיה המקבלת העמית היה מבוטח בקרן הפנסיה המעבירה "ברציפות" עם כיסוי ביטוחי לשארים.

"ברציפות" אומר שממועד ההכרה בבן עם מוגבלות ועד למועד העברת הכספים בפועל , העמית לא נדרש להצטרף מחדש לקרן או לחדש את הכיסוי הביטוחי עם הצהרת בריאות .

שיעור הכיסוי לביטוח שארים בקרן המקבלת שווה לכיסוי הביטוחי בקרן המעבירה.

כאשר השיעור לביטוח שארים גבוה יותר הכיסוי הביטוחי יישאר לפי הקרן המעבירה.

התקנון שלקרנות הפנסיה החדשות קובע כי ילד עם מוגבלות שהוכר על ידי הביטוח לאומי בהתאם לפרק ט' לאחר שההורה הצטרף לקרן הפנסיה יהיה זכאי לקצבת שאירים לכל ימי חייו כאשר ההורה נפטר.

ההבהרה שפורסמה משקפת את עמדת רשות שוק ההון ביטוח וחסכון לפיה אחת מהתכליות של הוראות הרגולציה המסדירות את הליך ניוד החיסכון הפנסיוני בין גופים שונים היא הסרת חסמים למעבר בין המוצרים השונים בשביל לתרום לתחרותיות בשוק החיסכון הפנסיוני.

לפיכך, לראיית רשות שוק ההון ביטוח וחסכון, יש לאפשר לשמור על הרצף הביטוחי לעמיתים במעבר בין קרנות הפנסיה החדשות על מנת לאפשר להורים שיש להם ילדים עם מוגבלות לנייד את קרנות הפנסיה בין הגופים בלי חשש לפגיעה בכיסוי הביטוחי .

לינק לפרסום ברשות שוק ההון ביטוח וחסכון

הפוסט רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון, פרסמה הבהרה שמסדירה את מעמדם של הורים לילדים עם מוגבלות בקרנות הפנסיה במקרה של ניוד כספים הופיע לראשונה ב-סוכנות נייס - ביטוח ופיננסים.

בעולם הפיננסים האישיים, מציאת דרך בטוחה ומועילה לחסוך ולהשקיע את הרווחים שלך היא בעלת חשיבות עליונה.

קופת גמל להשקעה עומדת כאופציה מרתקת.

אשר המשלבת את היתרונות של חסכון עם פוטנציאל הצמיחה של השקעות.

מאמר זה עוסק במהותן של קופת גמל להשקעה , המאפיינים העיקריים שלהן, מי יכול להפיק מהן את המרב וכמה עדכונים חשובים לשנת 2024.

בין אם אתה משקיע מנוסה או שאתה רק מתחיל לנווט בעולם התכנון הפיננסי המורכב.

הבנת קופת גמל להשקעה יכולה להיות גורם משנה משחק בהשגת יעדיך הפיננסיים.

מהי קופת גמל להשקעה?

קופת גמל להשקעה  היא תוכנית חיסכון שנועדה לספק לאנשים אמצעי חסכון.

לכל טווח השקעה גם לטווח קצר, לטווח בינוני ובנוסף למטרות פרישה.

ניתן לבצע הפקדות חודשיות או הפקדות חד פעמיות עד לתקרה המותרת בחוק.

כספים אלו מושקעים לאחר מכן במגוון מכשירים פיננסיים, כגון מניות, אגרות חוב וניירות ערך ממשלתיים.

במטרה להניב תשואות גבוהות יותר בהשוואה לחשבונות חיסכון רגילים כגון חסכון בבנק קרנות כספיות.

אחד המאפיינים המובהקים של קופת גמל להשקעה הוא היעילות שלה מבחינת מס.

הפקדות, ריבית שנצברה ומשיכות פטורות לעתים ממס אם מושכים את החיסכון כקצבה בגיל פרישה, מה שהופך אותה לאופציה אטרקטיבית לחיסכון לטווח ארוך.

עם זאת, חשוב לציין שמשיכה הונית חייבת במס רווחי הון בשיעור של 25%.

בנוסף, גמל להשקעה מוסדרות על ידי גופים ממשלתיים, מה שמבטיח מידה של בטיחות ושקיפות למשקיעים.

קופת גמל להשקעה מאפשרת צמיחה פוטנציאלית בערך הכספים לאורך זמן, תוך ניצול כוח הריבית דריבית.

