שלוש רפורמות, סיפור אחד: כך השתנו ביטוחי הבריאות בישראל (2013-2024)
נייס ביטוח ופיננסים בית אחד לכל הביטוחים והפיננסים
רפורמת פברואר 2016: הרגע שבו ביטוחי הבריאות עברו מהבטחה כללית לכללים נוקשים
נייס ביטוח ופיננסים בית אחד לכל הביטוחים והפיננסים
רפורמת פברואר 2013: השיעור ההיסטורי שיעזור לכם להבין את ביטוחי הבריאות של היום
נייס ביטוח ופיננסים בית אחד לכל הביטוחים והפיננסים
ועידת בחר: מה נאמר על עתיד שוק הביטוח, ואיך זה ישפיע על הכיסוי שלכם?
נייס ביטוח ופיננסים בית אחד לכל הביטוחים והפיננסים
רפורמת הניתוחים יוני 2024: המדריך המלא לשינוי בביטוחי הבריאות – מה השתנה ואיך זה משפיע עליכם?
נייס ביטוח ופיננסים בית אחד לכל הביטוחים והפיננסים
המדריך המלא: מחשבון ריבית דריבית / מחשבון חיסכון עתידי – הדרך להבין את הכוח של הכסף שלך
דוגמה לצמיחת חיסכון עם ריבית דריבית בעולם הפיננסי, יש עיקרון אחד שמוסכם על כולם הזמן הוא אחד הכלים הכי חזקים ביצירת הון. הכלי שממחיש זאת בצורה הברורה ביותר הוא מחשבון ריבית דריבית. רבים שואלים איך לחשב חיסכון לטווח ארוך, איך לנצל את הכסף בצורה חכמה, ואיך להשיג ביטחון כלכלי והתשובה לרוב מתחילה בריבית דריבית. מה זה ריבית דריבית ולמה היא כל כך חשובה? ריבית דריבית היא תהליך שבו הרווחים שהכסף שלך מייצר מושקעים מחדש, כך שבתקופה הבאה תקבל ריבית גם על הקרן וגם על הרווחים. במילים פשוטות הכסף שלך עובד בשבילך ומייצר עוד כסף, וככל שהזמן עובר הקצב הולך וגדל. 🔹 אלברט איינשטיין אפילו כינה אותה "הפלא השמיני של העולם" – ומי שמבין אותה, מרוויח ממנה. איך מחשבון ריבית דריבית עוזר לך? סכום הפקדה התחלתי הפקדות חודשיות קבועות שיעור תשואה שנתית ממוצעת תקופת חיסכון המחשבון יציג לך את הסכום הסופי הצפוי בתום התקופה כך תוכל להבין כמה חשוב להתחיל לחסוך מוקדם, וכמה השפעה יש לגובה ההפקדה ולשיעור התשואה. דוגמאות שממחישות את הכוח של חיסכון מוקדם נניח שאתה חוסך 500 ₪ בחודש ל־30 שנה עם תשואה ממוצעת של 9% בשנה: 📈 בסוף התקופה יהיו לך כ־900,000 ₪. אבל אם תחכה 10 שנים כדי להתחיל את אותו חיסכון: 📉 תצבור רק כ־350,000 ₪. יתרונות של שימוש במחשבון ריבית דריבית מאפשר תכנון פיננסי חכם לטווח ארוך מציג בצורה ויזואלית איך הכסף צומח עוזר להבין את החשיבות של השקעה עקבית מתאים גם לחיסכון פרטי וגם למוצרים פנסיונים כמו קרן פנסיה, קופת גמל וקרנות השתלמות איך לחשב ריבית דריבית בעצמך? הנוסחה היא: סכום עתידי = סכום התחלתי × (1 + שיעור הריבית) ^ מספר התקופות אבל במקום לחשב ידנית, הרבה יותר קל להיעזר ב־מחשבון ריבית דריבית אונליין שמחשב הכל עבורך. טיפים להצלחה בחיסכון והשקעותהתחל מוקדם – אפילו סכום קטן יכול לגדול משמעותית עם הזמן.השקע בצורה עקבית – הפקדה חודשית קבועה מייצרת יציבות.בדוק את ההתקדמות – השתמש במחשבון כדי לעקוב אחר היעדים שלך.אל תמשוך את הכסף – שמור על הכוח של הריבית דריבית. סיכום – הכסף שלך יכול לעבוד בשבילך בעזרת מחשבון ריבית דריבית, תוכל לראות בצורה ברורה איך כל שקל שאתה חוסך היום יכול לגדול ולהפוך להון משמעותי בעתיד. לחצו כאן למחשבון ריבית דריבית ותתחילו לראות איך הכסף שלכם עובד בשבילכם.
