כיסוי ביטוחי עבור מחלות קשות נחשב לכיסוי נמכר ביותר בתקופה האחרונה וזאת בעיקר לאור המודעות ההולכת וגדלה של הציבור לרמת התחלואה וכמובן הודות למאמצי שיווק גדולים ביותר של סוכני וחברות הביטוח בשוק.
צורת השיווק המוכרת ביותר בתחום היא כמובן שיחות טלפון או פירסומים כאלו ואחרים שנמצאים גם באזורים האישיים שלכם כמבוטחים בתוך אתר חברות הביטוח.
צורות נוספות יכולות להיות מגוונות בהרבה ולבוא דרך המבטח של מקום העבודה, מקום עבודה קודם או כל מקום כזה או אחר בו השארתם את הפרטים שתפס את תשומת לבכם.
פניות אלו עשויות בהחלט לסייע לכם אבל כמובן תחת מספר תנאים חשובים ביותר שאותם ניתן לקיים בקלות.
1. חשוב לדעת בדיוק מי פונה אלינו והאם בוא בכל ההכשרות והתעודות הרלוונטיות לעסוק בתחום
2. נדרש לבצע בירור מעמיק על אותו גורם ועל החברה אותה הוא הציע לנו על מנת להבין את טיב הפוליסה, אופי הכיסויים , עד איזה גיל היא תכסה אותנו ומה תהיה משמעות המחיר בעוד מספר שנים
3. תמיד עדיף להגיע דרך המלצות של חברים / מכרים / משפחה שמכירים את הסוכן ואולי אף מטופלים אצלו.
האם זה לא קיים במסגרת הקופ"ח / ביטוח הבריאות הרגיל
במקרה גילוי של מחלה קשה קופ"ח תכסה את הוצאות הטיפול הרפואי בלבד.
הבעיה מתרחשת כאשר בן משפחה חולה במחלה קשה וההשפעה היא רחבה ומשמעותית על כל התא המשפחתי, הרי כאשר אחד הילדים או ההורים חולה, התוצאה היא שבפועל אותו אדם כמובן לא יכול לעבוד, אבל גם בן / בת הזוג נפגעים כי נדרשים למלא אחר מטלות הבית שכבר לא מתחלקות בין שני בני הזוג וכתוצאה נפגעת היכולת להתפרנס מה שבמוביל לפגיעה ביכולת המשפחה לכלכל את עצמה.
במקרה של מחלה של אחד הילדים, למעשה אף אחד מבני הזוג לא נמצא מבחינה חוקית באובדן כושר עבודה ולמעשה נישען אך ורק על ימי המחלה של שצבר, לאחר שאלו מסתיימים הוא ידרש לצאת לחופשה ללא תשלום או לעזוב את העבודה אך ורק כדי לטפל בילדיו. מצב כזה עוד לפני שלקחנו בחשבון הוצאות נוספות של טיפולים , ייעוצים , אבחנות ובדיקות נוספות שנדרשים לבצע מעמיסים עוד יותר על המשפחה ופוגעים בה כלכלית מה שמוביל להגדלת הלחץ הנפשי על המשפחה בעת מורכבת זו.
למה חשוב לשים לב
- לטובת קבלה לכיסוי מחלות קשות נדרש לבצע הצהרת בריאות של המבקש להצטרף + ואז לעבור תהליך שנקרא חיתום רפואי , ככל והמצב הבריאותי תקין חיתום זה יהיה קצר ומוגדר בהגעה המקצועית "מסלול ירוק". חשוב ביותר לבצע את הצהרת הבריאות והמענה על השאלונים ביושרה, תוך כדי שימת לב לסעיפים ומתן תשובות מלאות
- בביטוח מחלות קשות כמו בכל סוגי ביטוחי הבריאות עשויים להיות החרגות על כיסויים רפואיים ואבחנות רפואיות מסוימות , ההחרגות בפועל מובילות לזה שחלילה קרות המקרה תנבע מאותה ההחרגה לא יהיה כיסוי רפואי בגין מצב זה. החרגות רפואיות נובעות כתוצאה מאותה אבחנה / מקרה רפואי אתו נכנסו לפוליסה, זאת אומרת , אם אני מאובחן כחולה סכרת בעת הכניסה לפועל , אני לא אוכל לתבוע את חברת הביטוח על מצב בו התגלתה לי סכרת סוג 1 ( נעורים )
- עלות החודשית שעולה הפוליסה "פרמיה" + הסכלות על לוח הסילוקין של הפוליסה שמדמה את העלויות שתהיינה בהמשך השנים ועד סוף הפוליסה
- מועד סיום הפוליסה והכיסויים שמכסה אותה חברת ביטוח, מועדים אלו מסתיימים בין חברה לחברה כמו גם מועד כניסה מקסימלי לכיסוי.
