יותר ויותר אנשים אשר מחזיקים בנכס למגורים ומעל הגיל שציינו, יכולים להשתמש בכלי זה למקור מימון.

התקדמות גיל הפנסיה

עם התקדמות הגיל והקרבה לפנסיה, קשה יותר להשיג הלוואות לטווח ארוך.

הבנקים ושאר החברות שמלוות כספים מעדיפות להלוות לאוכלוסייה עובדת בעלת הכנסה קבועה.

גם הלוואות על חסכונות הפנסיה, הגמל וקרנות ההשתלמות הופכים לפחות רלוונטים ככל שמתקרבים לגיל בו תרצו למשוך את הכסף או לקבל קצבה.

מנגד משכנתא שניה לא תקבלו מהבנק או מחברות ביטוח.

אלא רק מגופים פרטיים והיא אינה מתאימה לרוב האנשים.

אפילו משכנתא לכל מטרה פונה לאוכלוסייה צעירה יחסית.

גם פתרונות אחרים כמו מכירת דירת המגורים או השכרתה לא מתאימים לכל אחד.

ניתן להבין ממה שכתבנו כי הבנקים מעדיפים לא לתת משכנתא לאנשים מבוגרים ומעל גיל 55.

למרות זאת וחשוב לנו לציין, יתכן בני 60 שעדיין עובדים אולי יצליחו לקבל משכנתא מהבנק.

אך לתקופה קצרה יחסית וזאת בגלל החשיבה שלהם כי יש להחזיר את כל חוב המשכנתא עד גיל 75-80.

ברור שאלה הצעות לא משתלמות וכאן נכנסת לתמונה המשכנתא ההפוכה – משכנתא לבני 60 ומעלה.

משכנתא הפוכה ככלי מימון

משכנתא הפוכה, שנקראת גם משכנתא לגיל הזהב, היא הלוואה שתנאיה נערכו מתוך מחשבה.

מחשבה כמו שאנשים מבוגרים, שפרשו מעבודתם או קרובים לכך, עשויים להזדקק להלוואה.

בדרך כלל יש בבעלותם נכסי קרקע, כמו דירת מגוריהם, שאפשר למשכן.

באמצעות כלי זה ניתן להקטין את הסיכון שבאי החזרת ההלוואה.

באמצעות משכנתא על הנכס, ואף ניתן להציע ריביות נמוכות יותר.

לאחרונה עדכנו בבנק ישראל את הכללים והנחיות לבנקים בנוגע למשכנתאות הפוכות.

למשל, על פי ההנחיות, הבנקים לא יכולים לשווק משכנתאות כאלו.

וזאת ככל הנראה לאור הבעייתיות המובנית בהלוואות מסוג זה.

שמשמעותם לרוב – שימוש בכספי הירושה לטובת – הילדים או לטובת ההורים.

הבנקים צריכים לתת לכם גילוי מלא והסברים לגבי מועד ההחזר ודחיית החזר המשכנתא בסוף התקופה.

כאשר הם אמורים במידה ויש למכור את הדירה כדי להחזיר את ההלוואה לתת לכם גרייס של שנה (לרוב משכנתאות הפוכות הן כמו הלוואות בלון).

כמו כן, חשוב עוד לפני שנכנסים למהלך להבין שהריביות במשכנתא הפוכה הן גבוהות באופן יחסי מאשר מאשר במשכנתא רגילה (לריביות משכנתא הפוכה).

מי זכאי למשכנתא הפוכה ??

בני 55 פלוס בעלי דירת מגורים ששוויה לפחות מליון שקלים.

גם אם אנחנו לא גרים בדירה?

בטח, כל מה שצריך לעשות זה להביא את חוזה השכירות לאישור הראל 55 פלוס.

מי הגורמים בשוק שיודעים להציע משכנתא הפוכה?

למעשה רוב חברות הביטוח ורוב הבנקים הישראלים יודעים לתת מענה למשכנתא הפוכה.

מדובר על פתרון שאושר רגולטורית ע"י הממונים ובהתנהלות חכמה תחת בדיקות ומיקוח מול הגורמים עשוי להיות פתרון ראוי לאוכלוסייה שחצתה את גיל ה 55

האם אפשר לשעבד לטובת משכנתא הפוכה דירה שיש עליה משכנתא?

כן! אם קיימת על הנכס משכנתא רגילה, כספי ההלוואה ישמשו קודם להחזר שלה והיתרה תועבר אליכם.

מה אם אנחנו לא רוצים להעביר אליכם את הבעלות על הדירה?

מצוין, אנחנו לא רוצים להיות בעלי הבית. אתם נשארים הבעלים ואתם מחליטים מה לעשות עם הדירה. לגור בה, להשכיר אותה, לשפץ אותה.

מה סכום ההלוואה שניתן לקבל

סכום ההלוואה מתחיל ב-250,000 ₪ ותלוי במועד קבלת ההלוואה ובגיל הלווים, או בגילו של הצעיר מבין בני הזוג במקרה של זוג לווים.

ניתן ללוות החל מ-20% מערך הבית בגיל 55 ועד 50% בגיל 90 ומעלה.

תוכלו לבחור אם לקבל את הכסף כסכום חד-פעמי או בפעימות של מינימום 50,000 ₪ כל אחת.

כמה צריך להחזיר כל חודש?

במשכנתא הפוכה אפשר לבחור במסלול של החזרים חודשיים בגין הריבית על ההלוואה, לבין מסלול ללא החזרים חודשיים כלל.

במסלול השני החזר ההלוואה יכול להתבצע בסכום אחד במועד מכירת הנכס: על-ידי הלווים עצמם או על-ידי היורשים שלהם לאחר מותם.

מתי ניתן לפרוע את ההלוואה?

תוכלו לפרוע את ההלוואה בכל עת, ללא קנס או עמלת פירעון מוקדם.

רבים מחזירים את ההלוואה לאחר פטירת אחרון הלווים באמצעות מכירת הנכס.

ליורשים ניתנת תקופה של שנה לפרוע את ההלוואה.

אחרים מחליטים להחזיר את ההלוואה עוד בתקופת חייהם באמצעות מכירת הבית או בעזרת מקורות מימון אחרים.

מה אם במועד מכירת הנכס, יתרת ההלוואה גבוהה משווי הנכס?

אחד התנאים של הלוואת משכנתא 55+ (משכנתא הפוכה) הוא שפירעון ההלוואה מוגבל לסכום שיתקבל ממכירת הבית.

לכן, במקרים שבהם יתרת ההלוואה במועד הפירעון תהיה גבוהה מהתמורה המתקבלת ממכירת הבית, אתם או יורשיכם לא תדרשו לשלם את ההפרש.

כשאתם אומרים הלוואה לכל מטרה, אתם מתכוונים לכל מטרה?

שכנעתם, איך מתבצע תהליך קבלת משכנתא הפוכה?

אנחנו נשמח להסביר בפגישה מקצועית עם אחד המומחים שלנו.

מומחי נייס ביטוח ופיננסים יסייעו לכם בכל הקשור בהגשת בקשה למשכנתא הפוכה ועוד.

להשארת פרטים ניתן להשאיר בטופס המצורף או בטלפון 073-7352444.

הפוסט משכנתא הפוכה יכולה להיות מקור מימון עבורכם! הופיע לראשונה ב-סוכנות נייס - ביטוח ופיננסים.

אך משפט שכולם מכירים אותו הוא "פראיירים הם לא מתים רק מתחלפים".

לפעמים אנו בחברת נייס שואלים את עצמנו, אם היינו אומרים לכם, שבפעולה קצרה, נוכל חוסך לכם לא מעט כסף?

כנראה שהייתם מאוד ספקטים, והשאלה שחוזרת על עצמה היא תמיד אותה שאלה!  

אך האם זה משתלם להיות סקפטי? כמה זמן משתלם לשבת הגדר ? ואז אתם מחכים עוד קצת.

לבדוק, לחקור, לקרוא ולהחליט

מה כן כדאי לעשות? לבדוק, לחקור , לקרוא ולהחליט.

