דמי ניהול שקופצים כשמפסיקים להפקיד, פוליסות בריאות שקניתם פעמיים ואפשר לתבוע רק פעם אחת, וביטוח משכנתה שנרכש בעמדה בבנק בתוך שלוש דקות. הכתבה הראשונה בעונה השנייה של "מתחת לרדאר", על ההוצאה השקטה.
בעונה הראשונה של הסדרה עסקנו בכסף שהמדינה מניחה על השולחן ורוב האזרחים לא באים לקחת. הפעם מדובר בתנועה ההפוכה, והיא קשה יותר לזיהוי: כסף שכבר יוצא לכם מהחשבון, כל חודש, בהוראת קבע שאיש לא בדק מזה שנים. ההוצאה הזו לא מגיעה בחשבונית מודגשת. היא מגיעה כאחוז קטן מהצבירה, כפרמיה של 90 שקל בחודש, כשורה בדוח רבעוני שאף אחד לא פותח. וזה בדיוק מה שהופך אותה ליקרה.
1. דמי ניהול: האחוז הקטן שאוכל את הקצבה
דמי ניהול הם ההוצאה היחידה בעולם הפיננסי שנגבית בוודאות מלאה, בין אם השוק עלה ובין אם ירד. והרגולציה מציבה תקרות בלבד, לא מחיר. המרחק בין התקרה למה שאפשר לקבל בפועל הוא עצום.
| מכשיר | תקרה על פי תקנות | מה מקובל להשיג |
|---|---|---|
| קרן פנסיה מקיפה | עד 0.5% מהצבירה + עד 6% מההפקדות | הקרנות הנבחרות (ברירת מחדל): עד 0.22% מהצבירה + עד 1% מההפקדות |
| קרן פנסיה כללית | עד 1.05% מהצבירה + עד 4% מההפקדות | נתון למשא ומתן |
| קופת גמל להשקעה | תקרה קבועה בתקנות | נתון למשא ומתן; הנחה חייבת להימשך שנתיים לפחות |
שתי נקודות שכמעט אף אחד לא מכיר:
א. הקרנות הנבחרות. רשות שוק ההון עורכת מכרז שבו נבחרות קרנות ברירת מחדל בדמי ניהול מוזלים. ההטבה בקרנות הנבחרות מובטחת לעשר שנים, וגם בעת עצירת הפקדות ובהסדר ריסק. בקרן רגילה, ההטבה מובטחת לחמש שנים ולא כוללת את המצבים האלה.
כשרצף ההפקדות נקטע, בפיטורים, במעבר עבודה, בחופשה ללא תשלום, או כשמעסיק לא העביר בזמן, הקרן הופכת ללא פעילה ודמי הניהול עלולים לזנק משמעותית. אתם משלמים יותר בדיוק כשאתם מפקידים פחות. זה לא חוקי ולא שערורייתי; זה פשוט מה שכתוב בהסכם שחתמתם עליו.
מה עושים: רשות שוק ההון מפעילה מחשבון השוואת דמי ניהול. פותחים אותו, מוצאים איפה אתם עומדים, ומתקשרים למשא ומתן. זו שיחה של רבע שעה שערכה, על אופק של עשרים שנה, נמדד בעשרות אלפי שקלים.
קשור: דמי הניהול שמוחקים הון
2. כפל ביטוחים: לשלם פעמיים, לקבל פעם אחת
זה העיקרון שחייבים להבין לפני הכול: ביטוח בריאות הוא ביטוח שיפוי. כלומר, הוא מחזיר הוצאה שהוצאתם בפועל. אם אותה הוצאה מכוסה בשתי פוליסות, תקבלו החזר פעם אחת. הפרמיה השנייה קנתה לכם, במקרה הטוב, זכות בחירה. במקרה הרע, כלום.
איך זה קורה? כמעט תמיד באותו אופן: שב"ן בקופת החולים (מושלם, שלי, שיא) + ביטוח קבוצתי ממקום העבודה + פוליסה פרטית שנרכשה לפני עשור. שלוש שכבות, אף אחת מהן לא נבדקה מול השתיים האחרות.
הרגולטור כבר התערב פעם אחת: החל מ1.6.2024, מבוטחים בפוליסת "מהשקל הראשון" שהיו גם מבוטחי שב"ן הועברו אוטומטית לפוליסת "משלים שב"ן", בדיוק כדי לעצור תשלום כפול על אותו כיסוי. אבל ההתערבות הזו כיסתה מקרה אחד ספציפי. כל שאר הכפלים נשארו בדיוק איפה שהיו.
מילה של זהירות, כי היא חשובה: לא כל חפיפה היא בזבוז. לפעמים הפוליסה השנייה קונה זמן, בחירת רופא, או תקרה גבוהה יותר, וזה שווה כסף. ההבחנה בין כפל מיותר לכיסוי משלים אמיתי היא בדיוק המקום שבו נדרשת עין מקצועית, לא כפתור ביטול.
3. ביטוח משכנתה: שלוש דקות בעמדה בבנק, עשרים שנה של תשלום
הבנק מחייב ביטוח כתנאי למשכנתה. זה נכון וזה לגיטימי. הבנק לא מחייב שתקנו אותו ממנו. ובכל זאת, חלק גדול מהלווים חותמים על הפוליסה באותה ישיבה שבה חתמו על ההלוואה, אחרי שבועות של מיקוח עיקש על הריבית.
