מטרייה ביטוחית: ההשלמה לקרן הפנסיה שכל בעל מקצוע חייב להכיר

קרן הפנסיה עשויה לקבוע, אחרי כמה חודשי קצבה, שאתם מסוגלים לעבוד בעיסוק סביר אחר, ולהפסיק את התשלום. המטרייה הביטוחית בוחנת שאלה אחרת: האם אתם מסוגלים לחזור למקצוע שבו עסקתם בפועל.

רבים מהחוסכים בישראל בטוחים שאם חלילה יאבדו את יכולתם לעבוד, קרן הפנסיה תדאג להם עד לחזרה לעבודה או עד גיל הפרישה. בפועל, המציאות מורכבת יותר.

קרן הפנסיה מעניקה כיסוי חשוב ומשמעותי למקרה של אובדן כושר עבודה, אולם היא פועלת לפי תקנון הקרן ולא לפי פוליסת ביטוח אישית. לכן קיימים מצבים שבהם אדם שאינו מסוגל להמשיך לעבוד במקצוע שבו עסק במשך שנים, עדיין לא ייחשב כמי שנמצא באובדן כושר עבודה מלא לצורך המשך קבלת הקצבה.

כאן בדיוק נכנסת לתמונה המטרייה הביטוחית.

מהי מטרייה ביטוחית

המטרייה הביטוחית היא פוליסת השלמה ייעודית למבוטחים בקרנות פנסיה. מטרתה אינה להחליף את קרן הפנסיה אלא להשלים את הכיסוי שלה במקומות שבהם עלולים להיווצר פערים. היא מעניקה אפשרות להרחיב את ההגנה הביטוחית בהתאם לצרכים האישיים, לעיסוק ולרמת ההכנסה של כל מבוטח.

למה בכלל צריך השלמה

קרן הפנסיה מבוססת על תקנון אחיד לכל העמיתים. במקרים מסוימים, לאחר תקופה של תשלום קצבה, הקרן עשויה לקבוע כי המבוטח מסוגל לעבוד בעיסוק סביר אחר המתאים לניסיונו ולהשכלתו.

מבחינת המבוטח, ייתכן שהקריירה שבנה במשך שנים הסתיימה. מבחינת הקרן, הוא עדיין כשיר לעבודה מסוימת. כאן עלול להיווצר פער משמעותי בהכנסה.

דוגמה אמיתית

מנהל חברה בן 36 נפגע בתאונת עבודה ושבר את שורש כף היד. קרן הפנסיה הכירה במקרה ושילמה קצבה במשך שלושה חודשים. בהמשך נקבע כי הוא מסוגל לעבוד בעיסוק אחר ולכן הופסק התשלום.

לעומת זאת, במסגרת המטרייה הביטוחית שכללה כיסוי לעיסוק ספציפי, התביעה אושרה למשך שישה חודשים נוספים.

זו דוגמה מוחשית לכך שהרחבה נכונה שנרכשה מראש יכולה להיות ההבדל בין המשך הכנסה לבין פגיעה כלכלית משמעותית. המקרה מובא כדוגמה ואינו מייצג תוצאה צפויה לכל מבוטח; כל תביעה נבחנת לגופה ולפי תנאי הפוליסה.

היתרונות המרכזיים

למי זה מתאים

בעיקר לעובדי צווארון לבן, שהקריירה שלהם בנויה על מומחיות וניסיון מקצועי:

ככל שהקריירה מבוססת על מומחיות וניסיון מקצועי, כך החשיבות של הגדרת העיסוק הספציפי גדלה. מנתח שאיבד את התפקוד בידו והורה לו לעבור לתפקיד מנהלי אינו באותו מצב כמו מי שהמקצוע שלו נייד יותר.

למה דווקא עכשיו

רבים משקיעים שעות בבחירת מסלול השקעה או במשא ומתן על דמי הניהול. מעטים שואלים את השאלה החשובה באמת:

דווקא בתקופה של עלייה ביוקר המחיה, התחייבויות גבוהות ומשכנתאות, ההכנסה החודשית היא הנכס הכלכלי החשוב ביותר של רוב המשפחות. שמירה עליה חשובה לא פחות מצבירת החיסכון.

קשור: אתם משלמים על ביטוח שאי אפשר לתבוע. פעמיים

השוואה קצרה

קרן הפנסיה מעניקה בסיס מצוין להגנה ביטוחית. המטרייה אינה מחליפה אותה, אלא משלימה אותה בנקודות שבהן המבוטח עשוי להזדקק להגנה רחבה יותר. במקרים רבים, השילוב בין השתיים מעניק מעטפת איכותית יותר מאשר הסתמכות על אחד מהמוצרים בלבד.

לסיכום

מטרייה ביטוחית אינה מוצר שמתאים לכל אדם באופן אוטומטי, אך עבור בעלי הכנסה גבוהה, בעלי מקצועות חופשיים, מנהלים ועובדי צווארון לבן היא עשויה להיות אחת ההחלטות הביטוחיות החשובות ביותר.

כמו בכל החלטה ביטוחית, חשוב לבצע התאמה אישית ולבחון את תנאי קרן הפנסיה, המקצוע, רמת ההכנסה והצרכים של כל לקוח לפני קבלת החלטה.

קשור: העשור שלפני הפנסיה: קיבוע זכויות, תיקון 190 וגמלת סיעוד

עשר שאלות ותשובות

האמור בכתבה זו הוא מידע כללי בלבד, נכון למועד הפרסום, ואינו מהווה ייעוץ ביטוחי, ייעוץ פנסיוני, שיווק פנסיוני או המלצה לרכישת מוצר כלשהו, ואינו מחליף בדיקה אישית. תנאי הכיסוי, ההרחבות, החריגים והעלויות משתנים בין החברות והמוצרים ונקבעים בפוליסה ובתקנון הקרן בלבד. קבלת כיסוי כפופה לחיתום, להצהרת בריאות, לתקופות אכשרה ולהחרגות. המקרה המתואר בכתבה מובא כדוגמה בלבד ואינו מייצג תוצאה צפויה; כל תביעה נבחנת לגופה על ידי הגוף המבטח בהתאם לתנאי הפוליסה ולהוראות הדין. אין באמור התחייבות לקבלת כיסוי, לאישור תביעה או לתנאים כלשהם. ט.ל.ח.