קטגוריה: מגזין

ביטוח מחלות קשות האם זקוקים לזה ?

ביטוח מחלות קשות נייס ביטוח ופיננסים

ביטוח בריאות מחזיקים ? ככל הנראה מגיע לך כסף ! והרבה !

תביעת ביטוח בריאות

נייס ביטוח ופיננסים בית אחד לכל הביטוחים

נייס ביטוח ופיננסים בית אחד לכל הביטוחים והפיננסים

ביטוח פנסיוני ולמה בעצם צריך את זה?

במאמר שפורסם לאחרונה באתר דה מרקר – themarker בשיתוף עם נייס סוכנות לביטוח. הוסבר למה חשוב ביטוח פנסיוני. המאמר מדבר על הנושאים הבאים שחשוב לבדוק בכל הקשור לביטוח פנסיוני וכיצד הוא מסייע לנו. מהו ביטוח פנסיוני ? המוצרים שנכנסים תחת ההגדרה של "ביטוח פנסיוני". הינם קרן הפנסיה, ביטוח המנהלים, קופת הגמל וקרן ההשתלמות. למעשה, זהו חיסכון, שמופרש מדי חודש מתלוש השכר, אבל ניתן להפרשה גם פעם בשנה, כפי שעושים לא מעט עצמאים. חיסכון פנסיוני מחולק לשני רבדים : חלק הוני תשלום חד פעמי של סכום הצבירה כמו קרן השתלמות או קופות גמל וביטוחי מנהלים מלפני 2008. וחלק קצבתי כמו קרן פנסיה וביטוח מנהלים שהתמורה תתקבל בתור קצבה חודשית מגיל פרישה של הלקוח. יתרונות נוספים למקרה נכות ולמקרה פטירה מקרן הפנסיה והביטוח מנהלים. בקרן פנסיה ולרוב גם בביטוח מנהלים יש כיסוי למקרה נכות עד לסכום של 75% מהשכר הקובע. בנוסף יש כיסוי גם למקרה פטירה : בקרן הפנסיה השארים של המבוטח יקבלו קצבה חודשית. בת זוג קצבה של עד 60% מהשכר הקובע ועד 40% נוספים לילדים עד גיל 21. לעומת זאת בביטוח מנהלים יש כיסוי למקרה פטירה אם הלקוח רכש סכום ביטוח למקרה מוות לפי גובה הסכום החד פעמי שהוא רכש עם סכום הצבירה שיש בפוליסה או לחילופין אם רכש סכום ביטוח כולל סכום הצבירה. מה קורה עם ההפקדות והצבירות בחסכונות הפנסיונים ? הכספים שנצברו בביטוחים הפנסיוני מושקעים בגופים המוסדיים. כגון בתי השקעות או חברת ביטוח ושם הם מנוהלים. לפי בחירת מסלול ההשקעות שביצעת בעת הצטרפות למוצר . בחירת מסלול ההשקעות הינו נושא מורכב , כי אופיים של האנשים שונים זה מזה. לכל אחד מצב אחר בחיים, גיל, מצב משפחתי, צרכים אחרים וכדומה . לכן לא לכל אחד מתאים אותו מסלול השקעה. במוצרים הפנסיונים ישנם מסלולים שונים, אשר מגדירים גבולות להשקעה במניות והשקעה באגרות חוב (אג"ח). ככל שמתקרבים לגיל פרישה לרב הרכיב הסולידי בהשקעה גודל. למאמר המלא לחצו המאמר וכל המידע בו אינו מהווים ייעוץ פנסיוני ו/או ייעוץ משכנתאות ו/או ייעוץ ביטוחי ו/או כל ייעוץ פיננסי ו/או ייעוץ השקעות ו/או תחליף לייעוץ השקעות ו/או הצעה להשקעה ו/או הצעה לציבור לפי חוק הסדרת העיסוק בייעוץ השקעות, בשיווק השקעות ובניהול תיקי השקעות, תשנ"ה-1995, ולפי חוק ניירות ערך, תשכ"ח-1968, אשר אלו מתחשבים בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם.

