הפוסט רפורמת הניתוחים יוני 2024: המדריך המלא לשינוי בביטוחי הבריאות – מה השתנה ואיך זה משפיע עליכם? הופיע לראשונה ב-סוכנות נייס - ביטוח ופיננסים.

סכום עתידי = סכום התחלתי × (1 + שיעור הריבית) ^ מספר התקופות

הפוסט המדריך המלא: מחשבון ריבית דריבית / מחשבון חיסכון עתידי – הדרך להבין את הכוח של הכסף שלך הופיע לראשונה ב-סוכנות נייס - ביטוח ופיננסים.

תקרות הפקדה קרנות פנסיה קופות גמל וקרנות השתלמות עצמאיים

תקרות הפקדה קרנות פנסיה קופות גמל וקרנות השתלמות שכיר / שכיר בעל שליטה

תקרות הפקדה קופת גמל להשקעה

סכומים ונתונים שונים רלוונטיים

הפוסט תקרות הפקדה וניכויים פנסיה וקופות גמל מס הכנסה לשנת 2025 הופיע לראשונה ב-סוכנות נייס - ביטוח ופיננסים.

דבר נוסף שחשוב לדעת, לאחר הגעה לגיל 60 ניתן למשוך את הכספים מקופת גמל לפי תיקון 190  ורק אם הוא מקבל קצבה חודשית העולה על 5,012 ש"ח בחודש (נכון ל2024) בשני אופנים, האחד כקצבה חודשית פטורה ממס, אופציה נוספת משיכה חד פעמית בתשלום מס של 15% נומינלי (ללא התחשבות בעלית המדד) ממרכיב הרווח היחסי , לעומת 25% מס ריאלי .

מה יתרונות בחסכון בקופת גמל ?

1. מינוי מוטבים בקופת גמל –  ניתן לקבוע מוטבים ולקבוע מה יהיה חלקם ללא קשר לשאירים או יורשים לפי דין .
2. הלוואה – ניתן לקבל הלוואה על הכספים המופקדים בכפוף לנהלי החברות .
3. גמישות השקעות – ניתן לעבור בין מסלולים לפי צרכים האישיים של כל לקוח .
4. פטור מתשלום מס רווי הון –  במקרה של מכירת ניירות ערך בקבלת דיווידנד או ריבית מאגרות חוב .
5. דחיית מס יתרון משמעותי הינו התחשבנות על מס רווחי הון רק בעת משיכת הכספים , ניתן להעביר מסלולים ולעבור בתי השקעות ללא התחשבנות מיסוי וללא הגבלה .
6. מיסוי מופחת על הרווחים של 15% נומינלי בתנאי אינפלציה נמוכה יתרון משמעותי .

למי מתאים הפקדה לתיקון 190 ?

תיקון 190 פותח אפשרויות לאנשים מגיל 60 ואנשים שקרובים לגיל 60 אבל לא רק להם.

תיקון זה עשוי להתאים במדויק גם לשכירים בעלי הכנסה שגבוהה מפעמיים השכר הממוצע במשק ומחפשים פתרון משלים לחסכון הפנסיוני לכספים שמעבר לתקרות ההפקדה המעניקה הטבות מס.

איך ניתן להפקיד לתיקון 190 ?

ניתן לפתוח קופת גמל במעמד עצמאי ולהפקיד לקופה כספחם בהעברה בנקאית או צ'יק ההפקדה תחולק שני רבדים :

1. סכום של 38,412 ש"ח ( נכון לשנת 2024) יוגדר כקצבה מזכה ויהיה ניתן למשיכה כקצבה חודשית בלבד . על סכום זה ניתן לקבל הטבות מס וגם החזר מס עדיף להתייעץ עם יועץ  פנסיוני ו/או סוכן ביטוח .
2. יתרת הסכום תוגדר כקצבה מוכרת ועליו יחול התנאים של תיקון 190 להיוון קבצה מוכרת .

כלומר משיכה בסכום חד פעמי בתשלום מס של 15% נומינלי , ללא צורך באישור פקיד שומה (עד לתקרה של 7 מיליון ) או קבלת קצבה חודשית פטורה ממס .    

מה תנאי הסף למשיכת הכספים ?

1. העמית עבר את גיל 60.
2. העמית מקבל קצבה חודשית שעולה על הקצבה המזערית של 5,012 ש"ח בחודש נכון ל2024.

מה קורה לכספים בעת פטירה ?