זה הופך את קופת גמל להשקעה לכלי השקעה אידיאלי עבור אנשים שרוצים לאבטח את עתידם הפיננסי, לספק כרית לפרישה או לנסיבות בלתי צפויות.

למי מתאימה קופת גמל להשקעה?

קופת גמל להשקעה מתאימה במיוחד לאנשים המחפשים גישה בטוחה וממושמעת לחיסכון שלהם.

זוהי אפשרות מצוינת לחוסכים המעוניינים להפקיד צבירה קבועה של כספים או הפקדות חד פעמיות עם היתרון הנוסף של השגת הכנסה מהשקעות.

זה הופך אותו לאידיאלי עבור אלו שאולי לא נוטים לנהל באופן פעיל את ההשקעות שלהם או לנווט בתנודתיות של שוק המניות.

בשנת 2024, ניתן להפקיד עד 79,006 ₪ בקופת גמל להשקעה שלהם, מה שהופך אותה לאפשרות נגישה וגמישה יותר לקהל רחב יותר.

קופת גמל להשקעה מתאימות לכולם כתוכנית חיסכון, כולל כחיסכון לילדים, ומציעות שילוב מאוזן של ביטחון, פוטנציאל צמיחה יעילות מס למי שמעוניין לחזק את החיסכון לגיל פרישה וניצול כוח הריבית דריבית.

ניתן לנייד את קופת הגמל להשקעה לבית השקעות אחר המראה תשואות גבוהות יותר לאורך זמן .

ההעברה תתבצע תוך כ-10 ימי עסקים ללא תשלום של מיסים ו/או עמלות .

האם ניתן לקחת הלוואה בקופת גמל להשקעה ?

בקופת גמל להשקעה אינכם חייבים למשוך את החסכון.

לאחר שצברתם סכום משמעותי בקופת גמל להשקעה ניתן לקבל הלוואה עד 80% מהיתרה שצברתם.

(לפי תקנון של כל חברה וחברה ולפי מסלול ההשקעה שבחרתם).

את ההלוואה ניתן לפרוס עד ל7 שנים עם ריביות אטרקטיביות של P-0.5% לבין P+0.5%.

(לפי תקנון של כל חברה וחברה ולפי תקופת משך ההלוואה ).

היתרון בפעולה זאת היא שאתם ממשכים לנצל את כוח הריבית דריבית וגם מקבלים הלוואה בתנאים אטרקטיביים .

סיכום

קופת גמל להשקעה עולות כאופציה חזקה עבור אנשים שרוצים לבנות עתיד פיננסי בטוח.

הן מציעות שילוב ייחודי של משמעת חיסכון, צמיחה בהשקעות ויעילות מס, מה שהופך אותן למתאימות למגוון רחב של משקיעים.

בהתחשב בהשלכות המס על רווחי הון, גמל להשקעה מתאימות למטרות תכנון פיננסי שונות.

כולל חיסכון לילדים חיסכון ללימודים חיסכון לדירה וכו'.

הבנת הניואנסים של קופות גמל להשקעה יכולה להיות מכשיר להשגת היעדים הפיננסיים שלכם, עם הרגולציה הממשלתית שלהן והפוטנציאל לתשואות גבוהות יותר, קופות גמל להשקעה בולטות כאפשרות משכנעת עבור כל מי שמחפש למקסם את החיסכון והתשואות על ההשקעות שלו בטווח הארוך.

הפוסט מהי קופת גמל להשקעה ומיהו קהל היעד שלה? הופיע לראשונה ב-סוכנות נייס - ביטוח ופיננסים.

1. קבלת כלל המסמכים הרלוונטיים, לרבות תלושי שכר של בני הזוג + טופס 106 , תעודת זהות , אישורי הכנסה ממקורות שהם לא משכורת –  לינק לרשימה
2. מעבר על הצרכים שלכם בלקיחת המשכנתא מבחינת עלות הדירה וההוצאות הנלוות, ההחזרים שיש לכם שיישארו גם לאחר נטילת המשכנתא
3. הוצאת מכרז מפורט בהתאם לתמהיל המסלולים שסוכמו אתכם לכל הבנקים – קבלת התייחסות והתחלת מו"מ

שלושה צ'ק ליסטים חשובים ביותר בבחירת תמהיל המשכנתא

1. תחשבו היטב על ההכנסות וההוצאות שלכם בטווח הרחוק ולא רק בטווח הניראה לעין
2. תוודאו שבמידה ואתם רוצים להחזיר חלק מהמשכנתא לא יהיו לכם קנסות והוצאות כבדות
3. תמיד תזכרו – יועץ המשכנתא בבנק הוא עובד בנק ולא יכול לתת הצעות חלופיות מבנקים מתחרים

מה צריך לזכור במסלולי המשכנתא?

