תקרות הפקדה קרנות פנסיה קופות גמל וקרנות השתלמות עצמאיים

תקרות הפקדה קרנות פנסיה קופות גמל וקרנות השתלמות שכיר / שכיר בעל שליטה

תקרות הפקדה קופת גמל להשקעה

סכומים ונתונים שונים רלוונטיים

הפוסט תקרות הפקדה וניכויים פנסיה וקופות גמל מס הכנסה לשנת 2025 הופיע לראשונה ב-סוכנות נייס - ביטוח ופיננסים.

במספר פעולות פשוטות ניתן לחסוך הרבה יותר במוצרי החיסכון שלכם מה שיוביל לצבירה גדולה יותר.

והתוצאה?

דמי ניהול נמוכים יותר וקצבה משמעותית גבוהה יותר ביציאה לפנסיה בכל סוגי מוצרי החיסכון.

לרבות "סטרקשרים פיננסים" עם אותיות "קטנות" שהשפעת אותיות אלו על החיסכון שלנו גדולה ביותר.

למען הבנה הבסיסית אותיות אלו מבטאות את העלות שתשלמו לטובת ניהול החיסכון שלנו.

משמעות האותיות היא למעשה כמה עולה לנו לנהל את הכסף שלנו וכיצד זה יגבה.

הרי בסוף בדיוק כמו שכשאנחנו הולכים למכולת ורוכשים לחם / חלב יש עלות עד שזה נוחת על המדף.

תחת אותו היגיון לנהל כסף יש עלויות והרבה.

עלויות כגון מחקר, אקטואריה, חקר שווקים , בדיקת מגמות, ישיבות וכמובן ניהול בפועל של האופרציה הכוללת.

כל הדברים הללו עולים כסף שמגולם אצלנו בחיסכון הפנסיוני באמצעות דמי ניהול.

כאשר אנו מבינים את הלוגיקה של הדברים וכיצד דבר אחד משפיע על האחר נותר לנו להכיר את העלויות הנפוצות בשוק.

זאת אומרת כמה עולה בממוצע לנהל כספים בכל אחד מהמוצרים ואיך אני יכול להשפיע על זה.

לכן צירפנו לכם 3 נקודות פשוטות כיצד להגדיל את החיסכון הפנסיוני שלנו

נקודה מספר 1 – מתחילים מוקדם ככל האפשר

אם נכון להיום אתם עובדים כשכירים / עצמאיים ואתם לא מפרישים כספים למוצר פנסיוני כלשהו, עשו זאת מהר.

ככל שתחסכו מוקדם יותר תרוויחו יותר כתוצאה ממונח פשוט שנקרא ריבית דריבית.

כלומר הסכום המופקד צובר תשואה שוב ושוב.

נקודה מספר 2 – ביטוחים לא רלוונטיים

מלבד חיסכון פנסיוני, קיימים בתוך קרנות הפנסיה כיסויים ביטוחיים.

אותם כיסויים מצריכים הבנה וגם עליהם צריך לבצע התאמה לצרכים שלכם.

דוגמא מצויינת היא רווקים.

הביטוח למקרה מוות שנמצא בקרן הפנסיה ומפצה שארים המוגדרים כבני זוג / ילדים עד גיל מסוים אינו רלוונטי.

ולכן ניתן לנתב את הכסף הזה להפקדה שיגדיל את החיסכון הפנסיוני.

נקודה מספר 3 – אל תמשכו כספי פיצויים

אנשים נוטים לחשוב שבעת עזיבת מקום עבודה מרכיב הפיצויים בפנסיה הוא חלק ממענק עזיבה.

אז זהו שזה לא!

כסף זה מהווה מרכיב חשוב מהחיסכון שלנו לגיל הפרישה ושמש ככרית ביטחון במצב בו אתם בין עבודות.

אך חשוב לנו לציין אם אתם לא זקוקים לכסף – הימנעו ממשיכתו.