חשוב להחליט, אין ספק שכל אחד מאיתנו מקבל אינסוף החלטות מן הסתם.

חלק מההחלטות פחות טובות, אבל מה עדיף לא לקבל החלטות? זו גם החלטה, פחות טובה.

החלטה שכזו מובילה לקיפאון, חוסר תזוזה, אי עשייה ובתחלס הרבה דיבורים על חלב שנשפך.

אז כיצד ניתן להגדיל את החיסכון הפנסיוני שלנו? הינה 3 דברים שצריך לעשות

איך להגדיל משמעותית את הרווח בחיסכון פנסיוני?

3 תנאים שצריכים להתקיים

1. מנהלים מספר מוצרים פנסיוניים , לדוגמא, קרן השתלמות, פנסיה , קופת גמל להשקעה
   
2. נמצאים נכון להיום בתמהילי השקעה שונים במוצרים השונים
   
3. לא מחזיקים בהלוואות על המוצרים הפנסיוניים ( הגוף המנהל יכול להגביל שינויים )

3 פעולות שנדרש לבצע

1. בדיקה מקיפה וסקירה של כל מוצרי החיסכון הקיימים
   
2. בחינה לעומק אילו מוצרים מוכרים במס ואילו לא
   
3. מעלים את רמת הסיכון במוצרים שפטורים במס, מקטינים את רמת הסיכון במוצרים שלא מוכרים במס

נדרש לבדוק

החלטה בנוגע לניהול הסיכונים מבחינת אחוז המניות שאנחנו מבקשים לנהל בתיק

וזאת בהתאם  לתא המשפחתי שלכם, גילכם וגיל הילדים , עיסוק, הכנסות / הוצאות , מצב משפחתי.

תוצאה

1. הגדלת הרווח בחיסכון שלנו כתוצאה מתשלום מס מופחת
   
2. ניהול השקעות נכון יותר עבור התא המשפחתי
   
3. קצבה גבוהה יותר בפרישה

המשך בחלק ב' של המאמר "כיצד להגדיל את הרווח בחיסכון פנסיוני? חלק א'"

הפוסט כיצד להגדיל את הרווח בחיסכון פנסיוני? חלק א' הופיע לראשונה ב-סוכנות נייס - ביטוח ופיננסים.

חשיבה זו מושרשת בתוכנו כל כך עמוק שעבור חלקנו זו הפכה לשאיפה המרכזית בחיים.

אך האם אפשר להתעלם מהעובדה שהחלום של רובנו כל כך יקר ?

למה אי אפשר לחיות כמו באזורים באירופה לדוגמא עם שוק שכירות מפותח ומפוקח?

החלום הגדול של רובנו ככולנו הוא להגיע לכדי בעלות על בית משלנו, להרגיש אדונים לעצמנו ולדעת שזו חלקות האלוהים שלנו מבלי שיגעו לנו בה.

האם באמת זה נכון ? לא בטוח. אולי עדיף לגור היכן שאנחנו רוצים ולקנות איפה שכדאי ?

אומנם רכישת בית לכאורה זו החלטה אחת, בפועל זה מצבור ענק של החלטות קטנות כגדולות שדורשות מחשבה, התייחסות ובדיקות מעמיקות.

חלק קטן מהשאלות מופיע לכם כאן כתמונת מצב לקראת מה אתם הולכים,

• איזה נכס הכי כדי לי לקנות?
  
• האם עלי לקנות נכס שתואם את צרכיי נכון להיום או בהסתכלות שנים קדימה, אם שנים קדימה, כמה קדימה?
  
• האם עליי לקחת משכנתא? אם כן כמה? באיזה בנק? והאם עדיף לי להתחייב בגיל כזה או אחר

בנוגע לאופי הנכס שהחלטתם לרכוש נכון לכתיבת שורות אלו, עדיין רוב הישראלים, נוטים לבחור ביועצי המשכנתאות של הבנק שלהם.

בחירה נוספת זה ללכת על תמהיל משכנתא שניראה להם תקין לאותם ימים של החתימה בלי להתחשב בעתיד הוצאות של התא המשפחתי.

מבדיקות שנעשו, חלק ניכר מנוטלי המשכנתא כלל לא עורכים השוואה עם בנקים נוספים לפני נטילת המשכנתא.

המשמעות של נטילת משכנתא פירושה בפועל, שינוי סדרי עדיפויות של ההוצאות שלנו בתא המשפחתי והכנסת שותף קשיח למיזם חדש בחיינו שנקרא הבית שרכשנו.

מתוך ניסיון של שנים רבות ובחינת עשרות אלפי לקוחות שנטלו משכנתא יש לנו מסקנות חד משמעיות לכל נוטל משכנתא באשר הוא,

1. קריטי וחשוב ביותר להיעזר בבעלי מקצוע ראויים וטובים מתוך המלצות של מכרים
   
2. יש לבחון בחינה מעמיקה את סוגי ההלוואות והריביות לרבות הלוואות בלון , לתקופות קצרות ובריביות משתנות
   
3. מומלץ להיוועץ ביועץ משכנתאות בלתי תלוי שמכיר ועובד עם כל הבנקים
   
4. יש לבחון לפחות 3 בנקים שונים ולדאוג לעשות משא ומתן לאחר קבלת ההצעות

איך מקבלים את הריביות ותמהיל המשכנתא המתאימים ביותר עבורך

• מגיעים מוכנים לבנק עם הבנה בסיסית של המושגים בתחום המשכנתא
  
• יועץ שעובד בשבילך! ולא בשביל הבנק – לינק למושגים משכנתא
  
• איש קשר יחיד שחוסך לך זמן ועבודה מול הבנקים
  
• ייעוץ אובייקטיבי של יועץ משכנתאות מבוסס ניסיון מוכח והמלצות מכרים
  
• נוטלים משכנתא בהתאם ליכולות הפיננסיות שלך
  
• ביצוע מעקב שוטף עד לקבלת המשכנתא וסיום העסקה

לקיחת משכנתא בקלות וביעילות?

יועץ משכנתאות טוב יבצע עבורכם את כל הבדיקות ללא עלות וללא התחייבות.

וזאת בשיחת טלפון קצרה של כמה דקות בלבד

אילו בדיקות נדרש לעשות ?

1. האם כדאי לי לקחת משכנתא?
   
2. האם אני עומד בקריטריונים של קבלת משכנתא
   
3. מה המינוף שהכי נכון עבורי ליטול בהינתן הנכס שאני מבקש לרכוש
   
4. האם כדי לי לבצע מחזור משכנתא ובמידה וכן האם לכל ההלוואה?
   
5. מתן תמונת מצב ריאלית נכון ליכולותיי הכלכליות ולמצב השוק על אופי ותמהיל ההלוואה

סוגי מסלולי המשכנתא המצויים כיום בתמהיל המשכנתאות

משכנתא במסלול ריבית פריים

משכנתא צמודה לריבית הפריים של בנק ישראל, הריבית משתנה ברמה החודשית לפי השינויים מריבית בנק ישראל.

בתנאי ריבית נמוכים, כפי שהיו עד אפריל 2022, הריבית המשולמת נמוכה מאוד.

במידה וריבית בנק ישראל עולה הריבית יכולה לעלות בצורה מהירה, כפי שאנו רואים בשנה האחרונה.

משכנתא במסלול ריבית קבועה צמודה למדד

גובה ריבית המשכנתא אינו משתנה לאורך השנים ונשאר זהה לגובהו ביום שלקחתם את המשכנתא.

אבל ההחזר החודשי (ריבית וקרן) צמוד למדד המחירים לצרכן ויכול להשתנות.

משכנתא במסלול ריבית קבועה לא צמודה למדד

משכנתא שגובה הריבית שלה קבועה ואינו צמוד למדד או לשינויי ריבית בנק ישראל.

ההחזר החודשי נשאר יציב לאורך התקופה ולמעשה היציבות במסלול היא רבה מאחר ומסלול זה לא חשוף לשינויים.