1. ככל שתיקחו ותפרסו ליותר שנים כך תשלמו יותר ריביות יקרות לבנק
2. התזרים המשפחתי הוא המלך – אי אפשר להגזים באקסטרא הוצאות ואז להיחנק!   משכנתא כבדה ולאחר מכן ליטול הלוואות , הלוואות רגילות יקרות בהרבה ממשכנתא!

לפני שלוקחים משכנתא, בודקים את כל השוק, עדיף לקבל מקסימום הצעות ומקסימום אישורים עקרוניים

3 דברים שאסור לכם לעשות כשאתם ניגשים לקחת משכנתא

1. אל תשדרו שאתם בלחץ של זמנים , להיפך תבהירו שפיניתם זמן ואתה תבדקו במספר בנקים נוספים
2. חשוב ביותר להכין שיעורי בית ולהגיע מוכנים מבחינת מונחים בסיסיים
3. לא בהכרח לבקש את הריבית הכי נמוכה – ככל הניראה במקרים כאלו יציעו לכם ריביות צמודות מדד

הלכתם לבנק שאמר לכם שאתם לא רשאים לקבל משכנתא

1. חשוב להוציא דוח נתוני אשראי שייתן לכם תמונת מצב על הבעיות אשראי שיש לכם , בחלק מהדברים ניתן בקלות לטפל ולשפר את מצבכם
2. לא לרוץ לעוד בנקים, רוב הבנקים עובדים בשיטות דומות ועל נהלים מוכתבים מהמפקח על הבנקים ולכן סביר שגם הם ידחו אתכם וזה עשוי לפגוע בכם
3. קיימות חברות ייעודיות ללקוחות עם בעיות אשראי – לא כל יועץ יודע לפתור את זה ולכן נדרש להגיע לאחד שבקיא בתחום

ניגשתם לבנק והמשפטים הבאים מוכרים לכם ?

1. לא קיים לך מספיק הון עצמי לטובת רכישת דירה
2. ההכנסה של התא המשפחתי שלכם לא מספיק גבוהה
3. לצערי אף בנק לא יסכים לממן לך את העסקה.

• אתם לא חייבים לקחת את כל המימון מהבנק שרשאי לתת 75% בלבד ע"פ המפקח על הבנקים
• ניתן תמיד לקחת חלק מהכסף מגוף חוץ בנקאי אחר שעשוי לתת לנו פתרונות ראויים ולאפשר לנו את רכישת הבית שאנחנו רוצים

זכיתם בדירה במחיר למשתכן ואמרו לכם שאתם רשאים לשלם 10% בלבד?

• לא נכון – מדובר על דירות עד 1.5M ₪ בלבד
• המחיר שקיבלתם זה לא המחיר הסופי! יש מדדים, הצמדות, השלמות למטבח ומיזוג ולכן חשוב ביותר לשמור כספים.
• חשוב ביותר לעשות סדר בחשבון שלכם ולראות בצורה שמרנית עם אילו החזרים אתם יכולים להתמודד

במידה ואתם שכירים ורוצים לקחת משכנתא 3 דברים חשובים שעליכם לדעת

• חשוב ביותר להראות יציבות תעסוקתית ולא מחליפים עבודות לעיתים קרובות, עדיף לשמור של כשנה
• היכולת שלכם ליטול משכנתא תיקבע ע"פ הממוצע של 3 תלושי שכר אחרונים שלכם – נסו ככל שניתן לשמור על ממוצע גבוה

אנחנו עושים את העסקה הכי גדולה בחיים שלנו, כיצד בוחרים יועץ משכנתא?

• חשוב לראות ניסיון וקבלות – חשוב לוודא שהיועץ עשה את זה מאות ואלפי פעמים
• חשוב לוודא שהיועץ חבר בהתאחדות יועצי המשכנתאות
• חשוב ביותר שיהיה אנושי, נחמד ואדיב – לקיחת משכנתא זה תהליך וחשוב לעשות אותו עם אדם נעים
• קשרים בבנקים ! הקשרים בבנקים הם מהמרכיבים החשובים ביותר, יועץ שעובד שנה שנתיים, לא מחזיק בקשרים , קשרים בבנקים מסייעים לתנאים טובים יותר מתוך יחסי אמון עם אותו יועץ

מה זה מחזור משכנתא ולמי כדי לעשות את זה?