משיכת כספי הפיצויים עשויה להקטין לנו את הקצבה בפרישה באופן ניכר ביותר.

לכן אם אתם זקוקים לכסף, בדקו את כל החלופות, לרבות הלוואה על קרן הפנסיה.

לבסוף

לבסוף כמו שהבטחנו ניתן להוזיל את דמי הניהול ב-2 שיחות הם:

השיחה הראשונה – הינה לסוכן הביטוח או יועץ ההשקעות

צרו קשר עם סוכן הביטוח שלכם או יועץ ההשקעות ופשוט תשאלו אותו כמה אני משלם דמי ניהול.

לאחר שיחה קצרה תנסו לברר האם ניתן להוזיל עלויות בצורה כזאת או אחרת.

אל תחששו מסוגי העלויות השונים בסופו של דבר המטרה היא לעשות סדר בעלויות.

כעת לאחר שהבנתם כמה אתם משלמים נסו לברר באופן מקצועי יותר.

כיום ישנם המון כלים וסימולטורים שיוכלו לסייע בנושא.

השיחה השניה – תוריד לי בבקשה!

לאחר שהבנתם כמה אתם משלמים וראיתם עם זה הרבה או קצת פשוט תבקשו להפחית את העמלות.

הפחתה של העלויות יכולה לבוא לידי ביטוי גם בפרומילים וכמובן במידה והיא לא פוגעת בכם.

חשוב להבין שהמחיר הוא לא הכל וגם אנחנו רוצים להעניק שירות טוב אבל תמיד ניתן לחסוך בחיסכון הפנסיוני.

מאחלים לכם הצלחה בהגדלת החיסכון שלכם!

רוצים לקבל עוד פרטים בנושא וכיצד ניתן לעשות זאת? צרו איתנו קשר!

הפוסט חסכון פנסיוני? כך תגדילו אותו בשתי שיחות טלפון! הופיע לראשונה ב-סוכנות נייס - ביטוח ופיננסים.

דבר נוסף שחשוב לדעת, לאחר הגעה לגיל 60 ניתן למשוך את הכספים מקופת גמל לפי תיקון 190  ורק אם הוא מקבל קצבה חודשית העולה על 5,012 ש"ח בחודש (נכון ל2024) בשני אופנים, האחד כקצבה חודשית פטורה ממס, אופציה נוספת משיכה חד פעמית בתשלום מס של 15% נומינלי (ללא התחשבות בעלית המדד) ממרכיב הרווח היחסי , לעומת 25% מס ריאלי .

מה יתרונות בחסכון בקופת גמל ?

1. מינוי מוטבים בקופת גמל –  ניתן לקבוע מוטבים ולקבוע מה יהיה חלקם ללא קשר לשאירים או יורשים לפי דין .
2. הלוואה – ניתן לקבל הלוואה על הכספים המופקדים בכפוף לנהלי החברות .
3. גמישות השקעות – ניתן לעבור בין מסלולים לפי צרכים האישיים של כל לקוח .
4. פטור מתשלום מס רווי הון –  במקרה של מכירת ניירות ערך בקבלת דיווידנד או ריבית מאגרות חוב .
5. דחיית מס יתרון משמעותי הינו התחשבנות על מס רווחי הון רק בעת משיכת הכספים , ניתן להעביר מסלולים ולעבור בתי השקעות ללא התחשבנות מיסוי וללא הגבלה .
6. מיסוי מופחת על הרווחים של 15% נומינלי בתנאי אינפלציה נמוכה יתרון משמעותי .

למי מתאים הפקדה לתיקון 190 ?

תיקון 190 פותח אפשרויות לאנשים מגיל 60 ואנשים שקרובים לגיל 60 אבל לא רק להם.

תיקון זה עשוי להתאים במדויק גם לשכירים בעלי הכנסה שגבוהה מפעמיים השכר הממוצע במשק ומחפשים פתרון משלים לחסכון הפנסיוני לכספים שמעבר לתקרות ההפקדה המעניקה הטבות מס.