ההפרשים אינם שוליים. במקרה שפורסם על ידי סוכנות ביטוח, השוואה עבור אותו אדם בדיוק, אותו גיל, אותו מצב בריאותי ואותו כיסוי, הראתה סך תשלומים עד גיל 65 של כ108 אלף שקל בחברה אחת לעומת כ58 אלף שקל בחברה אחרת.
שלוש טעויות שחוזרות על עצמן:
- משווים את החודש הראשון. חברות רבות מציעות הנחה עמוקה בשנים הראשונות, והתעריף מטפס אחר כך. בקשו את לוח התעריפים המלא לכל תקופת ההלוואה וחשבו את הסכום המצטבר, לא את התשלום הראשון.
- מניחים שזה סגור. ניתן להחליף ספק גם באמצע חיי המשכנתה. מי שלקח משכנתה לפני חמש שנים ולא בדק מאז, סביר שמשלם יותר מהנדרש.
- שוכחים שזה שני ביטוחים. ביטוח חיים וביטוח מבנה הם מוצרים נפרדים, וניתן לרכוש כל אחד מהם בחברה אחרת.
הכלי הרשמי: רשות שוק ההון מפעילה מחשבון השוואת ביטוח חיים ציבורי, שמציג את תעריפי המקסימום של החברות השונות. הוא לא מחליף חיתום, אבל הוא נותן קו בסיס אובייקטיבי.
מי שמצבו הבריאותי השתנה מאז ההצטרפות המקורית עלול להיתקל בחיתום פחות נוח בחברה חדשה. לעולם אל תבטלו פוליסה קיימת לפני שהפוליסה החדשה אושרה סופית ונכנסה לתוקף.
קשור: כמה עולה כל אחוז ריבית במשכנתא
4. הכלי שמאגד את הכול: הר הביטוח
בכתבה השלישית בסדרה הזכרנו את הר הביטוח כדרך לאתר כספים אבודים. אבל השימוש היעיל בו הוא דווקא הפוך: הוא הדרך הזולה ביותר לגלות על מה אתם משלמים ולא צריכים. המערכת מרכזת את כל הפוליסות הרשומות על שמכם, חיים, בריאות, סיעוד, תאונות אישיות, רכב, דירה וכתבי שירות, במקום אחד.
חמש דקות מול המסך הזה, פעם בשנה, שוות יותר מכל טיפ פיננסי שתקראו השנה.
קשור: הכסף האבוד בקופות נשכחות
צ'ק ליסט: שבע בדיקות לפני סוף השנה
- מה דמי הניהול שאני משלם בקרן הפנסיה, מהצבירה ומההפקדה?
- האם יש לי קרן או קופה לא פעילה שדמי הניהול בה קפצו?
- האם אני מבוטח בשב"ן וגם בפוליסה פרטית על אותו כיסוי?
- יש לי ביטוח קבוצתי מהעבודה? מה בדיוק הוא מכסה?
- מתי בדקתי לאחרונה את ביטוח המשכנתה, ומה התעריף בעוד עשר שנים, לא היום?
- יש פוליסות רשומות על שמי שאני לא מזהה בכלל?
- האם מישהו הסתכל על כל אלה ביחד, ולא כל אחד בנפרד?
מה בכתבה הבאה
הכתבה הבאה בעונה עוסקת בעשר השנים שלפני הפנסיה. החלון שבו ההחלטות הקטנות ביותר שוות הכי הרבה, ושבו טעות אחת בעבר יכולה למחוק מאות אלפי שקלים של פטור ממס. העשור שלפני הפנסיה
רוב האנשים בודקים את ההוצאות שלהם. כמעט אף אחד לא בודק את ההוצאות שהוא לא רואה.
מיפוי מלא של כל מה שיוצא לכם מהחשבון בהוראת קבע: דמי ניהול, פרמיות, כפלים. ומה מהם חוסך כסף ומה חוסך כיסוי. השאירו פרטים בטופס שמתחת לכתבה ונחזור אליכם. בדיקה אחת, ללא עלות וללא התחייבות.
מקורות
- כל זכות: דמי ניהול חשבון ביטוח פנסיוני, ואיסור גבייה מעל התקרה המקסימלית
- כל זכות: ביטוח בריאות פרטי אישי, כולל רפורמת "משלים שב"ן"
- רשות שוק ההון, מחשבון השוואת ביטוח חיים: https://life.cma.gov.il/
- רשות שוק ההון, מחשבון דמי ניהול והשוואת גופים פנסיוניים
- אתר הר הביטוח, איתור פוליסות וכפלי ביטוח
האמור בכתבה זו הוא מידע כללי בלבד, נכון למועד הפרסום, ואינו מהווה ייעוץ ביטוחי, ייעוץ פנסיוני, ייעוץ השקעות או שיווק פנסיוני, ואינו מחליף בדיקה אישית. תקרות דמי הניהול, תנאי הפוליסות והתעריפים מתעדכנים מעת לעת ומשתנים בין הגופים. הנתונים המספריים המובאים כדוגמה מתייחסים למקרים שפורסמו ואינם מייצגים תוצאה צפויה לכל אדם. אין באמור המלצה לבטל, לרכוש או להחליף כיסוי ביטוחי כלשהו; ביטול או החלפה של פוליסה עלולים לפגוע בזכויות ובכיסוי, ויש לבחון כל מקרה לגופו טרם פעולה. ט.ל.ח.