משכנתא במסלול ריבית משתנה צמודה למדד

חלק הריבית בהחזר המשכנתא משתנה אחת לתקופה, כפי שקבוע בחוזה, בדרך כלל כל שנה או כל 5 שנים.

עם הגיע נקודת שינוי – הריבית תעלה או תרד, לפי הגובה שלה בתאריך השינוי.

גם כאן, ההחזר כולו צמוד למדד המחירים לצרכן.

משכנתא צמודה למט"ח, לרוב דולר או יורו

משכנתא צמודה למט״ח הקרן והריבית צמודות לדולר או לאירו. הריבית במסלול זה משתנה כל 3 או 6 חודשים, תלוי בהסכם. הדולר או האירו מחושבים וצמודים לריבית הלייבור.

הפוסט לקיחת משכנתא זו כנראה החלטה הגדולה ביותר בחיינו? כן או לא? הופיע לראשונה ב-סוכנות נייס - ביטוח ופיננסים.

רגע לפני שאנו מסבירים לכם לגבי המושגים השונים אנחנו רוצים לשאול אתכם מספר שאלות.

אתם מכירים את זה שאתה טסים לחו"ל, לא מכירים את השפה?

מתקשים להתמצא וזה מלווה אתכם כל החופשה?

נסו רגע לדמיין מה היה קורה אם הייתם מדברים את השפה כמו המקומיים?

שוחים במושגים, מבינים ויודעים בדיוק על מה מדובר.

כמה נעים וכיף זה ? מאוד דומה בתחום המשכנתא רק שהפעם זה שווה לכם כסף, כמה כסף ? הרבה כסף .

האנשים שאתה עובדים מולם יזהו שבדקתם ואתם יודעים על מה אתם מדברים, וזה יתרום לשיח מול איש המקצוע.

במצב שכזה כנראה שתצליחו אולי גם להשיג הצעות אטרקטיביות יותר עבורכם.

בדיוק בגלל זה ריכזנו מספר מושגים בתחום המשכנתא והדיור שיעשו לכם סדר.

מושגים בתחום המשכנתא

משכנתא

סוג של הלוואה בה נוטל ההלוואה, מקבל בטחונות בדמות נכס נדל"ן שמקטין את הסיכון לאי החזרת הכספים.

בטחונות

 בנק יכול לדרוש בטחונות שונים. כל אחד מהם עשוי להיות כרוך באגרה וכן דמי טיפול של הבנק או של עורך דין:

• רישום משכנתא – הבטוחה העיקרית והחשובה מכל היא רישום משכנתא ברשם המקרקעין (טאבו), או במרשם אחר שבו הדירה רשומה. על הרישום משלמים אגרת רישום.
  
• התחייבות לרישום משכנתא- חוזה הנחתם מול עו"ד, ובו המוכרים מתחייבים לרשום הערת אזהרה בטאבו לטובת הבנק, עד שהדירה תעבור לידי הקונים.
  
• רישום משכון – בחלק מהמקרים הבנק ירצה להבטיח את זכויותיו, בנוסף לרישום הערת אזהרה בטאבו, גם על ידי רישום משכון ברשם המשכונות. לינק
  
• ערבים – יש מקרים בהם הבנק לא יסתפק ברישום המשכנתא וידרוש גם ערבים לעסקה.

קרן

סכום ההלוואה שמקבלים מהמלווה.

ריבית משכנתא

על הקרן מצטברת ריבית מידי חודש, לפי סוג הריבית שנבחר.

סכום הקרן מחולק לכמה מסלולי ריבית, כל אחד בריבית בשיעור אחר, חלקן צמודות מדד וחלקן לא.

סוג וגובה הריבית קובעים את סכום הריבית המצטבר על הקרן מידי חודש. 

הבנק קובע את שיעור הריבית בהתאם לגובה הפריים , אופי הנכס, סוג ואיכות הלווה והמינוף שנדרש על הנכס.

לוח סילוקין

הוא טבלה, המשמשת בהלוואות ובמשכנתאות, והמפרטת את ההחזר החודשי שהלווה משלם עבור כל אחד מהחודשים עד לתשלום כל החוב.

קיימים שני סוגי לוחות סילוקין – שפיצר וקרן שווה.

בשני הלוחות ניתן לשלב תקופות של הקפאת תשלום מלאה או חלקית (חודשים בהם לא משלמים כלל, או שמשלמים רק את הריבית).

לוח סילוקין שפיצר

לפיו נקבעים החזרים חודשיים שסכומם קבוע לכל תקופת ההלוואה. שינויי ריבית ומדד (או כל סוג הצמדה אחר) ישנו את סכום ההחזר, אך הבסיס שלו אינו משתנה.

בלוח שפיצר בתחילת הדרך רוב ההחזר נועד לכיסוי הריבית ומיעוטו להקטנת הקרן.

בהדרגה החלק של כיסוי הקרן גדל וכיסוי הריבית קטן.

לוח קרן שווה

קובע החזרים חודשיים שקטנים במהלך השנים.

לכל אורך תקופת המשכנתא משלמים את אותו הסכום להקטנת הקרן.

בעוד הסכום להקטנת הריבית גבוה בתחילת הדרך ומתמעט בהמשך, עם הקטנת הריבית.

• חשוב לנו לציין כי גם כאן סכום ההחזר החודשי מושפע משינויי ריבית ומדד.

החזר משכנתא

נקרא גם החזר חודשי או החזר משכנתא.

הסכום החודשי שצריך להחזיר לבנק עבור ההלוואה.

החזר משכנתא בנוי משני חלקים: החזר עבור הקרן והחזר עבור הריבית שהצטברה על הקרן.

היחס בין שני המרכיבים (כמה מחזירים להקטנת הקרן וכמה משלמים על הריבית) עשוי להשתנות עם התקדמות תקופת המשכנתא, בהתאם ללוח הסילוקין.

גם סכום ההחזר משתנה עם השינוי במדד או בגובה הריבית עצמה.

במחשבון משכנתא ניתן לחשב מהו ההחזר החודשי למשכנתא, לפי הריבית שנבחרה, סכום המשכנתא והתקופה.

גרירת משכנתא

 – העברת המשכנתא לנכס אחר. כלומר, רכשתם דירה אחרת וטרם השלמתם את המשכנתא על הקודמת, תוכלו להעביר את השעבוד אל הנכס החדש. גרירת משכנתא כדאית אם תנאי המשכנתא הם טובים ואינכם רוצים לשנותם.

מחזור משכנתא

פירעון המשכנתא על מנת לקחת משכנתא אחרת – בד"כ בתנאים טובים יותר.

הפירעון יכול להיות מלא או חלקי ועשוי להיות כרוך בעמלת פירעון מוקדם. 

מחשבון מחזור משכנתא עשוי לעזור בכדאיות המחזור.

פירעון מוקדם משכנתא

פירעון מוקדם הוא תשלום כל חוב המשכנתא שנותר לפני תאריך היעד שנקבע בחוזה.

לעיתים קרובות משתמשים באפשרות זו אם רוצים לקחת משכנתא אחרת במקום הנוכחית (מחזור משכנתא).

במקרים אחרים, כשיש כסף פנוי המאפשר הקטנת חוב המשכנתא או סגירתו לחלוטין.

מטרת פירעון מוקדם היא להימנע מתשלום הריבית שנצברת על הקרן במשך כל התקופה העתידית,

אך יש לבדוק האם נדרש לשלם עמלת פירעון מוקדם והאם היא גבוהה עד כדי איבוד היתרון שבהחזר המוקדם.

התנאים לכך הם שסכום הפירעון המוקדם יהיה לפחות 10% מהסכום שנותר לך לפרוע (או 10% מסכום ההלוואה – הגבוה מבניהם), וכן תשלום עמלת פירעון, בהתאם לתנאי המשכנתא.

יש מסלולי משכנתא בהם עמלת הפירעון נמוכה, או כלל לא קיימת.

עמלת פירעון מוקדם

זו עמלה הנובעת מהפירעון המוקדם של המשכנתא ובנויה מכמה רכיבים.