איך ניתן להפקיד לתיקון 190 ?

ניתן לפתוח קופת גמל במעמד עצמאי ולהפקיד לקופה כספחם בהעברה בנקאית או צ'יק ההפקדה תחולק שני רבדים :

1. סכום של 38,412 ש"ח ( נכון לשנת 2024) יוגדר כקצבה מזכה ויהיה ניתן למשיכה כקצבה חודשית בלבד . על סכום זה ניתן לקבל הטבות מס וגם החזר מס עדיף להתייעץ עם יועץ  פנסיוני ו/או סוכן ביטוח .
2. יתרת הסכום תוגדר כקצבה מוכרת ועליו יחול התנאים של תיקון 190 להיוון קבצה מוכרת .

כלומר משיכה בסכום חד פעמי בתשלום מס של 15% נומינלי , ללא צורך באישור פקיד שומה (עד לתקרה של 7 מיליון ) או קבלת קצבה חודשית פטורה ממס .    

מה תנאי הסף למשיכת הכספים ?

1. העמית עבר את גיל 60.
2. העמית מקבל קצבה חודשית שעולה על הקצבה המזערית של 5,012 ש"ח בחודש נכון ל2024.

מה קורה לכספים בעת פטירה ?

אם העמית נפטר לפני גיל 75, המוטבים זכאים לקבל את הכספים כסכום חד פעמי בפטור מלא ממס עד שלושה חודשים מיום הפטירה. זוהי הטבת מס משמעותית, שמושכת חוסכים רבים להפקיד כספים לתיקון 190 כמסלול הורשה פטור ממס או פטור חלקי אם העמית נפטר אחרי גיל 75 .

אם העמית נפטר לאחר גיל 75 ישנו פטור חלקי, המוטבים יוכלו למשוך את הכספים כסכום חד פעמי ולשלם מס בגובה של 15% על הרווח הנומינלי בכפוף לזכויות שהיה לעמית טרם פטירתו.

לחילופין, המוטבים זכאים לקבל את הכספים בתור קצבה חודשית פטורה ממס בתנאי שהמוטבים מעל גיל 60.

לסיכום

קיימים מספר אפיקים ותמהילים שונים בהם ניתן להיעזר ולפעול תוך כדי שמירה והקפדה על החסכונות שלנו אבל גם לא פחות חשוב, מאמץ לטובת מיסוי מופחת עם מחשבה והסתכלות עתידית על הגיל השלישי.

 אחד הפתרונות וזאת כפי שרשמנו כאן הוא תיקון 190 אבל זה רק אחד.  לנו בנייס קיימים קשת של פתרונות נוספים שיותאמו לך בהתאם לצרכים שלך ולתיאום הציפיות שנעשה בפגישה.

צריכים עזרה ניתן לפנות אלינו בהודעה – קישור

הפוסט תיקון 190 הופיע לראשונה ב-סוכנות נייס - ביטוח ופיננסים.

בעת ניוד עמית בקרן פנסיה חדשה לקרן פנסיה חדשה אחרת, יישמר הרצף הביטוחי הקיים עבורו לעניין בן עם מוגבלות.

ההוראות חלות גם רטרואקטיבית גם על מי שניידו כבר את קרנות הפנסיה שלהם .

ההבהרה הסופית התפרסמה היום אחרי שטיוטה שלה פורסמה להערות הציבור בחודש 09/2023.

ההבהרה שפורסמה הורתה לקרנות הפנסיה החדשות שיש לשמר את מעמדו של ילד עם מוגבלות במעבר בין קרנות הפנסיה , בהתאם לתנאים שפורטו בהבהרה .

התנאים :

במועד ניוד הכספים לקרן הפנסיה המקבלת העמית היה מבוטח בקרן הפנסיה המעבירה "ברציפות" עם כיסוי ביטוחי לשארים.