• מחזור משכנתא זה לקחת משכנתא קיימת , לסלק אותה ולקחת חדשה
• מחזור עשוי להיות מיחזור חלקי בלבד, שמירה על המסלולים הטובים הנוכחיים וטיפול בלבד במסלולים הפחות טובים
• ניתן לעשות מחזור חלקי בבנק אחד והעברת חלק מהמשכנתא לבנק אחר
• כדי לבחון מחזור משכנתא בהתאם למועד לקיחת המשכנתא שלכם ולמצב הריבית הקיים בשוק

מה 3 הדברים החשובים ביותר בבחינת משכנתא

• תמהיל המשכנתא מבחינת אורך התקופה, אופי המסלולים ובחירות סוגי הריביות
• שיעור הריבית בכל מסלול
• התאמת ההחזר לאופי ההוצאות המשפחתיות – כפי שאמרנו הלוואת רגילות יקרות ממשכנתא

רוצים לרכוש דירה חדשה ? 3 דברים שחייבים לוודא לפני

• חשוב ביותר לבדוק האם הבנק עומד מאחוריכם ובאמת תקבלו את הכסף שאתם צריכים
• לאור השינויים במחירי הדירות בחלוף שנת 2023, אולי תשקלו בחינה מוקדמת של שמאי מקרקעין – לאור התקופה לא תמיד תהיה הלימה בין התשלום לקביעת השווי
• מעבר לכל מחיר הדירה יש תוספות :
• שיפוץ והתאמה לצרכים שלכם
• מס רכישה – לינק חישוב מס רכישה
• עלות עורכי דין – לינק לחוק הגבלת שכר הטרחה שמותר לקבלן לדרוש לעורך דין
• תשלום עבור תיווך – לינק לחוק המתווכים במקרקעין
• חברת בדק – תערוך עבורכם ותמציא לך אסמכתא ואחראיות על בדיקה קונסטרוקטיבית של הדירה

אילו 3 הטבות קיימות ולא תמיד מבליטים לנו אותן

1. מסלול זכאות במשכנתא – מי שזכאי עשוי לקבל הטבה של מסלול מוזל בחצי אחוז וניתן לפרוע אותו בגל רגע ללא קנסות .
2. פתיחת תיק – ניתן להתמקח ולקבל הנחה ולעיתים אפילו פטור
3. שמאות שמסובסדת ע"י הבנק – מי שיש לא זכאות זכאי לקבל שמאי בעלות של כ 300 ₪ במקום 600 ₪

לסיכום, ודאו שפיניתם מספיק זמן לביצוע הבדיקות הרלוונטיות, מדובר על תהליך כולל של כחודש וחצי, נהלו את הזמן הזה בקפידה תוך בדיקה ובחינת מקסימום יועצים שקיבלתם עליהם המלצות , בחינת הבנקים האטרקטיביים ביותר והכי חשוב בדיקה פנימית בתא המשפחתי שלכם שההחזרים תואמים את היכולות הכלכליות שלכם. שיהיה בשעה טובה ובהצלחה נייס ביטוח ופיננסים !

הפוסט מעוניינים לרכוש דירה ? הכתבה הזאת עבורכם הופיע לראשונה ב-סוכנות נייס - ביטוח ופיננסים.

צורת השיווק המוכרת ביותר בתחום היא כמובן שיחות טלפון או פירסומים כאלו ואחרים שנמצאים גם באזורים האישיים שלכם כמבוטחים בתוך אתר חברות הביטוח. 

צורות נוספות יכולות להיות מגוונות בהרבה ולבוא דרך המבטח של מקום העבודה, מקום עבודה קודם או כל מקום כזה או אחר בו השארתם את הפרטים שתפס את תשומת לבכם.

פניות אלו עשויות בהחלט לסייע לכם אבל כמובן תחת מספר תנאים חשובים ביותר שאותם ניתן לקיים בקלות.

1. חשוב לדעת בדיוק מי פונה אלינו והאם בוא בכל ההכשרות והתעודות הרלוונטיות לעסוק בתחום

2. נדרש לבצע בירור מעמיק על אותו גורם ועל החברה אותה הוא הציע לנו על מנת להבין את טיב הפוליסה, אופי הכיסויים , עד איזה גיל היא תכסה אותנו ומה תהיה משמעות המחיר בעוד מספר שנים

3. תמיד עדיף להגיע דרך המלצות של חברים / מכרים / משפחה שמכירים את הסוכן ואולי אף מטופלים אצלו.