מסלול ריבית משכנתא קובע האם תחול כל העמלה או רק חלק ממנה,

כך, במסלול ריבית משכנתא קבועה – עמלת הפירעון תהיה גבוהה מאד.

במסלולים אחרים, כמו ריבית הפריים, היא יכולה להיות עשרות שקלים בלבד.

הכללים לחישוב העמלה נקבעים ע"י בנק ישראל ואחידים לכל המלווים.

אם שוקלים מחזור משכנתא או פירעון מוקדם צריך לבדוק קודם מה עמלת הפירעון המוקדם שתשלמו.

וכן מה התאריך הנכון להודיע לבנק על רצונכם לפרוע מוקדם, כדי להימנע מהרכיב של עמלת אי הודעה מוקדמת ועמלת מדד ממוצע.

יועץ משכנתאות או יועץ מטעם הבנק יכול לעזור בחישוב זה.

משכנתא לכל מטרה

הלוואה של סכום גבוה, לכל מטרה שהיא (נסיעה לחו"ל, שיפוץ, לימודים וכו'), המחייבת שעבוד הדירה שלכם לטובת הבנק.

התנאי לכך הוא שאין משכנתא על הנכס, או שיש משכנתא הקטנה משוויו ומשווי ההלוואה שלקחתם.

הריבית על משכנתא זו היא בדרך כלל גבוהה יותר מריבית משכנתא רגילה.

אם יש לכם משכנתא על הנכס, קל יותר לקחת משכנתא לכל מטרה בבנק בו נמצאת המשכנתא המקורית.

חוב פיגורים

בהינתן אי תשלום / תשלום לא בזמן,  עשוי להיווצר חוב הבנוי מהתשלומים שהחסרתם, ריבית פיגורים, ריבית הרגילה ועמלות טיפול של הבנק.

על החוב ניתן להתגבר במספר דרכים – בקשה להגיע להסדר פריסת תשלומים עבור החוב או שינוי תנאי משכנתא כמתואר לעיל.

זה כולל מחזור משכנתא, אך הדרך העדיפה היא להגיע להסדר לפני שמתחילים לפגר בתשלומים.

משכנתא הפוכה

הלוואה לכל מטרה, מבנק או כל גוף מלווה אחר, המיועדת לאנשים מבוגרים, בדרך כלל מעל גיל 60, שברשותם נכס מקרקעין.

הלווה מקבל סכום כסף נזיל, שסכומו נקבע לפי גיל הלווה ולפי ערך הנכס, מבלי למכור את ביתו ובלי תשלומי החזר חודשיים.

תמורת סכום ההלוואה הלווה, ממשכן את דירתו כבטוחה וממשיך לחיות בביתו.

את ריבית ההלוואה אפשר להחזיר בהחזרים קבועים, ואם לא, צריך להחזיר כאשר הלווה נפטר או עוזב את הבית למגורים אחרים

על ידי תשלום החוב או מכירת הנכס והמלווה יקח את חלקו מתוך סכום המכירה.

המלווה בדרך כלל מאפשר ללווה או היורשים לבחור מה דרך הפעולה המועדפת עליהם.

הלוואה כזו יכולה לשמש למימון מעבר לבית אבות, או לכל מטרה אחרת.

אם הלווה מעדיף לא לשלם החזרי ריבית, החוב הסופי יהיה גבוה.

מאחר והריבית נצברת במשך כל תקופת מגורי הלווה בנכס, והקרן אינה קטנה כלל בתקופה זו.

הלוואת גרייס

הלוואה שמתחילים להחזיר אותה רק מספר חודשים לאחר לקיחתה.

קיימים כמה סוגי הלוואת גרייס:

א. הלוואה שבה מתחילים את החזרי ההלוואה- קרן וריבית- רק לאחר מספר חודשים (שנקבע מראש) מקבלת ההלוואה.

ב. הלוואה בה מחזירים רק את הריבית במשך תקופת הגרייס, ובסיומה מתחילים להחזיר תשלומי קרן וריבית.

המשותף לכל סוגי הלוואת הגרייס הוא שלאחר תקופת הגרייס, מתחילים לשלם החזרים רגילים המצמצמים את סכום הקרן והריבית.

החיסרון שלה הוא שהריבית ממשיכה להצטבר על הקרן שלא פחתה בתקופת ההלוואה, ולכן הריבית מצטברת לסכום גבוה. 

גבולות ההבדלים בין הלוואות בלון, גרייס, גישור ובולט הם מטושטשים וקיימות מספר גרסאות לכל סוג הלוואה.

הלוואה זו יכולה לשמש את מי שרכש דירה וטרם מכר את הקודמת.

ולכן נתקל בקשיים בתשלום ההחזר החודשי, או למי שמצפה להכנסה נוספת בקרוב שתעזור לו בתשלומי ההחזר החודשי.

הלוואת בלון

סוג מיוחד של הלוואת גרייס, שמה שמייחד אותה הוא הצורך להחזיר את כל חוב ההלוואה בתשלום אחד בסיום התקופה.

בהלוואת בלון חלקית מחזירים את הריבית בהחזרים חודשיים ובהחזר האחרון מחזירים גם את הקרן.

בהלוואת בלון מלאה משלמים את כל חוב הקרן וכל הריבית שהצטברה בסוף תקופת ההלוואה.

סכום ההחזר הסופי עלול להיות גבוה לאחר הצטברות הריבית וההצמדה,

ולכן מומלץ לקחת אותה רק אם יודעים שבסוף התקופה יהיה סכום כסף מספיק כדי להחזיר אותה.

הלוואה זו נקראת גם הלוואת בולט או הלוואת גישור, ובדרך כלל ההלוואה היא לשנה עד שלוש שנים.

הלוואה זו יכולה לשמש את מי שנזקק כרגע לכסף ויודע כי בסוף תקופת ההלוואה ישתחרר לו סכום מספיק כדי להחזיר את הקרן.

קונטור

מילה קונטור היא בעצם מילה נרדפת לקו מתאר, קונטור הבניין הוא קו המתאר של כל שטח הבניין (כן, ההיקף של המעטפת שלו).

חישוב הקונטור של הבניין עוזרת להגיע לאומדן של קירות וקומות המבנה, וככה לחשב את העומסים שצפויים בו.

לכן, מדידת הקונטור של הבניין הכרחית לבטיחות המבנה, והיא נעשית על ידי קונסטרוקטור שמתמחה בהנדסת מבנים.

פרצלציה

כאמור, תהליך הפרצלציה הוא תהליך של איחוד וחלוקה של שטח מסוים לחלקות חדשות.

מדובר במושג שכיח בעולמות הנדל"ן והוא נועד להסדיר ולחלק את הקרקע בין הבעלים השונים.

וזאת על מנת שיוכלו לבצע באופן תקין את הרישום בטאבו (לשכת המקרקעין).

כך שעל פי החוק הם יהיו רשומים כבעלים של החלקה שלהם.

כפי שמצוין בתחילת מאמר זה, הסיבות לצורך בהליך זה יכולות להיות מגוונות.

בין אם מדובר בשטח שמלכתחילה לא נרשם נכונה בטאבו, שטח שהועבר בירושה ליורשים מרובים או שבכלל מדובר בתכנית חלוקה חדשה.

כמו כן, בשטחים עליהם נבנו בנייני מגורים שונים באופן טבעי ישנם גם בעלים רבים ובזכות פרצלציה ניתן לעשות חלוקה ברורה בטאבו.

חשוב להבין כי רישום שאינו תקין בטאבו יכול לפגוע בבעל הנכס בעת מכירה ולהוריד את שווי הנכס.

הפוסט עולם המושגים בתחום המשכנתא והדיור הופיע לראשונה ב-סוכנות נייס - ביטוח ופיננסים.

זה מוביל אותנו למקרה שנתקלנו בו לאחרונה.

מקרה ספציפי זה יכול אולי לסייע לכם להבין מי הבנק שהכי כדאי לפנות אליו לביטוח המשכנתא.