"ברציפות" אומר שממועד ההכרה בבן עם מוגבלות ועד למועד העברת הכספים בפועל , העמית לא נדרש להצטרף מחדש לקרן או לחדש את הכיסוי הביטוחי עם הצהרת בריאות .

שיעור הכיסוי לביטוח שארים בקרן המקבלת שווה לכיסוי הביטוחי בקרן המעבירה.

כאשר השיעור לביטוח שארים גבוה יותר הכיסוי הביטוחי יישאר לפי הקרן המעבירה.

התקנון שלקרנות הפנסיה החדשות קובע כי ילד עם מוגבלות שהוכר על ידי הביטוח לאומי בהתאם לפרק ט' לאחר שההורה הצטרף לקרן הפנסיה יהיה זכאי לקצבת שאירים לכל ימי חייו כאשר ההורה נפטר.

ההבהרה שפורסמה משקפת את עמדת רשות שוק ההון ביטוח וחסכון לפיה אחת מהתכליות של הוראות הרגולציה המסדירות את הליך ניוד החיסכון הפנסיוני בין גופים שונים היא הסרת חסמים למעבר בין המוצרים השונים בשביל לתרום לתחרותיות בשוק החיסכון הפנסיוני.

לפיכך, לראיית רשות שוק ההון ביטוח וחסכון, יש לאפשר לשמור על הרצף הביטוחי לעמיתים במעבר בין קרנות הפנסיה החדשות על מנת לאפשר להורים שיש להם ילדים עם מוגבלות לנייד את קרנות הפנסיה בין הגופים בלי חשש לפגיעה בכיסוי הביטוחי .

לינק לפרסום ברשות שוק ההון ביטוח וחסכון

הפוסט רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון, פרסמה הבהרה שמסדירה את מעמדם של הורים לילדים עם מוגבלות בקרנות הפנסיה במקרה של ניוד כספים הופיע לראשונה ב-סוכנות נייס - ביטוח ופיננסים.

מבוא

בעולם הפיננסים האישיים, מציאת דרך בטוחה ומועילה לחסוך ולהשקיע את הרווחים שלך היא בעלת חשיבות עליונה.

קופת גמל להשקעה עומדת כאופציה מרתקת.

אשר המשלבת את היתרונות של חסכון עם פוטנציאל הצמיחה של השקעות.

מאמר זה עוסק במהותן של קופת גמל להשקעה , המאפיינים העיקריים שלהן, מי יכול להפיק מהן את המרב וכמה עדכונים חשובים לשנת 2024.

בין אם אתה משקיע מנוסה או שאתה רק מתחיל לנווט בעולם התכנון הפיננסי המורכב.

הבנת קופת גמל להשקעה יכולה להיות גורם משנה משחק בהשגת יעדיך הפיננסיים.

מהי קופת גמל להשקעה?

קופת גמל להשקעה  היא תוכנית חיסכון שנועדה לספק לאנשים אמצעי חסכון.

לכל טווח השקעה גם לטווח קצר, לטווח בינוני ובנוסף למטרות פרישה.

ניתן לבצע הפקדות חודשיות או הפקדות חד פעמיות עד לתקרה המותרת בחוק.

כספים אלו מושקעים לאחר מכן במגוון מכשירים פיננסיים, כגון מניות, אגרות חוב וניירות ערך ממשלתיים.

במטרה להניב תשואות גבוהות יותר בהשוואה לחשבונות חיסכון רגילים כגון חסכון בבנק קרנות כספיות.

אחד המאפיינים המובהקים של קופת גמל להשקעה הוא היעילות שלה מבחינת מס.

הפקדות, ריבית שנצברה ומשיכות פטורות לעתים ממס אם מושכים את החיסכון כקצבה בגיל פרישה, מה שהופך אותה לאופציה אטרקטיבית לחיסכון לטווח ארוך.

