המדריך המלא: מחשבון ריבית דריבית / מחשבון חיסכון עתידי – הדרך להבין את הכוח של הכסף שלך
דוגמה לצמיחת חיסכון עם ריבית דריבית בעולם הפיננסי, יש עיקרון אחד שמוסכם על כולם הזמן הוא אחד הכלים הכי חזקים ביצירת הון. הכלי שממחיש זאת בצורה הברורה ביותר הוא מחשבון ריבית דריבית. רבים שואלים איך לחשב חיסכון לטווח ארוך, איך לנצל את הכסף בצורה חכמה, ואיך להשיג ביטחון כלכלי והתשובה לרוב מתחילה בריבית דריבית. מה זה ריבית דריבית ולמה היא כל כך חשובה? ריבית דריבית היא תהליך שבו הרווחים שהכסף שלך מייצר מושקעים מחדש, כך שבתקופה הבאה תקבל ריבית גם על הקרן וגם על הרווחים. במילים פשוטות הכסף שלך עובד בשבילך ומייצר עוד כסף, וככל שהזמן עובר הקצב הולך וגדל. 🔹 אלברט איינשטיין אפילו כינה אותה "הפלא השמיני של העולם" – ומי שמבין אותה, מרוויח ממנה. איך מחשבון ריבית דריבית עוזר לך? סכום הפקדה התחלתי הפקדות חודשיות קבועות שיעור תשואה שנתית ממוצעת תקופת חיסכון המחשבון יציג לך את הסכום הסופי הצפוי בתום התקופה כך תוכל להבין כמה חשוב להתחיל לחסוך מוקדם, וכמה השפעה יש לגובה ההפקדה ולשיעור התשואה. דוגמאות שממחישות את הכוח של חיסכון מוקדם נניח שאתה חוסך 500 ₪ בחודש ל־30 שנה עם תשואה ממוצעת של 9% בשנה: 📈 בסוף התקופה יהיו לך כ־900,000 ₪. אבל אם תחכה 10 שנים כדי להתחיל את אותו חיסכון: 📉 תצבור רק כ־350,000 ₪. יתרונות של שימוש במחשבון ריבית דריבית מאפשר תכנון פיננסי חכם לטווח ארוך מציג בצורה ויזואלית איך הכסף צומח עוזר להבין את החשיבות של השקעה עקבית מתאים גם לחיסכון פרטי וגם למוצרים פנסיונים כמו קרן פנסיה, קופת גמל וקרנות השתלמות איך לחשב ריבית דריבית בעצמך? הנוסחה היא: סכום עתידי = סכום התחלתי × (1 + שיעור הריבית) ^ מספר התקופות אבל במקום לחשב ידנית, הרבה יותר קל להיעזר ב־מחשבון ריבית דריבית אונליין שמחשב הכל עבורך. טיפים להצלחה בחיסכון והשקעותהתחל מוקדם – אפילו סכום קטן יכול לגדול משמעותית עם הזמן.השקע בצורה עקבית – הפקדה חודשית קבועה מייצרת יציבות.בדוק את ההתקדמות – השתמש במחשבון כדי לעקוב אחר היעדים שלך.אל תמשוך את הכסף – שמור על הכוח של הריבית דריבית. סיכום – הכסף שלך יכול לעבוד בשבילך בעזרת מחשבון ריבית דריבית, תוכל לראות בצורה ברורה איך כל שקל שאתה חוסך היום יכול לגדול ולהפוך להון משמעותי בעתיד. לחצו כאן למחשבון ריבית דריבית ותתחילו לראות איך הכסף שלכם עובד בשבילכם.