אם העמית נפטר לפני גיל 75, המוטבים זכאים לקבל את הכספים כסכום חד פעמי בפטור מלא ממס עד שלושה חודשים מיום הפטירה. זוהי הטבת מס משמעותית, שמושכת חוסכים רבים להפקיד כספים לתיקון 190 כמסלול הורשה פטור ממס או פטור חלקי אם העמית נפטר אחרי גיל 75 .

אם העמית נפטר לאחר גיל 75 ישנו פטור חלקי, המוטבים יוכלו למשוך את הכספים כסכום חד פעמי ולשלם מס בגובה של 15% על הרווח הנומינלי בכפוף לזכויות שהיה לעמית טרם פטירתו.

לחילופין, המוטבים זכאים לקבל את הכספים בתור קצבה חודשית פטורה ממס בתנאי שהמוטבים מעל גיל 60.

לסיכום

קיימים מספר אפיקים ותמהילים שונים בהם ניתן להיעזר ולפעול תוך כדי שמירה והקפדה על החסכונות שלנו אבל גם לא פחות חשוב, מאמץ לטובת מיסוי מופחת עם מחשבה והסתכלות עתידית על הגיל השלישי.

 אחד הפתרונות וזאת כפי שרשמנו כאן הוא תיקון 190 אבל זה רק אחד.  לנו בנייס קיימים קשת של פתרונות נוספים שיותאמו לך בהתאם לצרכים שלך ולתיאום הציפיות שנעשה בפגישה.

צריכים עזרה ניתן לפנות אלינו בהודעה – קישור

הפוסט תיקון 190 הופיע לראשונה ב-סוכנות נייס - ביטוח ופיננסים.

בעת ניוד עמית בקרן פנסיה חדשה לקרן פנסיה חדשה אחרת, יישמר הרצף הביטוחי הקיים עבורו לעניין בן עם מוגבלות.

ההוראות חלות גם רטרואקטיבית גם על מי שניידו כבר את קרנות הפנסיה שלהם .

ההבהרה הסופית התפרסמה היום אחרי שטיוטה שלה פורסמה להערות הציבור בחודש 09/2023.

ההבהרה שפורסמה הורתה לקרנות הפנסיה החדשות שיש לשמר את מעמדו של ילד עם מוגבלות במעבר בין קרנות הפנסיה , בהתאם לתנאים שפורטו בהבהרה .

התנאים :

במועד ניוד הכספים לקרן הפנסיה המקבלת העמית היה מבוטח בקרן הפנסיה המעבירה "ברציפות" עם כיסוי ביטוחי לשארים.

"ברציפות" אומר שממועד ההכרה בבן עם מוגבלות ועד למועד העברת הכספים בפועל , העמית לא נדרש להצטרף מחדש לקרן או לחדש את הכיסוי הביטוחי עם הצהרת בריאות .

שיעור הכיסוי לביטוח שארים בקרן המקבלת שווה לכיסוי הביטוחי בקרן המעבירה.

כאשר השיעור לביטוח שארים גבוה יותר הכיסוי הביטוחי יישאר לפי הקרן המעבירה.

התקנון שלקרנות הפנסיה החדשות קובע כי ילד עם מוגבלות שהוכר על ידי הביטוח לאומי בהתאם לפרק ט' לאחר שההורה הצטרף לקרן הפנסיה יהיה זכאי לקצבת שאירים לכל ימי חייו כאשר ההורה נפטר.

ההבהרה שפורסמה משקפת את עמדת רשות שוק ההון ביטוח וחסכון לפיה אחת מהתכליות של הוראות הרגולציה המסדירות את הליך ניוד החיסכון הפנסיוני בין גופים שונים היא הסרת חסמים למעבר בין המוצרים השונים בשביל לתרום לתחרותיות בשוק החיסכון הפנסיוני.

לפיכך, לראיית רשות שוק ההון ביטוח וחסכון, יש לאפשר לשמור על הרצף הביטוחי לעמיתים במעבר בין קרנות הפנסיה החדשות על מנת לאפשר להורים שיש להם ילדים עם מוגבלות לנייד את קרנות הפנסיה בין הגופים בלי חשש לפגיעה בכיסוי הביטוחי .

לינק לפרסום ברשות שוק ההון ביטוח וחסכון

הפוסט רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון, פרסמה הבהרה שמסדירה את מעמדם של הורים לילדים עם מוגבלות בקרנות הפנסיה במקרה של ניוד כספים הופיע לראשונה ב-סוכנות נייס - ביטוח ופיננסים.