האם זה לא קיים במסגרת הקופ"ח / ביטוח הבריאות הרגיל

במקרה גילוי של מחלה קשה קופ"ח תכסה את הוצאות הטיפול הרפואי בלבד.

הבעיה מתרחשת כאשר בן משפחה חולה במחלה קשה וההשפעה היא רחבה ומשמעותית על כל התא המשפחתי, הרי כאשר אחד הילדים או ההורים חולה, התוצאה היא שבפועל אותו אדם כמובן לא יכול לעבוד, אבל גם בן / בת הזוג נפגעים כי נדרשים למלא אחר מטלות הבית שכבר לא מתחלקות בין שני בני הזוג וכתוצאה נפגעת היכולת להתפרנס מה שבמוביל לפגיעה ביכולת המשפחה לכלכל את עצמה.

במקרה של מחלה של אחד הילדים, למעשה אף אחד מבני הזוג לא נמצא מבחינה חוקית באובדן כושר עבודה ולמעשה נישען אך ורק על ימי המחלה של שצבר, לאחר שאלו מסתיימים הוא ידרש לצאת לחופשה ללא תשלום או לעזוב את העבודה אך ורק כדי לטפל בילדיו. מצב כזה עוד לפני שלקחנו בחשבון הוצאות נוספות של טיפולים , ייעוצים , אבחנות ובדיקות נוספות שנדרשים לבצע מעמיסים עוד יותר על המשפחה ופוגעים בה כלכלית מה שמוביל להגדלת הלחץ הנפשי על המשפחה בעת מורכבת זו.

למה חשוב לשים לב

• לטובת קבלה לכיסוי מחלות קשות נדרש לבצע הצהרת בריאות של המבקש להצטרף + ואז לעבור תהליך שנקרא חיתום רפואי , ככל והמצב הבריאותי תקין חיתום זה יהיה קצר ומוגדר בהגעה המקצועית "מסלול ירוק". חשוב ביותר לבצע את הצהרת הבריאות והמענה על השאלונים ביושרה, תוך כדי שימת לב לסעיפים ומתן תשובות מלאות
• בביטוח מחלות קשות כמו בכל סוגי ביטוחי הבריאות עשויים להיות החרגות על כיסויים רפואיים ואבחנות רפואיות מסוימות , ההחרגות בפועל מובילות לזה שחלילה קרות המקרה תנבע מאותה ההחרגה לא יהיה כיסוי רפואי בגין מצב זה. החרגות רפואיות נובעות כתוצאה מאותה אבחנה / מקרה רפואי אתו נכנסו לפוליסה, זאת אומרת , אם אני מאובחן כחולה סכרת בעת הכניסה לפועל , אני לא אוכל לתבוע את חברת הביטוח על מצב בו התגלתה לי סכרת סוג 1 ( נעורים )
• עלות החודשית שעולה הפוליסה "פרמיה" + הסכלות על לוח הסילוקין של הפוליסה שמדמה את העלויות שתהיינה בהמשך השנים ועד סוף הפוליסה
• מועד סיום הפוליסה והכיסויים שמכסה אותה חברת ביטוח, מועדים אלו מסתיימים בין חברה לחברה כמו גם מועד כניסה מקסימלי לכיסוי.
• היסטוריה משפחתית חשובה ביותר בעת שיקול כניסה לכיסוי במחלות קשות וסרטנים , חלק ניכר מהמחלות שמכסה הפוליסה ונותנת בגינם מענה הן מחלות גנטיות. ככל ויש פחות מחלות גנטיות בהיסטוריה המשפחתית שלנו , אבא , אמא ,אח אחות כך הסיכוי לחלות במחלה קטן יותר ולכן שווה להפעיל שיקול דעת בפרמיה החודשית ובסכום הכיסוי הנבחר
• סכום הפיצוי צריך להיגזר מאופי ההשתכרות שלנו , כמות הילדים , גיל הילדים והמשפחה והתלות הכלכלית של הסובבים שלנו בנו.

מה כולל כיסוי מחלות קשות?