- היסטוריה משפחתית חשובה ביותר בעת שיקול כניסה לכיסוי במחלות קשות וסרטנים , חלק ניכר מהמחלות שמכסה הפוליסה ונותנת בגינם מענה הן מחלות גנטיות. ככל ויש פחות מחלות גנטיות בהיסטוריה המשפחתית שלנו , אבא , אמא ,אח אחות כך הסיכוי לחלות במחלה קטן יותר ולכן שווה להפעיל שיקול דעת בפרמיה החודשית ובסכום הכיסוי הנבחר
- סכום הפיצוי צריך להיגזר מאופי ההשתכרות שלנו , כמות הילדים , גיל הילדים והמשפחה והתלות הכלכלית של הסובבים שלנו בנו.
מה כולל כיסוי מחלות קשות?
פיצוי כספי, חד פעמי שנע בין 50,000 ₪ – 700,000 ₪ תלוי חברת ביטוח וסכום נבחר, שמהווה סכום הוני פטור ממס. הפיצוי ישולם בעת גילוי המחלה שמופיעה בתנאי הפוליסה ועשוי לתת מענק חלקי בלבד מתוך סכום הפיצוי שנרכש וזה תלוי פוליסה ותלוי תנאי הקבוצות וחלוקת המחלות שמופיעה בגילוי הנאות של הפוליסה שנרכשה. השוני בכיסוי מחלות הקשות הוא באופיו היחסית פשוט , זאת אומרת , חלית ? קיבלת. אין קצבאות , אין אחוזי נכות ולא נדרשות הוכחות רפואיות מורכבות , מספיקה האבחנה הרפואית לעצם המחלה ויתקבלו הכספים שישמשו את אותה משפחה להוצאות הרפואיות או לכל דבר שניראה להם. לא קיימת השתתפות עצמית בעת התביעה.
איך עליי להתייחס לכיסויי מחלות קשות בפוליסות השונות?
- חשוב לא להסתנוור מכמות המחלות על מאופיין, לדוגמא קיימות הרבה חברות שמבליטות את כמות המחלות בגינם יינתן תשלום , הרבה פעמים מדובר בטריקים שיווקיים , לדוגמא מחלת הפרה המשוגעת " יעקב קרויצפלד" מדובר במחלה נדירה בהחלט שכמעט ואין תיעוד על תחלואה שלה בישראל
- יש לוודא שבתוך הקבוצות בהן מחולקת הפוליסה לכיסויים, הקבוצה שמובילה לסיום הפוליסה היא קבוצת מחלות מצומצמת ככל האפשר. אנו עדים למקרים רבים בהם קיימת הישנות של אותן מחלות שמובילות לתביעות שניות ואף שלישיות לעיתים.
מחלות חובה בכיסוי פוליסות של מחלות קשות
קיימים חוזרים בנושא שמאגדים את הדרך לקיום פוליסה של מחלות קשות, החוזר המעודכן ביותר, חוזר 2015-1-17 , הופץ בסוף 2015 ונכנס לתוקף בתחילת 2016 .
בחוזר זה הוגדרו החובות של חברות הביטוח בעניין ביטוח מחלות קשות. בחוזר נקבע שביטוחי מחלות קשות חייבים לכלול את רשימת המחלות הבאה:
- סרטן
- שבץ מוחי
- טרשת נפוצה
- התקף לב
- ניתוחי מסתמי לב
- ניתוחי מעקפי לב
- ניתוחי אבי העורקים
- קרדיומיופטיה
מדוע כדי לעשות ביטוח מחלות קשות?
עכשיו ולאחר שהבנו מה ביטוח מחלות קשות מכסה, שווה לנו לבדוק עם עצמנו לפני הצלילה פנימה האם אנו באמת זקוקים לכיסוי מחלות קשות? מחד כיסוי מחלות קשות נחשב כ"ביטוח מותרות" ולא ככיסוי ליבה קריטי כמו ביטוח בריאות לדוגמא, מאידך זה אחד הביטוחים הנמכרים והפופולריים ביותר גם כתוצאה משיווק מוגבר של השנים האחרונות אבל גם מצורך אובייקטיבי ואמיתי של משפחה שמבינה שבמקרים מסוימים לא קיים מענה ראוי מהחלופות הקיימות בשוק.