עם זאת, חשוב לציין שמשיכה הונית חייבת במס רווחי הון בשיעור של 25%.

בנוסף, גמל להשקעה מוסדרות על ידי גופים ממשלתיים, מה שמבטיח מידה של בטיחות ושקיפות למשקיעים.

קופת גמל להשקעה מאפשרת צמיחה פוטנציאלית בערך הכספים לאורך זמן, תוך ניצול כוח הריבית דריבית.

זה הופך את קופת גמל להשקעה לכלי השקעה אידיאלי עבור אנשים שרוצים לאבטח את עתידם הפיננסי, לספק כרית לפרישה או לנסיבות בלתי צפויות.

למי מתאימה קופת גמל להשקעה?

קופת גמל להשקעה מתאימה במיוחד לאנשים המחפשים גישה בטוחה וממושמעת לחיסכון שלהם.

זוהי אפשרות מצוינת לחוסכים המעוניינים להפקיד צבירה קבועה של כספים או הפקדות חד פעמיות עם היתרון הנוסף של השגת הכנסה מהשקעות.

זה הופך אותו לאידיאלי עבור אלו שאולי לא נוטים לנהל באופן פעיל את ההשקעות שלהם או לנווט בתנודתיות של שוק המניות.

בשנת 2024, ניתן להפקיד עד 79,006 ₪ בקופת גמל להשקעה שלהם, מה שהופך אותה לאפשרות נגישה וגמישה יותר לקהל רחב יותר.

קופת גמל להשקעה מתאימות לכולם כתוכנית חיסכון, כולל כחיסכון לילדים, ומציעות שילוב מאוזן של ביטחון, פוטנציאל צמיחה יעילות מס למי שמעוניין לחזק את החיסכון לגיל פרישה וניצול כוח הריבית דריבית.

ניתן לנייד את קופת הגמל להשקעה לבית השקעות אחר המראה תשואות גבוהות יותר לאורך זמן .

ההעברה תתבצע תוך כ-10 ימי עסקים ללא תשלום של מיסים ו/או עמלות .

האם ניתן לקחת הלוואה בקופת גמל להשקעה ?

בקופת גמל להשקעה אינכם חייבים למשוך את החסכון.

לאחר שצברתם סכום משמעותי בקופת גמל להשקעה ניתן לקבל הלוואה עד 80% מהיתרה שצברתם.

(לפי תקנון של כל חברה וחברה ולפי מסלול ההשקעה שבחרתם).

את ההלוואה ניתן לפרוס עד ל7 שנים עם ריביות אטרקטיביות של P-0.5% לבין P+0.5%.

(לפי תקנון של כל חברה וחברה ולפי תקופת משך ההלוואה ).

היתרון בפעולה זאת היא שאתם ממשכים לנצל את כוח הריבית דריבית וגם מקבלים הלוואה בתנאים אטרקטיביים .

סיכום

קופת גמל להשקעה עולות כאופציה חזקה עבור אנשים שרוצים לבנות עתיד פיננסי בטוח.

הן מציעות שילוב ייחודי של משמעת חיסכון, צמיחה בהשקעות ויעילות מס, מה שהופך אותן למתאימות למגוון רחב של משקיעים.

בהתחשב בהשלכות המס על רווחי הון, גמל להשקעה מתאימות למטרות תכנון פיננסי שונות.

כולל חיסכון לילדים חיסכון ללימודים חיסכון לדירה וכו'.

הבנת הניואנסים של קופות גמל להשקעה יכולה להיות מכשיר להשגת היעדים הפיננסיים שלכם, עם הרגולציה הממשלתית שלהן והפוטנציאל לתשואות גבוהות יותר, קופות גמל להשקעה בולטות כאפשרות משכנעת עבור כל מי שמחפש למקסם את החיסכון והתשואות על ההשקעות שלו בטווח הארוך.