פיצוי כספי, חד פעמי שנע בין 50,000 ₪ – 700,000 ₪ תלוי חברת ביטוח וסכום נבחר, שמהווה סכום הוני פטור ממס. הפיצוי ישולם בעת גילוי המחלה שמופיעה בתנאי הפוליסה ועשוי לתת מענק חלקי בלבד מתוך סכום הפיצוי שנרכש וזה תלוי פוליסה ותלוי תנאי הקבוצות וחלוקת המחלות שמופיעה בגילוי הנאות של הפוליסה שנרכשה. השוני בכיסוי מחלות הקשות הוא באופיו היחסית פשוט , זאת אומרת , חלית ? קיבלת. אין קצבאות , אין אחוזי נכות ולא נדרשות הוכחות רפואיות מורכבות , מספיקה האבחנה הרפואית לעצם המחלה ויתקבלו הכספים שישמשו את אותה משפחה להוצאות הרפואיות או לכל דבר שניראה להם. לא קיימת השתתפות עצמית בעת התביעה.

איך עליי להתייחס לכיסויי מחלות קשות בפוליסות השונות?

• חשוב לא להסתנוור מכמות המחלות על מאופיין, לדוגמא קיימות הרבה חברות שמבליטות את כמות המחלות בגינם יינתן תשלום , הרבה פעמים מדובר בטריקים שיווקיים , לדוגמא מחלת הפרה המשוגעת " יעקב קרויצפלד" מדובר במחלה נדירה בהחלט שכמעט ואין תיעוד על תחלואה שלה בישראל
• יש לוודא שבתוך הקבוצות בהן מחולקת הפוליסה לכיסויים, הקבוצה שמובילה לסיום הפוליסה היא קבוצת מחלות מצומצמת ככל האפשר. אנו עדים למקרים רבים בהם קיימת הישנות של אותן מחלות שמובילות לתביעות שניות ואף שלישיות לעיתים.

מחלות חובה בכיסוי פוליסות של מחלות קשות

קיימים חוזרים בנושא שמאגדים את הדרך לקיום פוליסה של מחלות קשות, החוזר המעודכן ביותר, חוזר 2015-1-17 , הופץ בסוף 2015 ונכנס לתוקף בתחילת 2016 .

בחוזר זה הוגדרו החובות של חברות הביטוח בעניין ביטוח מחלות קשות. בחוזר נקבע שביטוחי מחלות קשות חייבים לכלול את רשימת המחלות הבאה:

• סרטן
• שבץ מוחי
• טרשת נפוצה
• התקף לב
• ניתוחי מסתמי לב
• ניתוחי מעקפי לב
• ניתוחי אבי העורקים
• קרדיומיופטיה

מדוע כדי לעשות ביטוח מחלות קשות?

עכשיו ולאחר שהבנו מה ביטוח מחלות קשות מכסה, שווה לנו לבדוק עם עצמנו לפני הצלילה פנימה האם אנו באמת זקוקים לכיסוי מחלות קשות? מחד כיסוי מחלות קשות נחשב כ"ביטוח מותרות" ולא ככיסוי ליבה קריטי כמו ביטוח בריאות לדוגמא, מאידך זה אחד הביטוחים הנמכרים והפופולריים ביותר גם כתוצאה משיווק מוגבר של השנים האחרונות אבל גם מצורך אובייקטיבי ואמיתי של משפחה שמבינה שבמקרים מסוימים לא קיים מענה ראוי מהחלופות הקיימות בשוק.

בצורה כללית שכמובן לא תואמת כל משפחה ניתן לדרג את סדר חשיבות הביטוחים כך

1. ביטוח משלים של קופת חולים. כיסויי הבריאות המשלימים, נקראים שב"ן ומכסים מגוון הוצאות בריאות שאינן בסל שירותי הבריאות – ניתוחי בחירה, ייעוצים אצל מומחים, בדיקות ואבחנות שונות, תרופות ועוד. כל זאת תמורת סכום חודשי תלוי אופי המשלים ( זהב , פלאטינום , מושלם , שלי , וכ"ו ) וללא צורך בהצהרת בריאות. למרות יתרונותיו, ביטוח שב"ן מוגבל בשירותים וכיסויים.
2. ביטוח בריאות פרטי / הצטרף לביטוח בריאות קבוצתי. רפורמת ביטוחי הבריאות הפכה את ביטוחי הבריאות לביטוחים אחידים, שקל להשוות ביניהם, אך גם הטילה מגבלות וסייגים שהקטינו את אטרקטיביות של ביטוחי הבריאות. למשל: פחות מצבים המכוסים בביטוח בריאות. הגבלת בחירה למומחי וספקי הסדר בלבד. הגבלת סוגי ההוצאות הרפואיות שניתן עבורן החזר ועוד.
3. ביטוחי פיצוי – בכיסויים אלו גדל הצורך משמעותית לאור השינויים בכיסויי הבריאות, התחלואה במדינת ישראל וההבנה שכיסויי הביטוח לא מגנים ושומרים עלינו מכל מצב, כמו לדוגמא בעת חולי של ילד / בן משפחה שלא מחזיק באובדן כושר עבודה על כל שכרו. ביטוחים מסוג זה מעניקים לך פיצוי כספי אתו אתה רשאי לממן כל טיפול או כל מטרה שעשויה לשפר את מצב משפחתך להגיע למצב נורמה בהקדם.

