משכנתא הפוכה הפכה עם השנים לכלי המשמש מקור מימון לאנשים מעל גיל 55.
יותר ויותר אנשים אשר מחזיקים בנכס למגורים ומעל הגיל שציינו, יכולים להשתמש בכלי זה למקור מימון.
התקדמות גיל הפנסיה
עם התקדמות הגיל והקרבה לפנסיה, קשה יותר להשיג הלוואות לטווח ארוך.
הבנקים ושאר החברות שמלוות כספים מעדיפות להלוות לאוכלוסייה עובדת בעלת הכנסה קבועה.
גם הלוואות על חסכונות הפנסיה, הגמל וקרנות ההשתלמות הופכים לפחות רלוונטים ככל שמתקרבים לגיל בו תרצו למשוך את הכסף או לקבל קצבה.
מנגד משכנתא שניה לא תקבלו מהבנק או מחברות ביטוח.
אלא רק מגופים פרטיים והיא אינה מתאימה לרוב האנשים.
אפילו משכנתא לכל מטרה פונה לאוכלוסייה צעירה יחסית.
גם פתרונות אחרים כמו מכירת דירת המגורים או השכרתה לא מתאימים לכל אחד.
ניתן להבין ממה שכתבנו כי הבנקים מעדיפים לא לתת משכנתא לאנשים מבוגרים ומעל גיל 55.
למרות זאת וחשוב לנו לציין, יתכן בני 60 שעדיין עובדים אולי יצליחו לקבל משכנתא מהבנק.
אך לתקופה קצרה יחסית וזאת בגלל החשיבה שלהם כי יש להחזיר את כל חוב המשכנתא עד גיל 75-80.
ברור שאלה הצעות לא משתלמות וכאן נכנסת לתמונה המשכנתא ההפוכה – משכנתא לבני 60 ומעלה.
משכנתא הפוכה ככלי מימון
משכנתא הפוכה, שנקראת גם משכנתא לגיל הזהב, היא הלוואה שתנאיה נערכו מתוך מחשבה.
מחשבה כמו שאנשים מבוגרים, שפרשו מעבודתם או קרובים לכך, עשויים להזדקק להלוואה.
בדרך כלל יש בבעלותם נכסי קרקע, כמו דירת מגוריהם, שאפשר למשכן.
באמצעות כלי זה ניתן להקטין את הסיכון שבאי החזרת ההלוואה.
באמצעות משכנתא על הנכס, ואף ניתן להציע ריביות נמוכות יותר.
לאחרונה עדכנו בבנק ישראל את הכללים והנחיות לבנקים בנוגע למשכנתאות הפוכות.
למשל, על פי ההנחיות, הבנקים לא יכולים לשווק משכנתאות כאלו.
וזאת ככל הנראה לאור הבעייתיות המובנית בהלוואות מסוג זה.
שמשמעותם לרוב – שימוש בכספי הירושה לטובת – הילדים או לטובת ההורים.
הבנקים צריכים לתת לכם גילוי מלא והסברים לגבי מועד ההחזר ודחיית החזר המשכנתא בסוף התקופה.
כאשר הם אמורים במידה ויש למכור את הדירה כדי להחזיר את ההלוואה לתת לכם גרייס של שנה (לרוב משכנתאות הפוכות הן כמו הלוואות בלון).
כמו כן, חשוב עוד לפני שנכנסים למהלך להבין שהריביות במשכנתא הפוכה הן גבוהות באופן יחסי מאשר מאשר במשכנתא רגילה (לריביות משכנתא הפוכה).
מי זכאי למשכנתא הפוכה ??
בני 55 פלוס בעלי דירת מגורים ששוויה לפחות מליון שקלים.
גם אם אנחנו לא גרים בדירה?
בטח, כל מה שצריך לעשות זה להביא את חוזה השכירות לאישור הראל 55 פלוס.
מי הגורמים בשוק שיודעים להציע משכנתא הפוכה?
למעשה רוב חברות הביטוח ורוב הבנקים הישראלים יודעים לתת מענה למשכנתא הפוכה.
מדובר על פתרון שאושר רגולטורית ע"י הממונים ובהתנהלות חכמה תחת בדיקות ומיקוח מול הגורמים עשוי להיות פתרון ראוי לאוכלוסייה שחצתה את גיל ה 55
האם אפשר לשעבד לטובת משכנתא הפוכה דירה שיש עליה משכנתא?
כן! אם קיימת על הנכס משכנתא רגילה, כספי ההלוואה ישמשו קודם להחזר שלה והיתרה תועבר אליכם.
מה אם אנחנו לא רוצים להעביר אליכם את הבעלות על הדירה?
מצוין, אנחנו לא רוצים להיות בעלי הבית. אתם נשארים הבעלים ואתם מחליטים מה לעשות עם הדירה. לגור בה, להשכיר אותה, לשפץ אותה.
מה סכום ההלוואה שניתן לקבל
סכום ההלוואה מתחיל ב-250,000 ₪ ותלוי במועד קבלת ההלוואה ובגיל הלווים, או בגילו של הצעיר מבין בני הזוג במקרה של זוג לווים.
ניתן ללוות החל מ-20% מערך הבית בגיל 55 ועד 50% בגיל 90 ומעלה.
תוכלו לבחור אם לקבל את הכסף כסכום חד-פעמי או בפעימות של מינימום 50,000 ₪ כל אחת.
כמה צריך להחזיר כל חודש?
במשכנתא הפוכה אפשר לבחור במסלול של החזרים חודשיים בגין הריבית על ההלוואה, לבין מסלול ללא החזרים חודשיים כלל.
במסלול השני החזר ההלוואה יכול להתבצע בסכום אחד במועד מכירת הנכס: על-ידי הלווים עצמם או על-ידי היורשים שלהם לאחר מותם.
מתי ניתן לפרוע את ההלוואה?
תוכלו לפרוע את ההלוואה בכל עת, ללא קנס או עמלת פירעון מוקדם.
רבים מחזירים את ההלוואה לאחר פטירת אחרון הלווים באמצעות מכירת הנכס.
ליורשים ניתנת תקופה של שנה לפרוע את ההלוואה.
אחרים מחליטים להחזיר את ההלוואה עוד בתקופת חייהם באמצעות מכירת הבית או בעזרת מקורות מימון אחרים.
מה אם במועד מכירת הנכס, יתרת ההלוואה גבוהה משווי הנכס?
אחד התנאים של הלוואת משכנתא 55+ (משכנתא הפוכה) הוא שפירעון ההלוואה מוגבל לסכום שיתקבל ממכירת הבית.
לכן, במקרים שבהם יתרת ההלוואה במועד הפירעון תהיה גבוהה מהתמורה המתקבלת ממכירת הבית, אתם או יורשיכם לא תדרשו לשלם את ההפרש.
כשאתם אומרים הלוואה לכל מטרה, אתם מתכוונים לכל מטרה?
שכנעתם, איך מתבצע תהליך קבלת משכנתא הפוכה?
אנחנו נשמח להסביר בפגישה מקצועית עם אחד המומחים שלנו.
מומחי נייס ביטוח ופיננסים יסייעו לכם בכל הקשור בהגשת בקשה למשכנתא הפוכה ועוד.
להשארת פרטים ניתן להשאיר בטופס המצורף או בטלפון 073-7352444.