תקרות הפקדה וניכויים פנסיה וקופות גמל מס הכנסה לשנת 2025
מה תקרות ההפקדה במוצרים הפנסיונים לשכירים ועצמאיים למס הכנסה לשנת 2025 תקרות הפקדה קרנות פנסיה קופות גמל וקרנות השתלמות עצמאיים קופ"ג / קרן פנסיה לעצמאיים סכומים ותקרות לשנה הכנסה מזכה שאינה הכנסת עבודה לעצמאי שהוא יחיד (לא עמית מוטב) 164,400 ₪ תקרת הכנסה מזכה לעצמאי עמית מוטב 232,800 תשלום מירבי לניכוי 11% לסעיף 47 עמית מוטב ₪ 25,608 סה"כ הפקדה: ניכוי +זיכוי 38,016 ₪ שיעור הפקדה מירבי בגובה 5.5% מהכנסה מזכה לסעיף 45א' ₪ 12,804 חובת הפקדה לפנסיה לעצמאי – 4.45% מההכנסה עד למחצית השכר הממוצע במשק + 12.55% מההכנסה שעולה על מחצית השכר הממוצע במשק עד לשכר הממוצע במשק 12,786.72 ₪ לשנה קרן השתלמות עצמאיים תקרת הכנסה קובעת לקרן השתלמות בגינה זכאי עמית עצמאי לניכוי 293,397 ₪ סכום הפקדה מירבי המותר בניכוי (4.5% מהכנסה הקובעת) 13,203 ₪ הפקדה מוטבת (פטורה ממס רווחי הון) 20,520 ₪ תקרות הפקדה קרנות פנסיה קופות גמל וקרנות השתלמות שכיר / שכיר בעל שליטה שכיר/ בעל שליטה סכומים ותקרות לחודש תקרת הכנסה לעמית שכיר 9,700 ₪ הפקדה לזיכוי במס (בשיעור 35%) 7% מהכנסה מזכה ₪ 679 סכום הזיכוי המירבי ממס (35%מתקרת הפקדה לקופת גמל) ₪ 237.65 תקרת הפקדת פיצויים פטורה אשר לא תיזקף לעובד כהכנסה חייבת במס בעת ההפקדה 44,100*8.33% ₪ 3,675 תקרת השכר אשר לא יזקף בגינה מס הכנסה בידי העובד בעת הפקדת תגמולי המעסיק (עד 7.5% מהתקרה ) 33,290 ₪ (השכר הממוצע במשק*2.5) סכום מירבי להפקדת פיצויים בקופת גמל לשכיר בעל שליטה המוכרת לחברה כהוצאה 1,145.8 ₪ (13,749.6₪ שנתי ) מי ששכרו המבוטח ע"י המעביד עולה על הכנסה זו, אינו זכאי לניכוי לפי סעיף 47 עבור הפקדה באופן עצמאי כנגד שכר לא מבוטח ₪ 24,250 תקרת הכנסה קובעת לקרן השתלמות פטורה מזקיפת הכנסה ₪ 15,712 שיעור הפקדת המעסיק לקרן השתלמות (לא יזקף לעובד כהכנסה חייבת) עד 7.5% מתקרת המשכורת הקובעת שיעור הפקדת העובד לקרן השתלמות (שיעור זה יהיה לפחות שליש משיעור הפקדת מעסיק ) עד 2.5% מתקרת המשכורת הקובעת תקרות הפקדה קופת גמל להשקעה קופת גמל להשקעה קופת גמל להשקעה לשנה תקרת הפקדה לחוסך 81,711.88 ₪ סכומים ונתונים שונים רלוונטיים פנסיה /קצבה ונתונים נוספים סכומים ותקרות לחודש הפרשה חודשית מירבית לקרן פנסיה מקיפה 20.5% מפעמיים שכר ממצוע במשק 20.5%*13,316*2 ₪ 5,459.56 תקרת קצבה מזכה 9,430 ₪ סכום הפטור המירבי מקצבה מזכה לפי סעיף 9א' – 52% ₪ 5,375 סכום קצבה מזערית לפי תיקון 3 ( 3,850 ₪ לפי מדד ינואר 2008) ₪ 5,183 הפרשות לפי צו הרחבה לפנסיית חובה במשק נכון לשנת 2017 6% – עובד 6.5% – מעסיק 6% – פיצויים שכר ממוצע במשק לפי הביטוח הלאומי 13,316 ₪ שווי נקודת זיכוי 242 ₪ תקרת פיצויים ומענקי פרישה פטורה ממס בעת פרישה (לכל שנת עבודה) 13,750 ₪
