הנכס הכלכלי החשוב ביותר שלכם הוא לא הבית ולא תיק ההשקעות, אלא היכולת שלכם להמשיך לעבוד

רובנו מבטחים את הרכב, את הדירה ולפעמים אפילו את הטלפון. את הנכס שמממן את כל אלה, מעט מאוד אנשים עצרו לבדוק אי פעם.

אם הייתם שואלים אדם מהו הנכס היקר ביותר שלו, רוב הסיכויים שהיה מצביע על הדירה, העסק או תיק ההשקעות שלו. אבל בפועל, אצל רוב המשפחות בישראל, הנכס היקר ביותר אינו רשום בטאבו ואינו מופיע בדוח הבנק. הוא היכולת לקום בכל בוקר, לעבוד ולהכניס משכורת.

חשבו על אדם בן 40 המשתכר 30,000 ₪ בחודש. אם ימשיך לעבוד עד גיל הפרישה, פוטנציאל ההכנסה העתידי שלו עשוי להגיע למיליוני שקלים. זהו למעשה "ההון האנושי" שלו, הנכס שמממן את הבית, את המשכנתה, את חינוך הילדים, את החופשות, את החיסכון ואת רמת החיים של המשפחה.

בואו נשים על זה מספר

אותו אדם בן 40, בשכר של 30,000 ₪ בחודש, עד גיל 67. זה 27 שנות עבודה.

ובכל זאת, בעוד שרובנו דואגים לבטח את הרכב, הדירה ואפילו את הטלפון הנייד, מעט מאוד אנשים עוצרים לשאול שאלה אחת פשוטה: מה יקרה אם מחר בבוקר כבר לא אוכל להמשיך לעבוד במקצוע שלי?

אובדן כושר עבודה: הרבה יותר מבעיה רפואית

כאשר שומעים את המונח "אובדן כושר עבודה", רבים חושבים מיד על תאונת דרכים קשה או תאונת עבודה. בפועל, המציאות רחבה הרבה יותר. גם מחלות, פציעות ספורט, בעיות אורתופדיות, מחלות כרוניות או מצבים רפואיים אחרים עלולים לפגוע ביכולת של אדם להמשיך לעסוק במקצוע שבו בנה את הקריירה שלו במשך שנים.

לכן, כאשר בוחנים את הנושא, חשוב להבין שלא מדובר רק בביטוח, אלא בהגנה על מקור ההכנסה של המשפחה.

קשור: כמה עולה כל אחוז ריבית במשכנתא. המשכנתה היא ההתחייבות שהכי לא סולחת על הפסקת הכנסה.

קרן הפנסיה: בסיס מצוין, עם גבולות שחשוב להכיר

לרוב השכירים בישראל קיימת קרן פנסיה הכוללת גם כיסוי למקרה של אובדן כושר עבודה. זהו כיסוי משמעותי וחשוב, והוא מהווה את שכבת ההגנה הראשונה של רוב המשפחות.

עם זאת, חשוב להבין שקרן הפנסיה פועלת בהתאם לתקנון הקרן ולהגדרות הקבועות בו. המשמעות היא שבמקרים מסוימים, השאלה אינה רק האם המבוטח יכול להמשיך לעסוק במקצוע שבו עבד עד היום, אלא גם האם הוא מסוגל לעבוד בעיסוק אחר העונה על ההגדרות הרלוונטיות בתקנון.

זו בדיוק הסיבה שבגללה שני אנשים עם פציעה דומה עשויים לקבל תוצאה שונה, בהתאם לנסיבותיהם האישיות, למצבם הרפואי ולתנאי הכיסוי שלהם.

שלוש שכבות ההגנה על ההכנסה

כאן נכנסת לתמונה המטרייה הביטוחית

המטרייה הביטוחית אינה באה להחליף את קרן הפנסיה. מטרתה היא להשלים אותה. מדובר במוצר ביטוחי ייעודי שנועד לאפשר למבוטח להרחיב את הכיסוי הקיים, בהתאם לצרכיו האישיים, לעיסוקו ולרמת ההכנסה שלו.