מה זה קרן השתלמות? ולמה זה החיסכון האולטימטיבי?

שכירים או עצמאים, ויש לכם קרן השתלמות אז אתם בטוח יודעים שזה המוצר חסכון פנסיוני הטוב ביותר שיש. אז מי יכול לפתוח קרן השתלמות? למה זה חשוב גם לעצמאים? וכיצד היא הפכה לכלי החסכון האידיאלי? מי יכול לפתוח קרן השתלמות? לעצמאים ניתן לפתוח כל בעל עסק שיש לו תיק עוסק מורשה או עוסק פטור. כאשר העצמאי מחליט אם לפתוח חסכון ומה גובה ההפקדה החודשית או השנתית. לשכירים בניגוד לעצמאי השכיר תלוי במעסיק באשר לפתיחה של קרן השתלמות. אין חוק שמחייב את המעסיק לפתוח לעובדים קרן השתלמות. למעט מקצועות או חברות שחלים עליהם צווי הרחבה או הסכמים קיבוצים . ממולץ לבקש הטבה זאת מהמעסיק כחלק מדיוני השכר. עקב כך שההפקדות עד לתקרה הינם פטורים ממס להבדיל מהעלה בשכר שהינה חייבת במס הכנסה . הטבות המס שקרן השתלמות מאפשרת לנצל : הטבה ראשונה בכספים המופקדים לקרנות ההשתלמות עד התקרה המותרת בחוק מקבלים הטבת מס בהפקדה. עד תקרה של 1,571.2 ש"ח בחודש לשכיר. ועד תקרה שנתית של 20,520 ש"ח לעצמאי (נכון לשנת 2024). הטבה שניה לאחר 6 שנים ניתן למשוך את הקרן שנצברה והרווחים. ללא מיסים ועמלות ישירות לחשבון הבנק לכל מטרה החיסכון היחיד שפטור ממס רווחי הון. האם ניתן לעבור בין קרנות השתלמות: באוקטובר 2008 נכנסה לתוקף רפורמה אשר קבעה תקנות ניוד שמאפשרת מעבר בין קופות וקרנות בבתי השקעות שונים ללא עלויות וללא בירוקרטיה . את המעבר רצוי לבצע בלווי סוכן ביטוח פנסיוני בעל רישיון מרשות שוק ההון לאחר בחינה של המסלולים השונים והצרכים של כל תא משפחתי . הלקוח מקבל הצגה מפורטת במערכת להשוואת קופות גמל וקרנות השתלמות המסייעת לו לבחור את המסלולים עם הביצועים הטובים ביותר הדבר עשויי להגביר את החיסכון לטווח ארוך בעשרות אחוזים. החברות שהקופות שלכם נמצאים אצלם לא יודיעו לכם שיש אלטרנטיבות עדיפות להשקעה גם מאפיק התשואות וגם מאפיק הדמי ניהול המשולמים. החברות בונות על הלקוחות שלא אוהבים שינויים ולא מבצעים בדיקה מקיפה תשואות של קרנות ההשתלמות והקופות גמל צריך למדוד לטווח ארוך של 5 שנים כך ניתן לנטרל אירועים חד פעמיים אשר משפיעים על התשואה . חשוב להשוואות את הקופות לפי אותם המסלולים ואותה רמת חשיפה למניות לדוגמא : ניתן לראות שיש פערים עצומים בין המסלולים השונים ובין החברות השונות. אנו ממליצים לבצע בחינה עם סוכן ביטוח פנסיוני על פיזור ההשקעות ותמהיל החברות. המאמר וכל המידע בו אינו מהווים ייעוץ פנסיוני ו/או ייעוץ משכנתאות ו/או ייעוץ ביטוחי ו/או כל ייעוץ פיננסי ו/או ייעוץ השקעות ו/או תחליף לייעוץ השקעות ו/או הצעה להשקעה ו/או הצעה לציבור לפי חוק הסדרת העיסוק בייעוץ השקעות, בשיווק השקעות ובניהול תיקי השקעות, תשנ"ה-1995, ולפי חוק ניירות ערך, תשכ"ח-1968, אשר אלו מתחשבים בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם.