משכנתא הפוכה יכולה להיות מקור מימון עבורכם!
משכנתא הפוכה הפכה עם השנים לכלי המשמש מקור מימון לאנשים מעל גיל 55. יותר ויותר אנשים אשר מחזיקים בנכס למגורים ומעל הגיל שציינו, יכולים להשתמש בכלי זה למקור מימון. התקדמות גיל הפנסיה עם התקדמות הגיל והקרבה לפנסיה, קשה יותר להשיג הלוואות לטווח ארוך. הבנקים ושאר החברות שמלוות כספים מעדיפות להלוות לאוכלוסייה עובדת בעלת הכנסה קבועה. גם הלוואות על חסכונות הפנסיה, הגמל וקרנות ההשתלמות הופכים לפחות רלוונטים ככל שמתקרבים לגיל בו תרצו למשוך את הכסף או לקבל קצבה. מנגד משכנתא שניה לא תקבלו מהבנק או מחברות ביטוח. אלא רק מגופים פרטיים והיא אינה מתאימה לרוב האנשים. אפילו משכנתא לכל מטרה פונה לאוכלוסייה צעירה יחסית. גם פתרונות אחרים כמו מכירת דירת המגורים או השכרתה לא מתאימים לכל אחד. ניתן להבין ממה שכתבנו כי הבנקים מעדיפים לא לתת משכנתא לאנשים מבוגרים ומעל גיל 55. למרות זאת וחשוב לנו לציין, יתכן בני 60 שעדיין עובדים אולי יצליחו לקבל משכנתא מהבנק. אך לתקופה קצרה יחסית וזאת בגלל החשיבה שלהם כי יש להחזיר את כל חוב המשכנתא עד גיל 75-80. ברור שאלה הצעות לא משתלמות וכאן נכנסת לתמונה המשכנתא ההפוכה – משכנתא לבני 60 ומעלה. משכנתא הפוכה ככלי מימון משכנתא הפוכה, שנקראת גם משכנתא לגיל הזהב, היא הלוואה שתנאיה נערכו מתוך מחשבה. מחשבה כמו שאנשים מבוגרים, שפרשו מעבודתם או קרובים לכך, עשויים להזדקק להלוואה. בדרך כלל יש בבעלותם נכסי קרקע, כמו דירת מגוריהם, שאפשר למשכן. באמצעות כלי זה ניתן להקטין את הסיכון שבאי החזרת ההלוואה. באמצעות משכנתא על הנכס, ואף ניתן להציע ריביות נמוכות יותר. לאחרונה עדכנו בבנק ישראל את הכללים והנחיות לבנקים בנוגע למשכנתאות הפוכות. למשל, על פי ההנחיות, הבנקים לא יכולים לשווק משכנתאות כאלו. וזאת ככל הנראה לאור הבעייתיות המובנית בהלוואות מסוג זה. שמשמעותם לרוב – שימוש בכספי הירושה לטובת – הילדים או לטובת ההורים. הבנקים צריכים לתת לכם גילוי מלא והסברים לגבי מועד ההחזר ודחיית החזר המשכנתא בסוף התקופה. כאשר הם אמורים במידה ויש למכור את הדירה כדי להחזיר את ההלוואה לתת לכם גרייס של שנה (לרוב משכנתאות הפוכות הן כמו הלוואות בלון). כמו כן, חשוב עוד לפני שנכנסים למהלך להבין שהריביות במשכנתא הפוכה הן גבוהות באופן יחסי מאשר מאשר