תקרות הפקדה וניכויים פנסיה וקופות גמל מס הכנסה לשנת 2025
מה תקרות ההפקדה במוצרים הפנסיונים לשכירים ועצמאיים למס הכנסה לשנת 2025 תקרות הפקדה קרנות פנסיה קופות גמל וקרנות השתלמות עצמאיים קופ"ג / קרן פנסיה לעצמאיים סכומים ותקרות לשנה הכנסה מזכה שאינה הכנסת עבודה לעצמאי שהוא יחיד (לא עמית מוטב) 164,400 ₪ תקרת הכנסה מזכה לעצמאי עמית מוטב 232,800 תשלום מירבי לניכוי 11% לסעיף 47 עמית מוטב ₪ 25,608 סה"כ הפקדה: ניכוי +זיכוי 38,016 ₪ שיעור הפקדה מירבי בגובה 5.5% מהכנסה מזכה לסעיף 45א' ₪ 12,804 חובת הפקדה לפנסיה לעצמאי – 4.45% מההכנסה עד למחצית השכר הממוצע במשק + 12.55% מההכנסה שעולה על מחצית השכר הממוצע במשק עד לשכר הממוצע במשק 12,786.72 ₪ לשנה קרן השתלמות עצמאיים תקרת הכנסה קובעת לקרן השתלמות בגינה זכאי עמית עצמאי לניכוי 293,397 ₪ סכום הפקדה מירבי המותר בניכוי (4.5% מהכנסה הקובעת) 13,203 ₪ הפקדה מוטבת (פטורה ממס רווחי הון) 20,520 ₪ תקרות הפקדה קרנות פנסיה קופות גמל וקרנות השתלמות שכיר / שכיר בעל שליטה שכיר/ בעל שליטה סכומים ותקרות לחודש תקרת הכנסה לעמית שכיר 9,700 ₪ הפקדה לזיכוי במס (בשיעור 35%) 7% מהכנסה מזכה ₪ 679 סכום הזיכוי המירבי ממס (35%מתקרת הפקדה לקופת גמל) ₪ 237.65 תקרת הפקדת פיצויים פטורה אשר לא תיזקף לעובד כהכנסה חייבת במס בעת ההפקדה 44,100*8.33% ₪ 3,675 תקרת השכר אשר לא יזקף בגינה מס הכנסה בידי העובד בעת הפקדת תגמולי המעסיק (עד 7.5% מהתקרה ) 33,290 ₪ (השכר הממוצע במשק*2.5) סכום מירבי להפקדת פיצויים בקופת גמל לשכיר בעל שליטה המוכרת לחברה כהוצאה 1,145.8 ₪ (13,749.6₪ שנתי ) מי ששכרו המבוטח ע"י המעביד עולה על הכנסה זו, אינו זכאי לניכוי לפי סעיף 47 עבור הפקדה באופן עצמאי כנגד שכר לא מבוטח ₪ 24,250 תקרת הכנסה קובעת לקרן השתלמות פטורה מזקיפת הכנסה ₪ 15,712 שיעור הפקדת המעסיק לקרן השתלמות (לא יזקף לעובד כהכנסה חייבת) עד 7.5% מתקרת המשכורת הקובעת שיעור הפקדת העובד לקרן השתלמות (שיעור זה יהיה לפחות שליש משיעור הפקדת מעסיק ) עד 2.5% מתקרת המשכורת הקובעת תקרות הפקדה קופת גמל להשקעה קופת גמל להשקעה קופת גמל להשקעה לשנה תקרת הפקדה לחוסך 81,711.88 ₪ סכומים ונתונים שונים רלוונטיים פנסיה /קצבה ונתונים נוספים סכומים ותקרות לחודש הפרשה חודשית מירבית לקרן פנסיה מקיפה 20.5% מפעמיים שכר ממצוע במשק 20.5%*13,316*2 ₪ 5,459.56 תקרת קצבה מזכה 9,430 ₪ סכום הפטור המירבי מקצבה מזכה לפי סעיף 9א' – 52% ₪ 5,375 סכום קצבה מזערית לפי תיקון 3 ( 3,850 ₪ לפי מדד ינואר 2008) ₪ 5,183 הפרשות לפי צו הרחבה לפנסיית חובה במשק נכון לשנת 2017 6% – עובד 6.5% – מעסיק 6% – פיצויים שכר ממוצע במשק לפי הביטוח הלאומי 13,316 ₪ שווי נקודת זיכוי 242 ₪ תקרת פיצויים ומענקי פרישה פטורה ממס בעת פרישה (לכל שנת עבודה) 13,750 ₪
חסכון פנסיוני? כך תגדילו אותו בשתי שיחות טלפון!