"אני ואשתי בשעה טובה אחרי חיסכון ועבודה קשה של שנים רכשנו דירה בכפר סבא בעלות של M2.4 ₪.

יש לנו הון עצמי של 900,000 ₪ בלבד ואנחנו זקוקים למשכנתא על סך M1.5 ₪.

אנחנו רוצים לקבל את המשכנתא הזולה ביותר בשוק מה עליי לעשות?"

האמת שהתשובה למקרה הזה לא כל כך פשוטה.

הדוגמא הקלאסית שציינו בפניכם היא דילמה של הרבה אנשים, והיא חשובה מאוד בוודאי למי שרוצה לקבל את הצעה הטובה ביותר.

אז מה הכי חשוב לבדוק? מה לא אומרים לנו? ומי באמת הבנק הכי זול במדינה?

מי הבנקים שמעניקים הלוואות משכנתא?

מבחינת מתן משכנתא כמעט ורוב הבנקים בישראל מעניקים את האפשרות הזאת.

אך מי הבנק הזול ביותר?

לצערנו לא מדובר בפתרון קסם , זה תלוי בהרבה מאוד סיבות.

לדוגמא, מה סכום ההלוואה ביחס לשווי האובייקטיבי של הנכס, מה הן רמות השכר, דירוג האשראי שלכם ועוד.

נתון נוסף שהבנק בוחן ואף יפתיע אתכם הוא היכן נמצא הבנק מבחינת יעדי המשכנתא שהוא יכול לתת.

כל בנק במדינת ישראל בהתאם להנחיות משרד האוצר והמפקח על הבנקים, מחויב לרמת הלימות הון.

אותה רמת הלימות הון שומרת למעשה על המוסדות הפיננסים במדינת ישראל בכלל ובפרט על הבנקים.

במידה והבנק קרוב ליחס הלימות ההון או רחוק מיחס הלימות ההון שלו, תהיה לזה השפעה.

השפעה שיכולה להשפיע על אופי ורמת אטרקטיביות שתוכלו לקבל או שהוא יבחר לתת לכם.

למעשה זה עובד בצורה פשוטה, ככל שההיצע גבוה יותר, הבנק ימכור בזול יותר.

זאת כמובן תלוי פרמטרים נוספים כמו רמת הריבית במשק, גודל הבנק, ועוד.

לבסוף צריך להבין כי בפועל כמעט כל הבנקים הישראלים נותנים משכנתאות לאנשים פרטיים.

אך על מנת להבין מה ההצעה הכי טובה ביותר שתוכלו לקבל עדיף להתייעץ עם גורם מקצועי.

הפוסט מי הבנק הכי זול בביטוח המשכנתא? יצאנו לבדוק! הופיע לראשונה ב-סוכנות נייס - ביטוח ופיננסים.

מה רוצים ממני? מי רוצה למכור לנו עכשיו ? עוד פוליסה יקרה? אם נודה על האמת, אנחנו מבינים אתכם!

סקרים ובדיקות שנעשו על ידי נייס סוכנות לביטוח ביחד עם ממצאים של משרד האוצר אולי יפתיעו אתכם.

נוכחנו לגלות כי בישראל יש לפחות 6.5 מיליון מקרים של תשלומי ביטוח כפולים.

כלומר שילמתם כפול על אותו מוצר, או במספרים מדובר על יותר מ-3 מיליארד שקלים שנזרקו לפח.

דוגמא מצויינת היא שיש עניין בלבצע כיסוי לפיצוי מחלות קשות ב -2 חברות.

במצבים שכאלה מה שחשוב זה לא כמות החברות אלא אופי וסכום הכיסוי.

איך אדע שזה לא מיותר? פשוט וקל.

בדיקה קצרה תוביל להבנה האם מדובר בפוליסות שיפוי, אבל במידה ומדובר בפיצוי צריך לבדוק את אופי הפוליסה והסכום.

מה הן פוליסות פיצוי ?

• תאונות אישיות
  
• כיסוי למחלות קשות וסרטנים
  
• ביטוח חיים למקרה פטירה
  
• ביטוח סיעודי

מה קורה במידה ואני לקוח שמחזיק במספר כיסויים של אחת הפוליסות שציינו?

לדוגמא ביטוח חיים?

בשונה מביטוח רכב בו גם אם אחזיק ב -5 ביטוחים אקבל פיצוי פעם אחת בלבד.

כלומר עם הסכום בפוליסה אחת עומד על M1 ₪ וב -2 חברות או אחת או 5 אני אקבל את אותו M1 ₪ .

עבודה עם אנשי מקצוע

לאחר שהבנו מה זה כפל ביטוחים ודוגמא שנתנו כעת בואו ננסה להבין כיצד בוחרים אנשי מקצוע

כשאנו מחליטים לעבוד עם איש מקצוע חדש, בטח בסוכנות ביטוח חשוב לבחור אנשי מקצוע ראויים והגונים.

לכן חשוב להכיר את הרקע שלהם , הניסיון התעסוקתי שלהם.

בנוסף לזאת חשוב לוודא את מספר הלקוחות שיש להם והאם הם ממליצים על אותם אנשים.

לדוגמא לנייס ביטוח ופיננסים יש למעלה מ 7,000 לקוחות טובים וממליצים שמופיעים בכל אתר וכתבה.

ובנימה אישית של כותב שורות אלו, אנחנו יכולים לומר שנייס הוקמה ע"י יוצאי בתי מהמובילים ביותר בישראל.

למה אנחנו מציינים זאת? כי אין תחליף לניסיון אישי בטח וסט ערכים שמובילים מנהלי הסוכנות.

סט ערכים ולב גדול שמובילים אותנו כל בוקר כדי לעשות טוב לאחרים מתוך תחושת שליחות ואהבה גדולה.

למה אנחנו מתכוונים סט ערכים?

כל לקוח שמצטרף אלינו עובר 2 תהליכים:

תהליך ראשון זה היכרות עם הלקוח – אנחנו מבצעים בירור צרכים להבין האם הלקוח קיבל את כל המעטפת שהוא צריך.

תהליך שני זה תיאום ציפיות – הרבה פעמים סוכני ביטוח להוטים לסגור ולגייס לקוחות חדשים.

בסופו של דבר זה מובן כולם רוצים לגדול ולגייס עוד לקוחות.

אך בנייס אנחנו דוגלים בתיאום ציפיות.

ערך חשוב זה מוביל אותנו לשקיפות מול הלקוח ומעניק לו את היכולת להבין שהוא הגיע למקום שדואג לו.

כעת לאחר שעברנו את שני התהליכים שציינו אנחנו ממשיכים לבדיקות מקצועיות.

בדיקה מקצועית מול הר הביטוח בנוסף למשיכת מידעים על כלל הפוליסות הקיימות.

בדיקות אלו נועדו לטובת קבלת התנאים האטרקטיביים ביותר לאותה משפחה.

קבלת דוח מסכם

לאחר ניתוח הפרופיל הפיננסי וחיפוש אלטרנטיביות לכיסויים, מומחי נייס יבנו עבורכם דוח מסכם.

תוך כדי המלצות המתאימות לצרכים ולמצב הבריאותי שלכם.

תפעול תיק הביטוח המשפחתי קדימה, אנשים קשר, טלפונים ומוקדי טיפול לכל בעיה שלא תבוא.

דוח זה כולל:

• רשימת חברות הביטוח ו/או גופים פיננסים רלוונטיים המנהלים את הפוליסות של בני המשפחה

• מידע על מספרי הפוליסות, הפיצויים, היסטוריית תביעות קיימת ומועד התחלה וסיום של הפוליסות.

• מידע על כלל המבוטחים בכל אחת מהפוליסות לרבות התייחסות למשמעות הוותק בפוליסה.
  
• התייחסות לרפורמות שהיו בשנים האחרונות לרבות השלמות נדרשות.

אך הדבר הכי חשוב שהדוח הזה כולל זה הסתכלות של 360 מעלות על כלל המשפחה.

סיכום והמלצות

החלק האחרון והחשוב ביותר בדוח, הוא סיכום והמלצות תוך התייחסות למצב הבריאות ולהיסטוריית התביעות בתיק.