סל השירותים שקבוצת נייס ביטוח ופיננסים מספקת ללקוחותיה כוללים בין היתר, בדיקת תיק הביטוח, טיפול בתביעת פוליסות, ניהול מקצועי של הפנסיה (קופות גמל, קרנות פנסיה, קרנות השתלמות וביטוחי מנהלים), ייעוץ למשכנתאות, התאמת מסלולי השקעות, הטבות מס לפנסיונרים ועוד.

קבוצת נייס ביטוח ופיננסים עובדת ומנהלת קשרים עסקיים עם כלל בתי השקעות , חברות הביטוח והגופים הפיננסים הייעודיים שמסייעים למומחים שלה לקבל תמונת מצב רחבה ומקיפה שמאפשרת קבלת החלטות שלוקחת בחשבון את כלל הנתונים החשובים לטיפול בלקוחות. נייס ביטוח ופיננסים מספקת שירותים פיננסים וביטוחים לכל סוגי הלקוחות הפרטיים והעסקיים תוך כדי מענה ספציפי גם למעסיקים בדמות הסכמים אטרקטיביים אצל כל היצרנים וחיבור ככל שנדרש עם חברה מתפעלת שמסייעת למעקב אחרי הפקדות והפרשות תקינות לעובדים.

מאז הקמתה של נייס כקבוצת ביטוח מובילה בשנת 2018, נייס ביטוח ופיננסים צברה מוניטין בזכות מומחי הביטוח והפיננסים שלה: סוכני ביטוח, יועצי השקעות, מומחי מיסוי, יועצי משכנתאות ועוד.

בנייס מציבים את הלקוח במרכז ומעניקים לו שירות אישי מקצועי ומהיר

• אפיון וניתוח של פרופיל הלקוח (גיל, מצב בריאותי, היקף הכנסות/הוצאות, נכסים שנצברו וכו').

• תיאום ציפיות ראשוני.

• איתור תמהילי השקעה והכוונה בהתאם לצרכיו, ליווי מקצועי צמוד בבדיקת התיק הביטוחי וקבלת משכנתה אטרקטיבית.

• בניית דוח המלצות עבור חסכונות, ביטוחים, מימוש הטבות פיננסיות והתאמת מסלולי השקעות המתאימים לצרכי הלקוח.

כל פתרונות הביטוח והפיננסים במקום אחד!

אז אילו שירותים מקבלים בסוכנות נייס?

ניהול ביטוחים

• ניתוח התיק הביטוחי.

• בדיקה מקיפה על הפוליסות באמצעות דוחות והשוואות שפיתחנו בסוכנות

• איתור כפלי ביטוח.

• התאמת פוליסת בריאות עפ"י צורכי המבוטח ומשפחתו.

• המלצות על ביטוחי חיים ותאונות + בדיקה והשוואה להשגת תנאים משתלמים.

• ניהול מקצועי של ביטוח דירה המספק כיסויים למבנה ולרכוש: פגיעה בתשתיות, שריפה, פריצה, רעידת אדמה ועוד.

• ניהול של ביטוח משכנתה המשמש כערובה מול הבנק. בנוסף, חברת NICE תסייע לכם בהתאמת משכנתה משתלמת:

• הגשת בקשה למשכנתה.
• השגת אישור עקרוני
• משא ומתן מול הבנקים כדי להשיג לכם משכנתה משתלמת.

• ניהול ביטוחי רכב (חובה + מקיף).

• הצעות אטרקטיביות של ביטוח נסיעות לחו"ל תחת החברות המובילות והכל באפליקציה קלה ביותר לשימוש

• התאמה וניהול של ביטוח עסקים עבור עצמאים, חברות קטנות, חברות גדולות ותאגידים.

ניהול מוצרים פנסיוניים

קופת גמל לפי תיקון 190 – קופת גמל לבני 60 ומעלה המאפשרת להם ליהנות ממגוון יתרונות חשובים:

• קצבה פנסיונית עם פטור מלא ממס.
• הפחתת מס על רווח מ- 25% ריאלי ל- 15% נומינלי.
• דמי ניהול כדאיים.
• מעבר ללא עלות בין מסלולי חיסכון וקופות.
• אופציה לשלב בין השקעות בורסאיות ואלטרנטיביות ולהפחית בכך את רמת הסיכון.

קרן השתלמות – מכשיר פיננסי לטווח בינוני המאפשר לחסוך כסף לתקופה בת 6. ומה מיוחד בקרן השתלמות? הנה:

• בחלוף תקופת החיסכון ניתן למשוך את הכסף ללא עמלות ומיסים. 