במשכנתא רגילה (לריביות משכנתא הפוכה). מי זכאי למשכנתא הפוכה ?? בני 55 פלוס בעלי דירת מגורים ששוויה לפחות מליון שקלים. גם אם אנחנו לא גרים בדירה? בטח, כל מה שצריך לעשות זה להביא את חוזה השכירות לאישור הראל 55 פלוס. מי הגורמים בשוק שיודעים להציע משכנתא הפוכה? למעשה רוב חברות הביטוח ורוב הבנקים הישראלים יודעים לתת מענה למשכנתא הפוכה. מדובר על פתרון שאושר רגולטורית ע"י הממונים ובהתנהלות חכמה תחת בדיקות ומיקוח מול הגורמים עשוי להיות פתרון ראוי לאוכלוסייה שחצתה את גיל ה 55 האם אפשר לשעבד לטובת משכנתא הפוכה דירה שיש עליה משכנתא? כן! אם קיימת על הנכס משכנתא רגילה, כספי ההלוואה ישמשו קודם להחזר שלה והיתרה תועבר אליכם. מה אם אנחנו לא רוצים להעביר אליכם את הבעלות על הדירה? מצוין, אנחנו לא רוצים להיות בעלי הבית. אתם נשארים הבעלים ואתם מחליטים מה לעשות עם הדירה. לגור בה, להשכיר אותה, לשפץ אותה. מה סכום ההלוואה שניתן לקבל סכום ההלוואה מתחיל ב-250,000 ₪ ותלוי במועד קבלת ההלוואה ובגיל הלווים, או בגילו של הצעיר מבין בני הזוג במקרה של זוג לווים. ניתן ללוות החל מ-20% מערך הבית בגיל 55 ועד 50% בגיל 90 ומעלה. תוכלו לבחור אם לקבל את הכסף כסכום חד-פעמי או בפעימות של מינימום 50,000 ₪ כל אחת. כמה צריך להחזיר כל חודש? במשכנתא הפוכה אפשר לבחור במסלול של החזרים חודשיים בגין הריבית על ההלוואה, לבין מסלול ללא החזרים חודשיים כלל. במסלול השני החזר ההלוואה יכול להתבצע בסכום אחד במועד מכירת הנכס: על-ידי הלווים עצמם או על-ידי היורשים שלהם לאחר מותם. מתי ניתן לפרוע את ההלוואה? תוכלו לפרוע את ההלוואה בכל עת, ללא קנס או עמלת פירעון מוקדם. רבים מחזירים את ההלוואה לאחר פטירת אחרון הלווים באמצעות מכירת הנכס. ליורשים ניתנת תקופה של שנה לפרוע את ההלוואה. אחרים מחליטים להחזיר את ההלוואה עוד בתקופת חייהם באמצעות מכירת הבית או בעזרת מקורות מימון אחרים. מה אם במועד מכירת הנכס, יתרת ההלוואה גבוהה משווי הנכס? אחד התנאים של הלוואת משכנתא 55+ (משכנתא הפוכה) הוא שפירעון ההלוואה מוגבל לסכום שיתקבל ממכירת הבית. לכן, במקרים שבהם יתרת ההלוואה במועד הפירעון תהיה גבוהה מהתמורה המתקבלת ממכירת הבית, אתם או יורשיכם לא תדרשו לשלם את ההפרש. כשאתם אומרים הלוואה לכל מטרה, אתם מתכוונים לכל מטרה? שכנעתם, איך מתבצע תהליך קבלת משכנתא הפוכה? אנחנו נשמח להסביר בפגישה מקצועית עם אחד המומחים שלנו. מומחי נייס ביטוח ופיננסים יסייעו לכם בכל הקשור בהגשת בקשה למשכנתא הפוכה ועוד. להשארת פרטים ניתן להשאיר בטופס המצורף או בטלפון 073-7352444.