הסיכום מכיל התייחסות מקיפה מכל חברות הביטוח, בתי ההשקעות והגופים הפיננסים הרלוונטיים למשפחה.

הדוח יועבר במצגת שתחולק לנושאים ותתי נושאים עם התייחסות למה תקין ונדרש לטפל.

בנוסף לזאת הדוח מתייחס גם לעלויות, מה מיותר ויש לבטל , מה דורש התייחסות מקיפה ונדרש לשנות לטובת חברה מתחרה.

כך שעבודה מול נייס סוכנות לביטוח ופיננסים בהחלט מעניקה לכם ערך רב מול חברות הביטוח והגופים הפיננסים.

רוצים לקבל עוד פרטים? צרו איתנו קשר!

הפוסט האם אתם בראש העדיפות של סוכנות ביטוח? כמה דברים שחשוב לדעת! הופיע לראשונה ב-סוכנות נייס - ביטוח ופיננסים.

במספר פעולות פשוטות ניתן לחסוך הרבה יותר במוצרי החיסכון שלכם מה שיוביל לצבירה גדולה יותר.

והתוצאה?

דמי ניהול נמוכים יותר וקצבה משמעותית גבוהה יותר ביציאה לפנסיה בכל סוגי מוצרי החיסכון.

לרבות "סטרקשרים פיננסים" עם אותיות "קטנות" שהשפעת אותיות אלו על החיסכון שלנו גדולה ביותר.

למען הבנה הבסיסית אותיות אלו מבטאות את העלות שתשלמו לטובת ניהול החיסכון שלנו.

משמעות האותיות היא למעשה כמה עולה לנו לנהל את הכסף שלנו וכיצד זה יגבה.

הרי בסוף בדיוק כמו שכשאנחנו הולכים למכולת ורוכשים לחם / חלב יש עלות עד שזה נוחת על המדף.

תחת אותו היגיון לנהל כסף יש עלויות והרבה.

עלויות כגון מחקר, אקטואריה, חקר שווקים , בדיקת מגמות, ישיבות וכמובן ניהול בפועל של האופרציה הכוללת.

כל הדברים הללו עולים כסף שמגולם אצלנו בחיסכון הפנסיוני באמצעות דמי ניהול.

כאשר אנו מבינים את הלוגיקה של הדברים וכיצד דבר אחד משפיע על האחר נותר לנו להכיר את העלויות הנפוצות בשוק.

זאת אומרת כמה עולה בממוצע לנהל כספים בכל אחד מהמוצרים ואיך אני יכול להשפיע על זה.

לכן צירפנו לכם 3 נקודות פשוטות כיצד להגדיל את החיסכון הפנסיוני שלנו

נקודה מספר 1 – מתחילים מוקדם ככל האפשר

אם נכון להיום אתם עובדים כשכירים / עצמאיים ואתם לא מפרישים כספים למוצר פנסיוני כלשהו, עשו זאת מהר.

ככל שתחסכו מוקדם יותר תרוויחו יותר כתוצאה ממונח פשוט שנקרא ריבית דריבית.

כלומר הסכום המופקד צובר תשואה שוב ושוב.

נקודה מספר 2 – ביטוחים לא רלוונטיים

מלבד חיסכון פנסיוני, קיימים בתוך קרנות הפנסיה כיסויים ביטוחיים.

אותם כיסויים מצריכים הבנה וגם עליהם צריך לבצע התאמה לצרכים שלכם.

דוגמא מצויינת היא רווקים.

הביטוח למקרה מוות שנמצא בקרן הפנסיה ומפצה שארים המוגדרים כבני זוג / ילדים עד גיל מסוים אינו רלוונטי.

ולכן ניתן לנתב את הכסף הזה להפקדה שיגדיל את החיסכון הפנסיוני.

נקודה מספר 3 – אל תמשכו כספי פיצויים

אנשים נוטים לחשוב שבעת עזיבת מקום עבודה מרכיב הפיצויים בפנסיה הוא חלק ממענק עזיבה.

אז זהו שזה לא!

כסף זה מהווה מרכיב חשוב מהחיסכון שלנו לגיל הפרישה ושמש ככרית ביטחון במצב בו אתם בין עבודות.

אך חשוב לנו לציין אם אתם לא זקוקים לכסף – הימנעו ממשיכתו.

משיכת כספי הפיצויים עשויה להקטין לנו את הקצבה בפרישה באופן ניכר ביותר.

לכן אם אתם זקוקים לכסף, בדקו את כל החלופות, לרבות הלוואה על קרן הפנסיה.

לבסוף

לבסוף כמו שהבטחנו ניתן להוזיל את דמי הניהול ב-2 שיחות הם:

השיחה הראשונה – הינה לסוכן הביטוח או יועץ ההשקעות

צרו קשר עם סוכן הביטוח שלכם או יועץ ההשקעות ופשוט תשאלו אותו כמה אני משלם דמי ניהול.

לאחר שיחה קצרה תנסו לברר האם ניתן להוזיל עלויות בצורה כזאת או אחרת.

אל תחששו מסוגי העלויות השונים בסופו של דבר המטרה היא לעשות סדר בעלויות.

כעת לאחר שהבנתם כמה אתם משלמים נסו לברר באופן מקצועי יותר.

כיום ישנם המון כלים וסימולטורים שיוכלו לסייע בנושא.

השיחה השניה – תוריד לי בבקשה!

לאחר שהבנתם כמה אתם משלמים וראיתם עם זה הרבה או קצת פשוט תבקשו להפחית את העמלות.

הפחתה של העלויות יכולה לבוא לידי ביטוי גם בפרומילים וכמובן במידה והיא לא פוגעת בכם.

חשוב להבין שהמחיר הוא לא הכל וגם אנחנו רוצים להעניק שירות טוב אבל תמיד ניתן לחסוך בחיסכון הפנסיוני.

מאחלים לכם הצלחה בהגדלת החיסכון שלכם!

רוצים לקבל עוד פרטים בנושא וכיצד ניתן לעשות זאת? צרו איתנו קשר!

הפוסט חסכון פנסיוני? כך תגדילו אותו בשתי שיחות טלפון! הופיע לראשונה ב-סוכנות נייס - ביטוח ופיננסים.

הפעימה הראשונה נכנסה לתוקף ב10.2023, על פיה נקבע, רובד בסיסי וראשון לביטוחי בריאות פרטיים הנחשבים מקרי קטסטרופה, רובד זה מחולק ל 3 כיסויים

1. ביטוח השתלות וטיפולים מיוחדים בחו"ל
2. ביטוח בריאות מחוץ לסל הבריאות הממלכתי
3. ביטוח ניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח בחו"ל

למעשה כל אדם שירכוש ביטוח בריאות פרטי מחברת ביטוח וזאת מכניסת הרפורמה יהיה חייב ראשית ברובד בסיסי, במידה ורובד זה קיים אצלו , יהיה רשאי לקנות רבדים נוספים. במידה ורבדים נוספים דוגמת ביטוח ניתוחים בישראל ( נחשב רובד שני ) רשאי המבוטח לקנות כיסויים נוספים.

הפעימה השנייה של הרפורמה נוגעת בעיקרה לפוליסות ביטוח ניתוחים בישראל שנרכשו מפברואר 2016, מבוטחים המחזיקים בכיסוי ניתוחים שקל ראשון יועברו באופן אוטומטי ללא אישורים לפוליסת משלים שב"ן, אלא אם יתנגדו מפורשות וזאת ע"פ המועדים שיקבעו.

איך אדע האם רפורמה בביטוחי הבריאות חלה עלי?

ב 1 באוקטובר חלו החוזרים החדשים של הרפורמה, עליך לבדוק את הביטוח הפרטי שלך וככלל אצבע בצורה שטחית בלבד, אם הפוליסה שלך / משפחתך החלה אחרי 02.2016 לרפורמה קיימת השפעה ישירה עליך.

במידה והרפורמה חלה עלי, איך אדע מה המשמעות?