בין ההרחבות האפשריות ניתן למצוא, בהתאם לתנאי המוצר:

• כיסוי לעיסוק ספציפי.
• ביטול או צמצום קיזוזים מסוימים מול תגמולים מגורמים ממשלתיים.
• הרחבות הנוגעות לתקופות המתנה, בכפוף לתנאי הפוליסה.
• שחרור מתשלום הפרמיה והמשך ההפקדות לחיסכון הפנסיוני במקרים המכוסים, כך שגם בתקופה שבה המבוטח אינו עובד, החיסכון הפנסיוני שלו ממשיך להיבנות בהתאם לתנאי הפוליסה.

המשמעות היא שמדובר בשכבת הגנה נוספת, שנועדה להתמודד עם מצבים שבהם מבוטחים מסוימים מעוניינים בכיסוי רחב יותר מזה שמעניקה קרן הפנסיה לבדה.

למי כדאי לבדוק את הנושא

לא כל אדם זקוק בהכרח למטרייה ביטוחית, ולכן אין תשובה אחת שמתאימה לכולם. עם זאת, ככל שההכנסה גבוהה יותר, ככל שהמקצוע מבוסס יותר על מומחיות אישית וככל שהמשפחה תלויה יותר בהכנסתו של אדם אחד, כך גדלה החשיבות של בחינת הכיסוי הקיים.

אלה משקיעים שנים רבות בבניית הקריירה שלהם. עבורם, אובדן היכולת לעסוק במקצוע עשוי להיות בעל השלכות כלכליות משמעותיות, ולכן חשוב במיוחד להבין אילו כיסויים קיימים ומהם הפערים האפשריים.

השאלה שכל משפחה צריכה לשאול

רוב האנשים משקיעים זמן רב בבדיקת תשואות, דמי ניהול, השקעות וריביות. אלה נושאים חשובים, אבל יש שאלה שקודמת לכולם:

זו השאלה שממנה צריך להתחיל כל תכנון פיננסי נכון.

לסיכום

הבית שלכם חשוב. גם תיק ההשקעות והחיסכון הפנסיוני. אבל אצל רוב המשפחות, הנכס היקר ביותר הוא דווקא זה שלא ניתן למשכן או למכור: היכולת להמשיך לייצר הכנסה.

לכן, במקום לשאול רק כמה כסף הצלחתם לחסוך עד היום, כדאי לשאול גם עד כמה אתם מוגנים על היכולת להמשיך להרוויח גם מחר.

לא כל אחד זקוק לאותו פתרון, אך כל אחד צריך להבין מה כולל הכיסוי הקיים שלו, האם קיימים פערים, והאם יש מקום לבחון פתרונות משלימים המתאימים לצרכיו האישיים. לעיתים, שיחה מקצועית אחת ובדיקה פשוטה עשויות להיות שוות הרבה יותר מכל תשואה שנתית בתיק ההשקעות.

תשע שאלות ותשובות

שאלות על המנגנון עצמו, כמו מהו עיסוק ספציפי, מהו ביטול קיזוז ומהו שחרור מפרמיה, נענות בהרחבה בכתבה על המטרייה הביטוחית.

האמור בכתבה זו הוא מידע כללי בלבד, נכון למועד הפרסום, ואינו מהווה ייעוץ ביטוחי, ייעוץ פנסיוני, שיווק פנסיוני, ייעוץ פיננסי או המלצה לרכישת מוצר כלשהו, ואינו מחליף בדיקה אישית. החישוב המוצג בכתבה הוא הדגמה תיאורטית בלבד, מבוסס על הנחות שצוינו בגוף הטקסט, ואינו מהווה תחזית הכנסה או התחייבות לתוצאה. תנאי הכיסוי, ההרחבות, החריגים והעלויות משתנים בין החברות והמוצרים ונקבעים בפוליסה ובתקנון הקרן בלבד. קבלת כיסוי כפופה לחיתום, להצהרת בריאות, לתקופות אכשרה ולהחרגות. המקרה המתואר מובא כדוגמה בלבד; כל תביעה נבחנת לגופה על ידי הגוף המבטח בהתאם לתנאי הפוליסה ולהוראות הדין. אין באמור התחייבות לקבלת כיסוי, לאישור תביעה או לתנאים כלשהם. ט.ל.ח.