כיצד להגדיל את הרווח בחיסכון פנסיוני? חלק א'
חיסכון פנסיוני כיום הוא אחד הכלים המשמעותיים ביותר לחסכון במדינת ישראל. אך משפט שכולם מכירים אותו הוא "פראיירים הם לא מתים רק מתחלפים". לפעמים אנו בחברת נייס שואלים את עצמנו, אם היינו אומרים לכם, שבפעולה קצרה, נוכל חוסך לכם לא מעט כסף? כנראה שהייתם מאוד ספקטים, והשאלה שחוזרת על עצמה היא תמיד אותה שאלה! אך האם זה משתלם להיות סקפטי? כמה זמן משתלם לשבת הגדר ? ואז אתם מחכים עוד קצת. לבדוק, לחקור, לקרוא ולהחליט מה כן כדאי לעשות? לבדוק, לחקור , לקרוא ולהחליט. חשוב להחליט, אין ספק שכל אחד מאיתנו מקבל אינסוף החלטות מן הסתם. חלק מההחלטות פחות טובות, אבל מה עדיף לא לקבל החלטות? זו גם החלטה, פחות טובה. החלטה שכזו מובילה לקיפאון, חוסר תזוזה, אי עשייה ובתחלס הרבה דיבורים על חלב שנשפך. אז כיצד ניתן להגדיל את החיסכון הפנסיוני שלנו? הינה 3 דברים שצריך לעשות איך להגדיל משמעותית את הרווח בחיסכון פנסיוני? 3 תנאים שצריכים להתקיים 3 פעולות שנדרש לבצע נדרש לבדוק החלטה בנוגע לניהול הסיכונים מבחינת אחוז המניות שאנחנו מבקשים לנהל בתיק וזאת בהתאם לתא המשפחתי שלכם, גילכם וגיל הילדים , עיסוק, הכנסות / הוצאות , מצב משפחתי. תוצאה המשך בחלק ב' של המאמר "כיצד להגדיל את הרווח בחיסכון פנסיוני? חלק א'"
לקיחת משכנתא זו כנראה החלטה הגדולה ביותר בחיינו? כן או לא?