אם יש ברשותך ביטוח ניתוחים בישראל מהשקל הראשון שנרכש לאחר פברואר 2016 וקיים לך ביטוח שב"ן בקופ"ח, אז בהתאם לרפורמה החל מחודש יוני 2024 תועבר אוטומטית לפוליסת ניתוחים בישראל משלים שב"ן במקום שקל ראשון, דיוור בנושא יועבר כמובן כדי לעדכן על השינוי.

1. במידה ותדרשו לבצע ניתוח בישראל המכוסה ע"י השב"ן של קופ"ח, תוכלו לבצע זאת באמצעות השב"ן ולקבל מהראל החזר עבור ההשתתפות העצמית לקופ"ח עוד לפני ביצוע הניתוח בכפוף לתנאים. אנו בנייס ביטוח ופיננסים וזאת יחד עם חברת הביטוח נסייע, נלווה ונפעל לטובת מיצוי הזכויות והכנסת המסמכים כדי שתוכלו להגיע בשקט ברוגע לביצוע הפרוצדורה.
2. המקרה השני הוא במצב בו הניתוח מכוסה תחת חברת הביטוח ולא מכוסה ע"י השב"ן, בצב כזה תוכלו לקבל כיסוי מלא מחברת הביטוח לפי תנאי הפוליסה.

מה מידת ההשפעה על ביטוחי בריאות קולקטיביים קודמים לרפורמה?

הרפורמה תחול על ביטוחים קולקטיביים שיכרתו או יחודשו תנאיהם החל מה -1 באוקטובר 2023.

אני מעוניין לרכוש ביטוח בריאות ולוודא שאני מכוסה היטב בפוליסה הקיימת, מה עליי לעשות ?

החל מכניסת הרפורמה לתוקף באוקטובר 2023, תוכלו לרכוש את הרובד הבסיס של ביטוח הבריאות והוא מכיל את הרשום תחת סעיפי "מה משמעות הרפורמה בתחום הבריאות" ניתן לרכוש חלק מהם או את כולם, לא ניתן לרכוש מוצרים נוספים כמו כתבי שירות ללא רכישת מוצרים בסיס. במקרים של החרגות / דחייה ניתן להתקדם ברכישת המוצרים גם אם לא קיימים בפועל מוצרי הבסיס.

עיקרי הרפורמה בביטוחי הבריאות

פוליסת הבריאות החדשה כוללת כיסוי לניתוחים בחו”ל, תרופות מחוץ לסל, השתלות וטיפולים מיוחדים בחו”ל. שינויים אלו משמעותיים עבור המבוטחים, שכן הם מייצגים כיסויים משמעותיים החיוניים במקרה של מצב בריאותי קטסטרופלי, שעלול להצריך סכום כסף לא מבוטל עבור טיפולים ותרופות.

בנוסף לכיסויים הבסיסיים יהיו חבילות משלימות שניתן להוסיף לביטוח הבריאות הפרטי, כמו פוליסות ניתוח בשלוש אפשרויות שונות:

• פוליסת ניתוחים משלימים לביטוח שב”ן של קופת החולים בהשתתפות עצמית של 5,000 ₪.
• פוליסת ניתוחים משלימים לביטוח שב”ן של קופת החולים ללא השתתפות עצמית.
• פוליסת ניתוחים מהשקל הראשון המאפשרת גישה לרפואה פרטית ללא הסתמכות על קופת החולים.

יתרה מכך, הרפורמה תאסור מכירת ביטוח כפול, מה שמחייב את המשווקים להיות כנים והוגנים במכירת ביטוחי בריאות. במסגרת השינויים החדשים, ישווקו מוצרי ביטוח בריאות בהנחות ארוכות טווח (10 שנים) שיעניקו יתרון ללקוחות בכך שהם לא יצטרכו לדאוג לגבי חידוש הנחות בפוליסה או רכישת פוליסה בחברה אחרת לצורך שיפור התנאים.

ניווט נכון ברפורמה בביטוחי הבריאות

עם העלייה הצפויה בתחרות עקב הרפורמה, יתכן שנראה מצטרפים חדשים רבים לשוק, מה שיספק יותר אפשרויות לצרכנים. מצב זה עשוי להוביל לתחרות מוגברת בעולם הבריאות, בתקווה כיסוי מקיף יותר ושירות לקוחות טוב יותר, שכן החברות המבטחות ישאפו לשמור על בסיס הלקוחות הקיים שלהן ולמשוך מבוטחים חדשים.

המערכת החדשה המכונה "שיטת נייס" מציעה למבוטחים אפשרויות ניווט בנוף הביטוחי החדש וזאת על ידי השוואת פוליסות ביטוח הבריאות הפרטיות עם ביטוחי השב”ן של קופות החולים. לאחר בדיקה זו תוכלו לקבל תמונה ברורה של תוכן הפוליסה והעלות שלה. שקיפות זו יחד עם כלים נוספים שאותם נצייד אתכם יאפשרו לכם לקבל החלטות מושכלות בבחירת המבטח המתאים וסוכנות הביטוח הטובה עבורכם.

כיצד יראה עולם ביטוחי הבריאות שאחרי הרפורמה

כמו בכל רפורמה, התקופה הראשונה תהיה תקופה זהירה יותר, של חדשנות ובדיקות גם את השוק אבל גם כל חברה את המתחרה שלה ואת תגובות הצרכנים בשוק לשינויים. תקופה זו הינה תקופה מאתגרת לכל הגופים בתחום ובפרט לחברות הביטוח שנדרשות לתפעל כעת מצב קצת שונה מזה שהיה נהוג לפני כן. אנו בנייס ביטוח ופיננסים עושים את מירב ההיערכויות כדי לתת מענה שירותי רחב ומקיף ככל שיהיה בשעות מוגברות ומותאמות לקהל לקוחותינו וזאת מתוך הבנה שיהיו בעיות זמינות כגון קושי להשיג את החברה המבטחת, הזכאויות הרלוונטיות ובדיקות נוספות שהיינו רגילים לקבל בצורה פשוטה יחסית.

 כיצד ניתן להבטיח שלא יהיו ביטוחים כפולים?

אחת הסיבות המרכזיות ברפורמה החדשה היא איסור מכירת כפל ביטוח. ספקיות הביטוח יידרשו להסביר את מהות הכיסוי בפוליסה כדי להבטיח שלא תרכשו פוליסות מיותרות. עם זאת, חלה גם על המבוטחים האחריות לקרוא ולהבין את הכיסויים הביטוחים שלהם כדי להימנע מכפל ביטוחי.

המידע שמפורט בכתבה זו אינו ממצה את כלל הוראות הכלולות במסגרת רפורמת ביטוחי הבריאות או את תנאי הפוליסה המלאים. ניתן לעיים בהוראות הממונה על שוק ההון, ביטוח וחסכון לעניין הרפורמה בביטוחי הבריאות באתר האינטרנט של משרד האומר ובהוראות חוק התכנית הכלכלית ( תיקוני חקיקה ליישום המדיניות הכלכלית לשנית התקציב 2023 ו – 2024.

הפוסט מה משמעות הרפורמה בביטוחי הבריאות? הופיע לראשונה ב-סוכנות נייס - ביטוח ופיננסים.

כצרכני ביטוח, חשוב להבין מה משמעות הרפורמה הזו ומהם השינויים הצפויים בביטוח הבריאות הפרטי שלכם כי יש לא מעט כאלו.

עשינו עבורכם מדריך מקיף שיקל עליכם להבין את רפורמת ביטוחי הבריאות החדשה.

ראשית בכמה מילים על כיסוי ביטוח הבריאות הנוכחי שקיים לכם. דרך פשוטה ומהירה להשיג זאת היא באמצעות שיטת נייס – פלטפורמה דיגיטלית חכמה וקלה המספקת מידע מקיף ורחב על כל הביטוחים שלכם בעמוד אחד קריא ונוח.