בצורה כללית שכמובן לא תואמת כל משפחה ניתן לדרג את סדר חשיבות הביטוחים כך
- ביטוח משלים של קופת חולים. כיסויי הבריאות המשלימים, נקראים שב"ן ומכסים מגוון הוצאות בריאות שאינן בסל שירותי הבריאות – ניתוחי בחירה, ייעוצים אצל מומחים, בדיקות ואבחנות שונות, תרופות ועוד. כל זאת תמורת סכום חודשי תלוי אופי המשלים ( זהב , פלאטינום , מושלם , שלי , וכ"ו ) וללא צורך בהצהרת בריאות. למרות יתרונותיו, ביטוח שב"ן מוגבל בשירותים וכיסויים.
- ביטוח בריאות פרטי / הצטרף לביטוח בריאות קבוצתי. רפורמת ביטוחי הבריאות הפכה את ביטוחי הבריאות לביטוחים אחידים, שקל להשוות ביניהם, אך גם הטילה מגבלות וסייגים שהקטינו את אטרקטיביות של ביטוחי הבריאות. למשל: פחות מצבים המכוסים בביטוח בריאות. הגבלת בחירה למומחי וספקי הסדר בלבד. הגבלת סוגי ההוצאות הרפואיות שניתן עבורן החזר ועוד.
- ביטוחי פיצוי – בכיסויים אלו גדל הצורך משמעותית לאור השינויים בכיסויי הבריאות, התחלואה במדינת ישראל וההבנה שכיסויי הביטוח לא מגנים ושומרים עלינו מכל מצב, כמו לדוגמא בעת חולי של ילד / בן משפחה שלא מחזיק באובדן כושר עבודה על כל שכרו. ביטוחים מסוג זה מעניקים לך פיצוי כספי אתו אתה רשאי לממן כל טיפול או כל מטרה שעשויה לשפר את מצב משפחתך להגיע למצב נורמה בהקדם.
השיקולים לרכישת ביטוח מחלות קשות נובעים מהחשש ללקות במחלה קשה מהמחלות הקיימות בביטוח.
כל ביטוח מחלות קשות חייב לכלול מחלות קשות ונפוצות כמו מחלות לב, סרטן ושבץ, הפוגעות במהלך החיים. בדקו גם מצבים בריאותיים אחרים שקיימים במשפחה שלכם.
התייחסו בעיקר לסוגי מחלות כרוניות שניתן לחיות איתן שנים רבות, אך מפריעות לניהול אורח חיים רגיל.
ביטוח מחלות קשות אינו ביטוח תאונות, למרות שהוא כולל מחלות נפוצות הנגרמות מתאונה.
שיקול חשוב נוסף הוא השינוי הגדול שמחלה קשה יכולה לגרום לחולה ולכל משפחתו.
בעת חולי של אחד מבני המשפחה הדבר משפיע על כל תחומי החיים במשפחה.
אם החולה הוא גם המפרנס או אחד המפרנסים, הדבר יכול לשנות את המצב הכלכלי מקצה לקצה.
גם בני משפחה הנרתמים לעזור לחולה ולמשפחתו עלולים לחוות פגיעה כלכלית, הן מבחינת אבדן ימי עבודה, אפשרויות קידום בעבודה או שיפור המשרה והן מבחינת עזרה כספית לחולה.
התאמת הבית לחולה, תחבורה ונסיעות לטיפולים שונים, עזרה של אחות מקצועית או עוזרת בית, אמצעים להקלה על החולה, טיפולים שאינם חלק מהרפואה הקונבנציונלית וטיפולים אחרים, לעיתים גם עזרה נפשית, אינם מכוסים בביטוחי הבריאות הפרטיים, או מכוסים חלקית בלבד.
אם אתם זקוקים לסכום הכסף שהפיצוי מעניק, שקלו רכישת ביטוח מחלות קשות העונה על צרכיכם.
עדיף להצטרף לביטוח כל עוד בריאותכם תקינה ואינכם סובלים ממחלה כלשהי.