מעוניינים לעשות סימולציה כמה חסכון יצטבר לכם בקופת גמל להשקעה לחץ כאן.

הפוסט מהי קופת גמל להשקעה ומיהו קהל היעד שלה? הופיע לראשונה ב-סוכנות נייס - ביטוח ופיננסים.

הוסבר למה חשוב ביטוח פנסיוני.

המאמר מדבר על הנושאים הבאים שחשוב לבדוק בכל הקשור לביטוח פנסיוני וכיצד הוא מסייע לנו.

מהו ביטוח פנסיוני ?

המוצרים שנכנסים תחת ההגדרה של "ביטוח פנסיוני".

הינם קרן הפנסיה, ביטוח המנהלים, קופת הגמל וקרן ההשתלמות.

למעשה, זהו חיסכון, שמופרש מדי חודש מתלוש השכר, אבל ניתן להפרשה גם פעם בשנה, כפי שעושים לא מעט עצמאים.

חיסכון פנסיוני מחולק לשני רבדים :

חלק הוני תשלום חד פעמי של סכום הצבירה כמו קרן השתלמות או קופות גמל וביטוחי מנהלים מלפני 2008.

וחלק קצבתי כמו קרן פנסיה וביטוח מנהלים שהתמורה תתקבל בתור קצבה חודשית מגיל פרישה של הלקוח.

יתרונות נוספים למקרה נכות ולמקרה פטירה מקרן הפנסיה והביטוח מנהלים.

בקרן פנסיה ולרוב גם בביטוח מנהלים יש כיסוי למקרה נכות עד לסכום של 75% מהשכר הקובע.

בנוסף יש כיסוי גם למקרה פטירה :

בקרן הפנסיה השארים של המבוטח יקבלו קצבה חודשית.

בת זוג קצבה של עד 60% מהשכר הקובע ועד 40% נוספים לילדים עד גיל 21.

לעומת זאת בביטוח מנהלים יש כיסוי למקרה פטירה אם הלקוח רכש סכום ביטוח למקרה מוות לפי גובה הסכום החד פעמי שהוא רכש עם סכום הצבירה שיש בפוליסה או לחילופין אם רכש סכום ביטוח כולל סכום הצבירה.

מה קורה עם ההפקדות והצבירות בחסכונות הפנסיונים ?

הכספים שנצברו בביטוחים הפנסיוני מושקעים בגופים המוסדיים.

כגון בתי השקעות או חברת ביטוח ושם הם מנוהלים.

לפי בחירת מסלול ההשקעות שביצעת בעת הצטרפות למוצר .

בחירת מסלול ההשקעות הינו נושא מורכב , כי אופיים של האנשים שונים זה מזה.

לכל אחד מצב אחר בחיים, גיל, מצב משפחתי, צרכים אחרים וכדומה .

לכן לא לכל אחד מתאים אותו מסלול השקעה.

במוצרים הפנסיונים ישנם מסלולים שונים, אשר מגדירים גבולות להשקעה במניות והשקעה באגרות חוב (אג"ח).

ככל שמתקרבים לגיל פרישה לרב הרכיב הסולידי בהשקעה גודל.

למאמר המלא לחצו

המאמר וכל המידע בו אינו מהווים ייעוץ פנסיוני ו/או ייעוץ משכנתאות ו/או ייעוץ ביטוחי ו/או כל ייעוץ פיננסי ו/או ייעוץ השקעות ו/או תחליף לייעוץ השקעות ו/או הצעה להשקעה ו/או הצעה לציבור לפי חוק הסדרת העיסוק בייעוץ השקעות, בשיווק השקעות ובניהול תיקי השקעות, תשנ"ה-1995, ולפי חוק ניירות ערך, תשכ"ח-1968, אשר אלו מתחשבים בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם.

הפוסט ביטוח פנסיוני ולמה בעצם צריך את זה? הופיע לראשונה ב-סוכנות נייס - ביטוח ופיננסים.