תוך כדי הבנה של ביטוח הבריאות הנוכחי שלכם והשוואתו למצב הקיים לאחר הרפורמה, נוכל לדעת את המשמעות הספציפית של הרפורמה עליכם, הדבר תלוי בין השאר בגרסת הפוליסה שלכם ומועד התחלתה.

מטרת הרפורמה בביטוחי הבריאות הפרטיים

רבים עוסקים בשאלה אחת מרכזית – איך עלי לבחור עבור משפחתי ביטוח בריאות? הרפורמה החדשה עשויה להקל במעט על אופן בחירת ביטוחי הבריאות באמצעות מספר מטרות ועקרונות משמעותיים.

מטרות הרפורמה הן להגביר את התחרות בענף ביטוחי הבריאות, לאפשר השוואה אפקטיבית בין כיסויי פוליסות הבריאות הפרטיות השונות ולצמצם את כפל הביטוחים ככל שניתן. השגת המטרות האלה תעשה באמצעות שינוי באופן שיווק מוצרי ביטוחי בריאות פרטיים, המחייבים את המשווקים לפעול אחרת. שינוי זה צפוי להועיל ללקוחות באופן משמעותי, שכן הוא יפחית מקרים של כפל ביטוחי הנפוצים כל כך בקרב מבוטחים רבים. 

"רפורמת הבריאות"  – מה הרווחנו ומה הפסדנו?

 
ביטוחי הבריאות החדשים יצאו לדרך לפני מספר חודשים ומתברר כי השינויים כלל לא פשוטים ל"עיכול". הרפורמה טרפה את הכללים והביאה עימה בשורות חדשות ושינויים לעומת העולם הישן והמוכר.
הצלחה בעולם ביטוחי הבריאות החדשה היא מאתגרת ודורשת שכלול של הידע המיומנויות והכלים המוכרים.
ברמת הידע, חשוב, בראש ובראשונה, להכיר את ההבדלים בין פוליסות העבר לפוליסות החדשות ולוודא שמוסיפים לנו את מה שנדרש בלבד ולא מעבר. חשוב לומר קיימת מורכבות בהבנת הנושא, הרפורמה כוללת מספר נושאים ותתי נושאים והבנתה היא קריטית לביצוע ההתאמות הנדרשות אצלכם בתיק האישי.

 
על מנת לפשט את הדברים, ערכנו עבורכם טבלה מקוצרת שתבליט את הנושאים המהותיים בהשוואת פרק  ה"ניתוחים ומחליפי ניתוח בישראל " לפני ואחרי הרפורמה, שימו לב שהיו לפחות 3 רפורמות בולטות בשנים האחרונות ולכן הדברים תלויים בגרסת הפוליסה שלכם ומועד התחלתה. רפורמות בולטות שהיו בשנים האחרונות וחשוב לשים אליהן לב 02.2013 ( פיצוי בעת ביצוע פרוצדורה בבית חולים ציבורי ) , 02.2016 ( חוק ההסדרים ובחינת המנתחים )

חלק א' – יתרונות שהביאה אתה הרפורמה
 

 
חלק ב'- מה נגרע לאור הרפורמה?

הפוסט רפורמת ביטוחי הבריאות החדשה הכירו את היתרונות וההשלכות.   הופיע לראשונה ב-סוכנות נייס - ביטוח ופיננסים.

דבר נוסף שחשוב לדעת, לאחר הגעה לגיל 60 ניתן למשוך את הכספים מקופת גמל לפי תיקון 190  ורק אם הוא מקבל קצבה חודשית העולה על 5,012 ש"ח בחודש (נכון ל2024) בשני אופנים, האחד כקצבה חודשית פטורה ממס, אופציה נוספת משיכה חד פעמית בתשלום מס של 15% נומינלי (ללא התחשבות בעלית המדד) ממרכיב הרווח היחסי , לעומת 25% מס ריאלי .

מה יתרונות בחסכון בקופת גמל ?

1. מינוי מוטבים בקופת גמל –  ניתן לקבוע מוטבים ולקבוע מה יהיה חלקם ללא קשר לשאירים או יורשים לפי דין .
2. הלוואה – ניתן לקבל הלוואה על הכספים המופקדים בכפוף לנהלי החברות .
3. גמישות השקעות – ניתן לעבור בין מסלולים לפי צרכים האישיים של כל לקוח .
4. פטור מתשלום מס רווי הון –  במקרה של מכירת ניירות ערך בקבלת דיווידנד או ריבית מאגרות חוב .
5. דחיית מס יתרון משמעותי הינו התחשבנות על מס רווחי הון רק בעת משיכת הכספים , ניתן להעביר מסלולים ולעבור בתי השקעות ללא התחשבנות מיסוי וללא הגבלה .
6. מיסוי מופחת על הרווחים של 15% נומינלי בתנאי אינפלציה נמוכה יתרון משמעותי .

למי מתאים הפקדה לתיקון 190 ?

תיקון 190 פותח אפשרויות לאנשים מגיל 60 ואנשים שקרובים לגיל 60 אבל לא רק להם.

תיקון זה עשוי להתאים במדויק גם לשכירים בעלי הכנסה שגבוהה מפעמיים השכר הממוצע במשק ומחפשים פתרון משלים לחסכון הפנסיוני לכספים שמעבר לתקרות ההפקדה המעניקה הטבות מס.

איך ניתן להפקיד לתיקון 190 ?

ניתן לפתוח קופת גמל במעמד עצמאי ולהפקיד לקופה כספחם בהעברה בנקאית או צ'יק ההפקדה תחולק שני רבדים :

1. סכום של 38,412 ש"ח ( נכון לשנת 2024) יוגדר כקצבה מזכה ויהיה ניתן למשיכה כקצבה חודשית בלבד . על סכום זה ניתן לקבל הטבות מס וגם החזר מס עדיף להתייעץ עם יועץ  פנסיוני ו/או סוכן ביטוח .
2. יתרת הסכום תוגדר כקצבה מוכרת ועליו יחול התנאים של תיקון 190 להיוון קבצה מוכרת .

כלומר משיכה בסכום חד פעמי בתשלום מס של 15% נומינלי , ללא צורך באישור פקיד שומה (עד לתקרה של 7 מיליון ) או קבלת קצבה חודשית פטורה ממס .    

מה תנאי הסף למשיכת הכספים ?

1. העמית עבר את גיל 60.
2. העמית מקבל קצבה חודשית שעולה על הקצבה המזערית של 5,012 ש"ח בחודש נכון ל2024.

מה קורה לכספים בעת פטירה ?

אם העמית נפטר לפני גיל 75, המוטבים זכאים לקבל את הכספים כסכום חד פעמי בפטור מלא ממס עד שלושה חודשים מיום הפטירה. זוהי הטבת מס משמעותית, שמושכת חוסכים רבים להפקיד כספים לתיקון 190 כמסלול הורשה פטור ממס או פטור חלקי אם העמית נפטר אחרי גיל 75 .

אם העמית נפטר לאחר גיל 75 ישנו פטור חלקי, המוטבים יוכלו למשוך את הכספים כסכום חד פעמי ולשלם מס בגובה של 15% על הרווח הנומינלי בכפוף לזכויות שהיה לעמית טרם פטירתו.

לחילופין, המוטבים זכאים לקבל את הכספים בתור קצבה חודשית פטורה ממס בתנאי שהמוטבים מעל גיל 60.

לסיכום

קיימים מספר אפיקים ותמהילים שונים בהם ניתן להיעזר ולפעול תוך כדי שמירה והקפדה על החסכונות שלנו אבל גם לא פחות חשוב, מאמץ לטובת מיסוי מופחת עם מחשבה והסתכלות עתידית על הגיל השלישי.

 אחד הפתרונות וזאת כפי שרשמנו כאן הוא תיקון 190 אבל זה רק אחד.  לנו בנייס קיימים קשת של פתרונות נוספים שיותאמו לך בהתאם לצרכים שלך ולתיאום הציפיות שנעשה בפגישה.

צריכים עזרה ניתן לפנות אלינו בהודעה – קישור

הפוסט תיקון 190 הופיע לראשונה ב-סוכנות נייס - ביטוח ופיננסים.