כפי שכולם יודעים, כסף עולה כסף, לנהל כסף עולה כסף וכך גם החסכון הפנסיוני. במספר פעולות פשוטות ניתן לחסוך הרבה יותר במוצרי החיסכון שלכם מה שיוביל לצבירה גדולה יותר. והתוצאה? דמי ניהול נמוכים יותר וקצבה משמעותית גבוהה יותר ביציאה לפנסיה בכל סוגי מוצרי החיסכון. לרבות "סטרקשרים פיננסים" עם אותיות "קטנות" שהשפעת אותיות אלו על החיסכון שלנו גדולה ביותר. למען הבנה הבסיסית אותיות אלו מבטאות את העלות שתשלמו לטובת ניהול החיסכון שלנו. משמעות האותיות היא למעשה כמה עולה לנו לנהל את הכסף שלנו וכיצד זה יגבה. הרי בסוף בדיוק כמו שכשאנחנו הולכים למכולת ורוכשים לחם / חלב יש עלות עד שזה נוחת על המדף. תחת אותו היגיון לנהל כסף יש עלויות והרבה. עלויות כגון מחקר, אקטואריה, חקר שווקים , בדיקת מגמות, ישיבות וכמובן ניהול בפועל של האופרציה הכוללת. כל הדברים הללו עולים כסף שמגולם אצלנו בחיסכון הפנסיוני באמצעות דמי ניהול. כאשר אנו מבינים את הלוגיקה של הדברים וכיצד דבר אחד משפיע על האחר נותר לנו להכיר את העלויות הנפוצות בשוק. זאת אומרת כמה עולה בממוצע לנהל כספים בכל אחד מהמוצרים ואיך אני יכול להשפיע על זה. לכן צירפנו לכם 3 נקודות פשוטות כיצד להגדיל את החיסכון הפנסיוני שלנו נקודה מספר 1 – מתחילים מוקדם ככל האפשר אם נכון להיום אתם עובדים כשכירים / עצמאיים ואתם לא מפרישים כספים למוצר פנסיוני כלשהו, עשו זאת מהר. ככל שתחסכו מוקדם יותר תרוויחו יותר כתוצאה ממונח פשוט שנקרא ריבית דריבית. כלומר הסכום המופקד צובר תשואה שוב ושוב. נקודה מספר 2 – ביטוחים לא רלוונטיים מלבד חיסכון פנסיוני, קיימים בתוך קרנות הפנסיה כיסויים ביטוחיים. אותם כיסויים מצריכים הבנה וגם עליהם צריך לבצע התאמה לצרכים שלכם. דוגמא מצויינת היא רווקים. הביטוח למקרה מוות שנמצא בקרן הפנסיה ומפצה שארים המוגדרים כבני זוג / ילדים עד גיל מסוים אינו רלוונטי. ולכן ניתן לנתב את הכסף הזה להפקדה שיגדיל את החיסכון הפנסיוני. נקודה מספר 3 – אל תמשכו כספי פיצויים אנשים נוטים לחשוב שבעת עזיבת מקום עבודה מרכיב הפיצויים בפנסיה הוא חלק ממענק עזיבה. אז זהו שזה לא! כסף זה מהווה מרכיב חשוב מהחיסכון שלנו לגיל הפרישה ושמש ככרית ביטחון במצב בו אתם בין עבודות. אך חשוב לנו לציין אם אתם לא זקוקים לכסף – הימנעו ממשיכתו. משיכת כספי הפיצויים עשויה להקטין לנו את הקצבה בפרישה באופן ניכר ביותר. לכן אם אתם זקוקים לכסף, בדקו את כל החלופות, לרבות הלוואה על קרן הפנסיה. לבסוף לבסוף כמו שהבטחנו ניתן להוזיל את דמי הניהול ב-2 שיחות הם: השיחה הראשונה – הינה לסוכן הביטוח או יועץ ההשקעות צרו קשר עם סוכן הביטוח שלכם או יועץ ההשקעות ופשוט תשאלו אותו כמה אני משלם דמי ניהול. לאחר שיחה קצרה תנסו לברר האם ניתן להוזיל עלויות בצורה כזאת או אחרת. אל תחששו מסוגי העלויות השונים בסופו של דבר המטרה היא לעשות סדר בעלויות. כעת לאחר שהבנתם כמה אתם משלמים נסו לברר באופן מקצועי יותר. כיום ישנם המון כלים וסימולטורים שיוכלו לסייע בנושא. השיחה השניה – תוריד לי בבקשה! לאחר שהבנתם כמה אתם משלמים וראיתם עם זה הרבה או קצת פשוט תבקשו להפחית את העמלות. הפחתה של העלויות יכולה לבוא לידי ביטוי גם בפרומילים וכמובן במידה והיא לא פוגעת בכם. חשוב להבין שהמחיר הוא לא הכל וגם אנחנו רוצים להעניק שירות טוב אבל תמיד ניתן לחסוך בחיסכון הפנסיוני. מאחלים לכם הצלחה בהגדלת החיסכון שלכם! רוצים לקבל עוד פרטים בנושא וכיצד ניתן לעשות זאת? צרו איתנו קשר!
האם הלוואה כנגד קרן השתלמות היא צעד פיננסי חכם?