השיקולים לרכישת ביטוח מחלות קשות נובעים מהחשש ללקות במחלה קשה מהמחלות הקיימות בביטוח.

כל ביטוח מחלות קשות חייב לכלול מחלות קשות ונפוצות כמו מחלות לב, סרטן ושבץ, הפוגעות במהלך החיים. בדקו גם מצבים בריאותיים אחרים שקיימים במשפחה שלכם.

התייחסו בעיקר לסוגי מחלות כרוניות שניתן לחיות איתן שנים רבות, אך מפריעות לניהול אורח חיים רגיל.

ביטוח מחלות קשות אינו ביטוח תאונות, למרות שהוא כולל מחלות נפוצות הנגרמות מתאונה.

שיקול חשוב נוסף הוא השינוי הגדול שמחלה קשה יכולה לגרום לחולה ולכל משפחתו.

בעת חולי של אחד מבני המשפחה הדבר משפיע על כל תחומי החיים במשפחה.

אם החולה הוא גם המפרנס או אחד המפרנסים, הדבר יכול לשנות את המצב הכלכלי מקצה לקצה.

גם בני משפחה הנרתמים לעזור לחולה ולמשפחתו עלולים לחוות פגיעה כלכלית, הן מבחינת אבדן ימי עבודה, אפשרויות קידום בעבודה או שיפור המשרה והן מבחינת עזרה כספית לחולה.

התאמת הבית לחולה, תחבורה ונסיעות לטיפולים שונים, עזרה של אחות מקצועית או עוזרת בית, אמצעים להקלה על החולה, טיפולים שאינם חלק מהרפואה הקונבנציונלית וטיפולים אחרים, לעיתים גם עזרה נפשית, אינם מכוסים בביטוחי הבריאות הפרטיים, או מכוסים חלקית בלבד.

אם אתם זקוקים לסכום הכסף שהפיצוי מעניק, שקלו רכישת ביטוח מחלות קשות העונה על צרכיכם.

עדיף להצטרף לביטוח כל עוד בריאותכם תקינה ואינכם סובלים ממחלה כלשהי.

הפוסט ביטוח מחלות קשות האם זקוקים לזה ? הופיע לראשונה ב-סוכנות נייס - ביטוח ופיננסים.

האם ידעתם שלמעלה מ40% מהאוכלוסייה הכללית בישראל מחזיקים בביטוח בריאות ?

כמה מאיתנו תובעים את הביטוח בפועל ? מעט מאוד , כמה מעט , אתם לא תאמינו למספר!

המספר משתנה כמובן מחברה לחברה ומכיסוי לכיסוי , אבל מדובר על % נמוך מאוד שלעיתים לא מגיע ל10% ! איפה כן ניתן לתבוע ולקבל החזר מהיר מאוד ומשמעותי מאוד ? כיסוי האמבולטורי שקיים בחלק ניכר מהפוליסות. אז למה לא לעשות את זה?

ברור שלעשות, איך עושים ? למי פונים ומתי ? מאוד פשוט, ראשית בבדיקה קלה, או בהר הביטוח או בפוליסה עצמה, ניתן לחפש את המילים "ייעוץ ובדיקות" / כתב שירות אמבולטורי.

ביטוח בריאות כיסוי אמבולטורי?

• בדיקות אבחנתיות כמו  CT , P.E.T CT , MRI , אולטסאונד
• התייעצויות עם רופאים מומחים עד 5 ייעוציים בשנה
• טיפולים פיזוטרפיים והידרותרפיים
• בדיקות מעבדה ובפרט לגידולים
• אביזרים ומכשירים רפואיים שנדרשים לטיפול כתוצאה מתאונה
• טיפולים פסיכולוגיים / פסיכיאטרים – תלוי מקרה
• כיסוי מורחב להריון לרבות , סקירה גנטית, בדיקת מי שפיר, סקירת מערכות העובר, הפריה חוץ גופית ( חלק מהפוליסות )
• כיסויים לילדים – אבחון ויעוץ דידקטי , טיפולי מומחים בהתפתחות הילד, אבחון הפרעות קשב וריכז ועוד.