כפל ביטוחי? לפעמים זה בריא!

יש לכם ביטוח בריאות פרטי וגם ביטוח שב"ן בקופת החולים? סביר להניח שיש לכם כפל ביטוחי,  אבל כשצוללים לעומק הנתונים, מגלים שבמקרים רבים, כפל ביטוחי מסוים בביטוחי הבריאות שלכם, עשוי להיות ההבדל בין טיפול רפואי מהיר, איכותי ויעיל, לעוגמת נפש מתמשכת. צירוף המילים "כפל ביטוחי" הפך בשנים האחרונות לשכיח במיוחד, בכל הנוגע לשיווק ביטוחים שונים – ולא במקרה. משקי בית רבים משלמים פרמיות מיותרות על כיסויים ביטוחים מסוגים שונים שרכשו באופן פרטי ודרך ביטוח קולקטיבי במקום העבודה. עם זאת, בכל הנוגע לביטוחי בריאות שאמורים לספק מענה מלא לכל קטסטרופה רפואית, כגון ניתוחים, השתלות ותרופות מחוץ לסל, ההתייחסות ל"כפל הביטוחי" חייבת להיות שונה ומושכלת. כפל ביטוחי בשב"ן ובביטוח הבריאות הפרטי עשוי להציל חיים ביטוחי השב"ן (הביטוחים המשלימים של קופות החולים) וביטוחי הבריאות הפרטיים שמשווקים על ידי חברות הביטוח, מכילים בתוכם באופן מובנה כפל ביטוחי. נכון, גם ביטוח השב"ן וגם ביטוח הבריאות הפרטי מאפשרים בחירת רופא מנתח, החזרים על ייעוץ עם רופא מומחה, טיפולים אמבולטוריים שונים, תרופות שאינן בסל הבריאות ועוד, אבל השוני המהותי ביניהם הוא בהיקף הכיסויים הביטוחיים, בגובה ההחזרים ובזמינות השירותים השונים ברגע האמת. מדובר בהבדלים דרמטיים שבמצבים רבים עשויים להשפיע על מצבכם הרפואי ועל איכות החיים . לוח הכפל הביטוחי:  הכיסויים דומים – ההבדלים גדולים! רבים מאיתנו נרתעים ומתקשים לבצע השוואות בין סוגי ביטוחים שונים, אבל חשוב לזכור שבסופו של דבר, לנתונים יש השלכות מידיות על מצבכם הבריאותי במקרה ביטוח. הסיפורים הבאים של לקוחותינו (מקרים אמיתיים – השמות שונו לבקשתם) ממחישים זאת יותר מכל: לנוחותכם, ריכזנו עבורכם מספר הבדלים בין ביטוחי השב"ן לביטוחי הבריאות הפרטיים.  מומלץ כמובן לבצע השוואה פרטנית לביטוחים שברשותכם, כדי שבמקרה ביטוח, תדעו מה הן הזכויות שלכם וממי לדרוש אותן. לנוחותכם, ריכזנו עבורכם מספר הבדלים בין ביטוחי השב"ן לביטוחי הבריאות הפרטיים.  מומלץ כמובן לבצע השוואה פרטנית לביטוחים שברשותכם, כדי שבמקרה ביטוח, תדעו מה הן הזכויות שלכם וממי לדרוש אותן. בריא לדעת:  האם אתם ובני משפחתכם מכוסים? כאמור "לוח הכפל" הנ"ל מכיל מידע השוואתי כללי. מומלץ מאוד לבצע השוואה פרטנית לביטוחי השב"ן וביטוחי הבריאות הפרטיים שברשותכם, כדי שבמקרה ביטוח, תדעו מה הן הזכויות שלכם ולא פחות חשוב, ממי לדרוש אותן. לבדיקת התאמת תיק ביטוח הבריאות שלכם לצרכים שלכם ולכל קטסטרופה בריאותית, אם חס וחלילה תתרחש, צרו קשר עם סוכנות נייס ביטוח ופיננסים ותיהנו מביטוח הבריאות הטוב והמקיף בישראל.