במדינת ישראל כולם מלמדים אותנו לחשוב שקודם כל צריך לקנות בית וביחד עם זה לקיחת משכנתא. חשיבה זו מושרשת בתוכנו כל כך עמוק שעבור חלקנו זו הפכה לשאיפה המרכזית בחיים. אך האם אפשר להתעלם מהעובדה שהחלום של רובנו כל כך יקר ? למה אי אפשר לחיות כמו באזורים באירופה לדוגמא עם שוק שכירות מפותח ומפוקח? החלום הגדול של רובנו ככולנו הוא להגיע לכדי בעלות על בית משלנו, להרגיש אדונים לעצמנו ולדעת שזו חלקות האלוהים שלנו מבלי שיגעו לנו בה. האם באמת זה נכון ? לא בטוח. אולי עדיף לגור היכן שאנחנו רוצים ולקנות איפה שכדאי ? אומנם רכישת בית לכאורה זו החלטה אחת, בפועל זה מצבור ענק של החלטות קטנות כגדולות שדורשות מחשבה, התייחסות ובדיקות מעמיקות. חלק קטן מהשאלות מופיע לכם כאן כתמונת מצב לקראת מה אתם הולכים, בנוגע לאופי הנכס שהחלטתם לרכוש נכון לכתיבת שורות אלו, עדיין רוב הישראלים, נוטים לבחור ביועצי המשכנתאות של הבנק שלהם. בחירה נוספת זה ללכת על תמהיל משכנתא שניראה להם תקין לאותם ימים של החתימה בלי להתחשב בעתיד הוצאות של התא המשפחתי. מבדיקות שנעשו, חלק ניכר מנוטלי המשכנתא כלל לא עורכים השוואה עם בנקים נוספים לפני נטילת המשכנתא. המשמעות של נטילת משכנתא פירושה בפועל, שינוי סדרי עדיפויות של ההוצאות שלנו בתא המשפחתי והכנסת שותף קשיח למיזם חדש בחיינו שנקרא הבית שרכשנו. מתוך ניסיון של שנים רבות ובחינת עשרות אלפי לקוחות שנטלו משכנתא יש לנו מסקנות חד משמעיות לכל נוטל משכנתא באשר הוא, איך מקבלים את הריביות ותמהיל המשכנתא המתאימים ביותר עבורך לקיחת משכנתא בקלות וביעילות? יועץ משכנתאות טוב יבצע עבורכם את כל הבדיקות ללא עלות וללא התחייבות. וזאת בשיחת טלפון קצרה של כמה דקות בלבד אילו בדיקות נדרש לעשות ? סוגי מסלולי המשכנתא המצויים כיום בתמהיל המשכנתאות משכנתא במסלול ריבית פריים משכנתא צמודה לריבית הפריים של בנק ישראל, הריבית משתנה ברמה החודשית לפי השינויים מריבית בנק ישראל. בתנאי ריבית נמוכים, כפי שהיו עד אפריל 2022, הריבית המשולמת נמוכה מאוד. במידה וריבית בנק ישראל עולה הריבית יכולה לעלות בצורה מהירה, כפי שאנו רואים בשנה האחרונה. משכנתא במסלול ריבית קבועה צמודה למדד גובה ריבית המשכנתא אינו משתנה לאורך השנים ונשאר זהה לגובהו ביום שלקחתם את המשכנתא. אבל ההחזר החודשי (ריבית וקרן) צמוד למדד המחירים לצרכן ויכול להשתנות. משכנתא במסלול ריבית קבועה לא צמודה למדד משכנתא שגובה הריבית שלה קבועה ואינו צמוד למדד או לשינויי ריבית בנק ישראל. ההחזר החודשי נשאר יציב לאורך התקופה ולמעשה היציבות במסלול היא רבה מאחר ומסלול זה לא חשוף לשינויים. משכנתא במסלול ריבית משתנה צמודה למדד חלק הריבית בהחזר המשכנתא משתנה אחת לתקופה, כפי שקבוע בחוזה, בדרך כלל כל שנה או כל 5 שנים. עם הגיע נקודת שינוי – הריבית תעלה או תרד, לפי הגובה שלה בתאריך השינוי. גם כאן, ההחזר כולו צמוד למדד המחירים לצרכן. משכנתא צמודה למט"ח, לרוב דולר או יורו משכנתא צמודה למט״ח הקרן והריבית צמודות לדולר או לאירו. הריבית במסלול זה משתנה כל 3 או 6 חודשים, תלוי בהסכם. הדולר או האירו מחושבים וצמודים לריבית הלייבור.