מה נדרש כדי לתבוע ביטוח בריאות ?

• סיכום ייעוץ רופא מומחה + קבלה של העלות
• אישור ניהול חשבון / שק מבוטל לקבלת הכסף

איך מקבלים כסף ?

•  סוכן הביטוח יעשה זאת בצורה פשוטה עבורכם
• העלאת הקבצים באזור האישי וקבלת הכסף לעיתים אף מידית

מה עוד חשוב לדעת על ביטוח בריאות ?

• תביעות מרובות לא מעלות לנו את העלויות!
• תביעות מרובות לא פוגעות ביחס של חברות הביטוח כלפינו – אין דבר כזה היעדר תביעות כמו ברכב
• יש השתתפות עצמית מסוימת כמעט בכל סוגי התביעות
• קיימת תקופת אכשרה

איך בודקים זכאות?

•  מבררים זכאות בשיחה טלפונית קצרה מול מיישבת התביעות.
• אפשר לקרוא בגילוי נאות בפוליסה
• ניתן לבדוק באזור האישי של כל חברה

איך תרצה לקבל את הכסף ?

ביט?

העברה לחשבון?

שימו לב כספים תמיד יעברו לבעל הפוליסה ולא לאדם אחר.

כמה זמן לוקח לטפל בתביעה?

• הגשת תביעת ביטוח יכולה להיות מלחיצה וגוזלת זמן, ואחת השאלות הנפוצות ביותר שיש למבוטחים היא כמה זמן ייקח לטפל בתביעתם. זמני הטיפול לתביעה הינם עד 30 ימי עסקים, לרוב זה עשוי לקחת פחות

 מורכבות התביעה:

מורכבות התביעה היא אחד הגורמים המשמעותיים ביותר שיכולים להשפיע על משך הטיפול. אם התביעה פשוטה כגון יעוץ לעיתים היא מאושרת במיידי בביט . עם זאת, אם זו תביעה מורכבת יותר ודורשת בדיקה או משיכת תיק רפואי מקופת חולים, הטיפול עשוי להימשך זמן רב יותר.

 סוג התביעה:

סוג התביעה שמגישים יכול להשפיע גם על משך הטיפול. לדוגמה, תביעת יעוץ או בדיקה אבחנתית עשויה להיעשות מהר יותר מאשר תביעת מחלות קשות או סיעוד, שכן ייתכן שיידרש פחות תיעוד.

 פוליסת ביטוח בריאות בחברת ביטוח:

לכל חברת ביטוח מדיניות ונהלים משלה לטיפול בתביעות. לחברות מסוימות עשויות להיות תהליכים יעילים יותר מאחרות, מה שיכול להשפיע על משך הזמן שלוקח לעבד את התביעה .

מה יכול להשתבש? טעויות תביעה נפוצות

• הגשת תביעת ביטוח יכולה להיות תהליך מייאש, וישנן מספר טעויות נפוצות שמבוטחים יכולים לעשות שיכולות לעכב או אפילו לסכן את תביעתם. אחת הטעויות הנפוצות ביותר היא חוסר במסמכים הנדרשים כגון: הפניה מרופא. וזה עשוי להקשות על  יישוב התביעה.
• טעות נוספת שמבוטחים יכולים לעשות היא אי מתן מידע מדויק או מלא בעת דיווח התביעה. חיוני לספק מידע רב ומפורט ככל האפשר בעת דיווח התביעה ובתאם לאירוע / לתביעה הרלוונטית  
• טעות שלישית נפוצה היא אי מעקב אחר כל ההוצאות הקשורות לתביעה. חשוב לשמור תיעוד מפורט של כל ההוצאות הקשורות לתביעה, לרבות קבלות רפואיים, הפניות וסיכומים וכל הוצאה אחרת שנגרמה כתוצאה מהאירוע. אי מעקב אחר הוצאות אלו עלול להקשות על התהליך.

רוצים להתייעץ איתנו ? השאירו פרטים ונשמח לעזור

הפוסט ביטוח בריאות מחזיקים ? ככל הנראה מגיע לך כסף ! והרבה ! הופיע לראשונה ב-סוכנות נייס - ביטוח ופיננסים.