• שכירים מפקידים לקרן כ- 2.5% מגובה הכנסתם והמעסיק מוסיף לכך כ- 7.5% נוספים.

• עצמאים המפקידים לקרן עד 4.5% מגובה הכנסתם (ועד תקרה מקסימלית של 20,520 ש"ח בשנה) ייהנו מהטבה של ניכוי במס אשר תפחית להם את גובה השומה (עד 13,203 ש" ח  ) .

• שכירים שהחליפו מקום עבודה ופתחו בו קרן השתלמות חדשה נהנים מצבירת ותק על חשבון הקרן הקודמת. לדוגמה: עובדת שיש לה קרן השתלמות עם ותק מצטבר של 4 שנים התחילה לעבוד במקום חדש ופתחה בו קרן השתלמות. בחלוף שנתיים מיום פתיחת הקרן היא תוכל למשוך את הכסף שצברה משתי הקרנות יחדיו. 

קרן פנסיה – מכשיר פיננסי ייעודי אשר נועד להבטיח לנו יציבות כלכלית בפנסיה. הנה היתרונות שלה:

• אופציה ליהנות מדמי ניהול אטרקטיביים וחיסכון לגיל הפנסיה תחת ניהול קפדני ששומר עליכם.

• מלבד החיסכון לפרישה, בקרנות פנסיה קיים 'מרכיב ביטוחי' אשר מספק הגנות עבור מקרי קיצון שונים: נכות, אובדן כושר עבודה ומוות (חלילה).

• עצמאים שחוסכים באמצעות קרן פנסיה יכולים ליהנות מ- 2 הטבות במס: ניכוי מס עבור 11% מההכנסות (עד 25,608 ש"ח בשנה) וזיכוי במס עבור 5.5% מההכנסות (עד 12,804 ש"ח בשנה לעמית מוטב ). 

תכנון פרישה – תכנון פיננסי הוליסטי לקראת היציאה לפנסיה:

• בדיקה והתאמה של מוצרים פנסיוניים בהתאם לצרכים של הלקוח ומשפחתו.

טיפול בתיק הביטוח: איתור כפל ביטוחי, הרחבת כיסויים, הוזלת גובה הפרמיה והתאמת כיסויים רלוונטיים (למשל – הצטרפות לביטוח מחלות קשות).

• תכנון יעיל של חבות המס שיכולה להפחית או להקל בתשלומי מיסים.

• תכנון בן דורי של העברת נכסים לצאצאים או מוטבים.

ניהול השקעות

קופת גמל להשקעה – מוצר חיסכון והשקעה אשר מאפשר לחסוך כסף לכל תקופת זמן. והנה היתרונות:

• נזילות כספית בכל תקופת החיסכון.
• ניתן לחסוך עד 79,005 ש"ח בכל שנה קלנדרית נכון ל2024 .
• מעבר חופשי בין מסלולים וקופות – ללא עלות.
• מעל גיל 60 – קצבה פנסיונית ללא תשלום מס!

פוליסת חיסכון – מוצר חיסכון והשקעה המשווק על ידן של חברות הביטוח. מה היתרונות? הנה:

• אין מינימום/מקסימום הפקדה.
• אתם בוחרים את מועד (אחת לשבוע, חודש, שנה וכו').
• דמי ניהול על צבירה בלבד!
• סעיף 125 ד' לפקודת מס הכנסה המעניק פטור ממס עד תקרה לפנסיונרים יחידים וזוגות שנולדו לפני 31/12/1948 : עד 15,000 ליחיד ו- 18,360 לזוג .
• החזר המס הצפוי לשנת 2024 ליחיד 3,750 ש"ח ו- 4,590 ש"ח לזוג .
• ניתן לקבל הלוואות על חשבון הכספים המופקדים בפוליסה .

תיק השקעות – חשבון ייעודי לביצוע השקעות בורסאיות. למה כדאי לפתוח תיק השקעות? הנה הסיבות:

• הזדמנות "לעקוף" את הריבית הנמוכה במשק ולייצר תשואות משמעותיות על הכסף שלכם.

• ניהול התיק מתבצע ע"י מומחה השקעות אשר מכיר היטב את השוק המקומי והגלובלי ויודע לגבש אסטרטגיה שקולה ולבנות תמהיל השקעות אשר מתאים במיוחד לצרכים שלכם.

הפוסט נייס ביטוח ופיננסים בית אחד לכל הביטוחים הופיע לראשונה ב-סוכנות נייס - ביטוח ופיננסים.