הלוואה כנגד קרן השתלמות נייס ביטוח ופיננסים
מהי קופת גמל להשקעה ומיהו קהל היעד שלה?
קופת גמל להשקעה חסכון אופטימלי נייס ביטוח ופיננסים
נייס ביטוח ופיננסים בית אחד לכל הביטוחים
נייס ביטוח ופיננסים בית אחד לכל הביטוחים והפיננסים
מה זה קרן השתלמות? ולמה זה החיסכון האולטימטיבי?
שכירים או עצמאים, ויש לכם קרן השתלמות אז אתם בטוח יודעים שזה המוצר חסכון פנסיוני הטוב ביותר שיש. אז מי יכול לפתוח קרן השתלמות? למה זה חשוב גם לעצמאים? וכיצד היא הפכה לכלי החסכון האידיאלי? מי יכול לפתוח קרן השתלמות? לעצמאים ניתן לפתוח כל בעל עסק שיש לו תיק עוסק מורשה או עוסק פטור. כאשר העצמאי מחליט אם לפתוח חסכון ומה גובה ההפקדה החודשית או השנתית. לשכירים בניגוד לעצמאי השכיר תלוי במעסיק באשר לפתיחה של קרן השתלמות. אין חוק שמחייב את המעסיק לפתוח לעובדים קרן השתלמות. למעט מקצועות או חברות שחלים עליהם צווי הרחבה או הסכמים קיבוצים . ממולץ לבקש הטבה זאת מהמעסיק כחלק מדיוני השכר. עקב כך שההפקדות עד לתקרה הינם פטורים ממס להבדיל מהעלה בשכר שהינה חייבת במס הכנסה . הטבות המס שקרן השתלמות מאפשרת לנצל : הטבה ראשונה בכספים המופקדים לקרנות ההשתלמות עד התקרה המותרת בחוק מקבלים הטבת מס בהפקדה. עד תקרה של 1,571.2 ש"ח בחודש לשכיר. ועד תקרה שנתית של 20,520 ש"ח לעצמאי (נכון לשנת 2024). הטבה שניה לאחר 6 שנים ניתן למשוך את הקרן שנצברה והרווחים. ללא מיסים ועמלות ישירות לחשבון הבנק לכל מטרה החיסכון היחיד שפטור ממס רווחי הון. האם ניתן לעבור בין קרנות השתלמות: באוקטובר 2008 נכנסה לתוקף רפורמה אשר קבעה תקנות ניוד שמאפשרת מעבר בין קופות וקרנות בבתי השקעות שונים ללא עלויות וללא בירוקרטיה . את המעבר רצוי לבצע בלווי סוכן ביטוח פנסיוני בעל רישיון מרשות שוק ההון לאחר בחינה של המסלולים השונים והצרכים של כל תא משפחתי . הלקוח מקבל הצגה מפורטת במערכת להשוואת קופות גמל וקרנות השתלמות המסייעת לו לבחור את המסלולים עם הביצועים הטובים ביותר הדבר עשויי להגביר את החיסכון לטווח ארוך בעשרות אחוזים. החברות שהקופות שלכם נמצאים אצלם לא יודיעו לכם שיש אלטרנטיבות עדיפות להשקעה גם מאפיק התשואות וגם מאפיק הדמי ניהול המשולמים. החברות בונות על הלקוחות שלא אוהבים שינויים ולא מבצעים בדיקה מקיפה תשואות של קרנות ההשתלמות והקופות גמל צריך למדוד לטווח ארוך של 5 שנים כך ניתן לנטרל אירועים חד פעמיים אשר משפיעים על התשואה . חשוב להשוואות את הקופות לפי אותם המסלולים ואותה רמת חשיפה למניות לדוגמא : ניתן לראות שיש פערים עצומים בין המסלולים השונים ובין החברות השונות. אנו ממליצים לבצע בחינה עם סוכן ביטוח פנסיוני על פיזור ההשקעות ותמהיל החברות. המאמר וכל המידע בו אינו מהווים ייעוץ פנסיוני ו/או ייעוץ משכנתאות ו/או ייעוץ ביטוחי ו/או כל ייעוץ פיננסי ו/או ייעוץ השקעות ו/או תחליף לייעוץ השקעות ו/או הצעה להשקעה ו/או הצעה לציבור לפי חוק הסדרת העיסוק בייעוץ השקעות, בשיווק השקעות ובניהול תיקי השקעות, תשנ"ה-1995, ולפי חוק ניירות ערך, תשכ"ח-1968, אשר אלו מתחשבים בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם.